小白理财投资进阶之保险（四）

最近在亲身经历人工核保的过程，所以这次关于保险的文章主要围绕“人工核保”展开。

---

一、人工核保的概念及方式

概念：人工核保指的是客户有健康告知，需要人工审核该客户的风险系数来确定是否承保。

人工核保渠道：发电子邮件

人工核保邮件内容：（以“复星联合康乐e生重大疾病保险”人工核保邮为例）

1）邮件主题：姓名-年龄-保险类型-投保方式

2）邮件正文：

投保人姓名：

投保人身份证号：

被保险人姓名：

被保险人身份证号：

申请核保险种：

投保计划：保额-缴费年限-保险期间

核保咨询问题：

3）附件：近期的体检报告

小贴士：人工核保都是要实名的，如果邮件回复“正常承保”，此电子邮件可以作为出险时的理赔资料之一。另外，再次提示要保留好个人每年的体检报告。

---

二、人工核保的注意事项

最近一周时间，我想把我重疾险保额配置完成，但是中间一波三折。我在尝试人工核保的过程中有些心得，在此和大家分享：

1、投保健康告知的条款必须逐字逐句审阅，对于一些医学专有名词对应的医学定量指标，要去对应查资料。

例如：

条款示例一：您是否患有下列疾病，或因下列疾病而接受检查或治疗？

1）高血压

资料搜索：高血压（hypertension）是指以体循环动脉血压（收缩压和/或舒张压）增高为主要特征（收缩压≥140毫米汞柱，舒张压≥90毫米汞柱），可伴有心、脑、肾等器官的功能或器质性损害的临床综合征。

2）重度脂肪肝

资料搜索：内含磷脂、甘油三酯、脂酸、胆固醇及胆固醇脂。若脂肪量超过5%为轻度脂肪肝，超过10%为中度脂肪肝，超过25%为重度脂肪肝。

小贴士：对于投保告知条款里面的条款，一方面我们要通过自己的方式去查找相关信息，如果在查找过程中都可以明确不能正常承保，那么也就没必要在通过人工核保了。另一方面，对于通过查找之后，针对自己的情况还是不能确认是不是能正常投保，而自己又非常想买这款保险，那么为了免除以后出现理赔困难的后患，那么建议在缴费前，进行人工核保，注意保留邮件沟通记录。最后，如果自己个别指标可以通过自我调理恢复正常值，那么建议在体检报告正常的时候，再去进行人工核保且如实告知核保人员你的情况，这样也有可能进行正常承保，不过也要走一下人工核保的过程，这样保险点。

条款示例二：您是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保？

小贴士：如果邮件人工核保被拒保、延期、加费或除外责任承保也算此条有记录了，对今后购买其他保险都会有影响，所以采用人工核保也要三思而后行，且高性价比的保险人工核保的条款也比较严格，很可能就会有上面的不利记录不能正常承保。

题外话：保险只能起保障作用，我们还是应该踏踏实实赚钱，然把自己健康弄好，快乐养生。保障的是未来未发生的事儿，而比之更重要的是我们要高质量的活在当下！