034 重疾保单选择

(首先说明，我不是买保险滴，不推销，本文仅经验之谈，无保险推荐！)

最近在更新家庭的保险配置，其中重疾保险让我迟迟定不下来，市面上的重疾保险众多，每个公司条款也很多，涵盖的保障类别差异大，费用支出也是最高的，选择起来非常复杂。

面对这些困惑，那么如何选购一款重疾保险呢？

买重疾保险的目的：保险的第一目的是保障，重疾险也不例外，而重疾险是所有保险中保费最高的，是保费的重头支出，50岁以上不卖（保险精算师们都不是吃干饭的，想想你就知道为啥了~~~）。重疾险主要目的就是保障，在家庭主要经济收入人（丈夫、妻子）出现重大疾病，导致收入中断时，仍能依靠保障额度确保家庭的生活水平不变。重疾险最大的特点就是优先赔付，只要达到赔付标准，就付钱。这里有个问题，很多人买重疾是为了在发生重大疾病时，可以用重疾赔付的保额去支撑看病所需的费用，所以购买的额度不高，如果是以这个前提，那买保费相对低得多的医药保险就可以了，现在市面上有一些可报销自费药品的医疗保险和可保证续保的医疗保险可供选择，可做到20-50万的报销额度，在加上社保报销，即使是最重大的疾病癌症，50万的商业医疗保险也基本够支付了。

买重疾保险的误区：

1、追求保本：购买重疾险时，一切围绕保障以外的分红、收益、保本、返还都是噱头，就像我们买东西送的赠品一样。可保险不同于买东西的是，赠品也是要收费的，这些隐形费用统统都计算在你们的保单内。所以切记不要为了保本而选择降低年交保费和保障额度，那就失去的买保险的意义。例如：30万的重疾保障额度，无赠品的需要每年4000元保费，20年后本金可返款的需要1.2万元保费，你会选谁？（土豪请飘过~~）

2、只给孩子买：平常有朋友会问我，你看，我要跟孩子买一份保险，这个合适吗？每次遇到这样的问题，我总会首先问：“你和你老公买了保险吗？买了多少保额的？”为家庭经济支柱购买保险，对于家庭保险配置而言是最重要的，孩子买了一堆教育保险，如果经济支柱出现问题，那孩子的保费谁来支付呢？所以买保险的顺序应该是：

购买顺序：家庭收入最高的、次高的（福利略差的）、父母、孩子

配置顺序：首先是意外险、其次是重疾险、医疗险、再次是寿险。

重疾的常见种类：消费型重疾、主险寿险附加重疾、主险万能/分红险附加重疾，各有优劣。

消费性重疾：保费最低，下图目前性价比最高的2款，可存在一个问题：只能重疾赔付、没有寿险功能，意外身故不赔。通过这个图可以发现，重疾险年龄越早购买越便宜。

主险寿险附加重疾：随便找一对比图哈，这是市面上卖的比较好的几款寿险附加重疾产品，优点是保障全面，重症、轻症都可提前赔付。缺点是：保费高！！！35岁左右的男性，30万的保额，年交保费在1万左右，是消费型的一倍，一交就是20年，部分产品本金可返还。

主险分红/万能险附加重疾：保费和寿险附加重疾差不多，带投资功能，但每年的保障是要扣账成本的，且成本逐年增加，年龄越大扣得越多。比如：30岁，交10年，每年交1万元，但是到50岁，你账户的钱就不够扣重疾的保障了，需要再次补交保费。重疾的保障品种也比主险寿险附加重疾的范围小，一般轻症不赔。

确定保障额度：有个很简单的算法，比如：夫妻2人1个孩子，孩子1岁，按孩子每年3万的支出，18年需54万左右的养育费用，所以在家庭主要经济支柱得重疾收入大幅下降的情况下，购买50万的重疾险起码可以保障孩子能顺利的抚养长大，不至于生活困苦。

确定保费额度：一般是家庭年收入的5%-10%，这个根据家庭的固定支出情况综合考虑。比如，一个年收入20万的普通工薪家庭，年支出保费大概在1万-2万之间，至少应涵盖意外、重疾、医疗、寿险。超出这个水平可能会影响生活品质，低于这个水平，保障可能不全面。（土豪请飘过~~~）重要原则：用最少的保费获得最大的保额。

保险购买的渠道：除公司的团体保险外，个人想购买保险，最常接触的就是保险推销员，几乎满大街都是，但他们都是仅能出售自己公司的保险产品，推销的意味浓郁，且提成比例非常高。对于消费者来说，最主要的问题是选择受限，无法了解到更多适合自己的产品信息、被动接受、且容易被误导过分夸大保险功能，这也是大家一提起保险都嗤之以鼻的重要原因之一。另一个渠道就是网上平台购买，方便快捷，可通过客服人员咨询，缺点就是对保险合同的解读有难度，适合对各种保险有一定了解的小伙伴们。再就是保险销售公司，近几年这种保险销售公司越来越多，可以把他们理解为众多保险公司的保险推销员，可以购买市面上大部分保险公司的产品，最大的好处是，多种选择，服务好，缺点同保险推销员。

说了这么多，具体要买哪个呢？这个真心不好说，因为每个家庭的差异很大，需求也不同，不能一概而论，我结合自己的经验和最近搜罗的信息，列出性价比相对比较高的方法供参考吧。

另外还有人担心买了会不会保险公司不赔，大公司赔，小公司不赔之类的，大家不用担心，天朝的保险偿付能力，是全世界保障程度最高的，有保监会的严格监管，具体可以问度娘，我就不赘述了。

此篇文章写作耗时：2小时（耗时点：I部分，分析及查资料）