保险小科普 - 再谈保险分类

做了很久保险科普的藏保君，在做咨询时依然会有很多朋友问一些小白问题，如：

“麻烦帮我看一下这款保险适合我吗？”什么鬼，你不是说你想买一个医疗险？怎么给我看年金险？

又如“麻烦帮我比较一下这几款保险。‘’确定不是逗我玩？一个是年金险一个是重疾险？

再如“我买了这个百万医疗不是就包含所有病的报销了，为啥还要买重疾险？”

不明白自己的需求是什么？

分不清各险种的区别？

买的保险不知道保什么？

虽然藏保君是个耐心有爱的小姐姐，但还是有必要再给大家梳理一下市面上主流保险类别，方便大家理解。

一：重疾险

重大疾病保险，顾名思义是指当被保险人确诊患有保险合同指定的重大疾病后，保险公司按合同约定支付保险金的保险。

举个例子，A先生为自己购买重疾险，保额50万，被确诊患恶性肿瘤后，保险公司审核确认该病属于合同约定理赔范围，故支付A先生50万元保险金。重疾险一般为恒定费率，每年交费一致，中途不会浮动。

一般来说重疾险分定期型和终身型。定期型即合同约定保险期限，超过保险期限后合同终止。如20岁购买30年期的定期险，则合同于50岁时终止。终身型即只要未触发合同终止条件，如重疾、残疾、身故等则合同一直有效。定期型优势在于保费便宜，但却在最容易罹患重疾的老年期间缺失保障。所以在预算允许的情况下，建议大家尽量选择终身重疾险。如预算暂时不足，可先考虑定期，再行加保。

也分消费型和返还型。消费型即投保人跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按保额进行给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

返还型与消费型不同，在保险期间未发生保险事故，返还所交保费或保额，即有病治病，无病返还保费。如20岁购买消费型重疾50万，年花费5000元，则患重疾获赔50万，未患病每年5000元消费掉了。如购买的是返还型重疾，则患重疾获赔50万，未患病也会返还所交保险费或保额。消费型的优势在于保费便宜，返还型的优势在于有一定储蓄功能，孰优孰劣根据个人需求选择了。

二：医疗险

医疗险和重疾险是混淆重灾区。医疗险其实是为补偿疾病治疗费用的一种保险，通常情况是将所花的治疗费用扣除免赔额，剩余部分按合同约定比例支付保险金。

注意了，敲黑板划重点了：医疗险大多属于短期险，即买一年保一年。理赔方式为报销型，即自己先垫付，后报销。目前很火的百万医疗如众安尊享一生、微医保等均属于医疗险。

很多人都会认为有医疗险可以替代重疾险，其实不然。

首先，医疗险是看病后报销补贴治疗费，而重疾保险金是符合合同理赔条件即提前给付，由个人支配，也就是说无论你看病与否，看病花多少钱，与理赔金额无关。除可用于看病外，还可用于护理费用或者补贴家庭因疾病带来的收入损失。

其次，医疗险属于短期险，保险期一长则面临很多不确定因素，如费率上涨及续保问题。打比方A先生20岁起购买医疗险，每年续保，到40岁时却可能遭遇产品停售、保险费上涨到无法承受、或因有过理赔经历而无法续保等一系列问题，而此时选择其他保险却可能因为身体状况无法过核保而面临老来无保可依的尴尬。

但是医疗险也有不可比拟的优势，就是价格便宜，实用性强。20岁的A先生购买一份最高保额600万的百万医疗一年仅需支付几百块钱而已，即使是0免赔额的医疗险也不到一千元。所以重疾险搭配医疗险是十分推荐的做法，可以给我们提供较为完备的疾病保障。

三：意外险

意外险通常指被保险人，在遭遇合同约定范围内的意外事故，致身体受到伤害或者造成残废或死亡时，给付保险金的一类保险。保险人意外伤害的事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

意外险包括一般意外险和特定意外险，如航空意外险、自驾险、公共交通工具险等。意外事故发生概率很低，意外险因此也相对便宜。短期出行前，建议给自己和家人购买对应的旅行意外险，几天期的一般在几十块钱到几百元不等。若商务人士常年自驾、坐飞机也可选择长期意外险，一年费用在几百块，交费10-20年，保险期可覆盖30-40年，包含交通、其他意外伤害等。

四：寿险

寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险，可分为生存保险、死亡保险和两全保险（生死合险）。

一般意义上的寿险即身故或全残才赔付的保险。按照保障期限不同，寿险分为定期和终身。定期寿险顾名思义以固定年限为保障期，而终身则保障终身。

定期寿险保费低、保障高，其意义在于将家庭责任风险转嫁，使家人不会因为家庭支柱的不幸身故而落入生活困难的境地。而终身寿险保费较高，带有储蓄、财富传承等功能，更适合有经济实力的人群财富传承。

五：年金险

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，定期的向被保险人给付保险金的保险。很多人热衷于年金险，觉得又有保障又有返回。其实年金险虽然姓保，却不能提供什么保障，只是一款按照合同约定利率滚动，且长期持有的理财产品。

但相对于一般理财产品来说，年金险的优势在于可以强制储蓄，合同约定收益都是刚需兑付，长线加上复利滚动，收益可期。打比方，目前理财产品一般在年化4-5%之间，而年金险一般在4%以内，相对较低。但随着经济发展速度放缓，理财产品平均年化可能下降到如美国、日本1-3%之间，你能拥有一个年化4%的储蓄账户就比较难得了。

所以年金险作为一个强制存款的储蓄账户，作为投资、理财的一种分散搭配的不错选择，但是企图用它来提供人寿保障的可以洗洗睡了

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