社保养老替代率只有40%，要想体面养老...——神转折大赛

周末终于把她理财的家庭CFO课程刷完了，每课都写了刷课笔记，这几天会接着陆续发的。。。

最后一课讲的是如何做好养老规划，才能不怕退休以后没钱花。刷完课很感慨，结合实际，算了算自己的情况，总结如下。

理财新手，欢迎大家批评指正~

一、自备养老金要存多少钱？

按小班说的，目前我国的社保养老替代率只有40%，也就是说，你现在工资8000，退休以后就剩3200了눈v눈。。。

想想自己每月工资没少扣的各种保险钱，再想想公务员们（他们工作满20年就能开退前的80%，满30年开90%，还不算其他补贴），真的很心塞有木有。。。

心塞也没用啊，最后不是还的靠自己。那就话怎么说的，“人多不足以依赖，要生存只有靠自己”~

具体算起来，我现在30岁（其实已经出头了，这不是为了好算嘛~），想45岁退休，还想退休以后每个月的被动收入至少跟现在的工资水平持平。那么除了社保养老金外，我想每月想多留出3000元（我要求并不高~），按80的平均寿命算，需要自备的养老金=(80-45)*12*3000=126万，如果再算上保守的每年3%的通货膨胀率，那么我46-80岁期间需要提取340万(இдஇ`)。。。

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二、了解积攒养老金的各种办法

常见的积攒养金的办法有：

1、社保养老金。这个只要有正式工，都是按月根据工资的相应比例扣的，个别私企良企业只给按最低社会标准缴纳，不跟工资挂钩。社保是最基础的没错，但是替代率在那摆着，剩下的还的靠自己。

2、企业年金。企业在国家政策的指导下，根据自身经济实力和经济状况自愿建立的，为本企业职工提供一定程度退休收入保障的补充性养老金制度。但是现在的发展状况并不好，主要存在企业认识不足、收益率不高、区域差异大、行业结构失衡等多方面的问题，我们单位前两年效益好的时候就强制给办了企业年金，这两年效益不好，谁也没通知的就给停了，真心不靠谱~

3、商业养老保险。大致分为，①传统型，固定回报 2%-2.4%，风险低；但是很难抵御通货膨胀；②分红型，固定利率1.5%-2%+每年收益的分红，基本能抵御通货膨胀，但实际收益率与保险公司经营情况关系很大；③万能型，下有保底1.75%-2.5%，上不封顶，每月公布结算利率，能有效抵御通货膨胀，但是等扣除账户管理费等费用后，实际收益还需要仔细对比；④投资连结险，有专业投资管理，不同账户间转换灵活，如长线投资可获较高收益，如短期盲目操作，可能早遭受较大损失。

4、自筹养老金。自己动手丰衣足食。这方面有很多选择，受水平层次的限制，我知道的有人通过投资房产，老了靠收租补充养老金；还有人通过基金定投，自己积累养老资金池；还有人寄托于自己生个靠谱的娃，坐等子女孝敬自己~ 投资房产没那么多钱，养娃难度太大，适合我的也就定投还成，靠时间和复利力量。

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三、如何靠基金定投补充养老保险。

假设我现在开始没有每月定投1200，年收益率保持13%,则我45岁的时候账户中有65万，然后从46岁开始每月支出相当于现在3000购买力的钱（等到我46岁时就值4700了，60岁时就值7300了，70岁时就值10000了..），剩下的钱继续维持13%的收益率，那么等我80岁的时候账户中还剩下350万元（大致相当于现在的81万吧），可用于应对医疗支出。呃，不知道这样算对不，贴个excel，大家帮着看看吧~

要是算错了，我也承认自己呆...

需要说明的是，指数基金定投的话，平均收益率没查到特别官方的，让人信服的数据，海通证券给了张定投深证成指的表，显示自2000年到2012年定投任意七年的话，肯定盈利，且年最低收益率7.21%，年平均受益率23.74%。所以我觉得学习一下相关知识，只要遵守纪律定投，严格执行止盈措施，应该达到13%年收益率吧。

看到这，有木有什么感慨？ 时间和复利很神奇？基金定投很强大？

每月小小的投入，会有个大不一样的未来。

是不是转的太生硬了...