财富人群青睐寿险，但你要小心这五大误区

随着中国经济的飞速发展，中国高净值人群的规模不断扩大，他们掌握的私人可投资资产不断增加。

由友邦保险和福布斯联合发布的《中国高净值人群寿险市场白皮书》显示，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多的高净值人群开始考虑“财富保全”与“财富传承”。调查中有33.9%的受访高净值人群运用寿险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。

保险专家提醒，高净值人群购买保险通常存在几大误区，建议这个群体购买保险时首先要明确买保险的目标，是实现财富传承、规避婚姻风险，还是债务隔离、税务筹划等等，然后再根据购买目标选择保险产品类型

高净值人群注重资产安全，呈现出稳健风险偏好

《中国高净值人群寿险市场白皮书》基于大量的一手调研和严谨的统计学模型，对中国高净值客户人群概况、财富目标、风险识别、寿险需求、寿险购买体验以及品牌识别进行了深入研究。该报告主要有以下发现：

1. 中国私人可投资资产快速增长，中国高净值人群快速扩大。

随机调查结果显示，中国高净值群体中，男女占比分别为53.2%和46.8%，总体趋于平衡。创造财富的高净值人群平均年龄为43岁，且有超过半数集中在30-49岁这个年龄段，可见中青年已成为财富阶层的中坚力量，他们在改变着中国财富的流动方向。

2. 企业家是主体，金融贸易行业最热门。

企业主占有最高的比例，其次是企业管理层和企业一般职员，前三者总占比超过85%。金融和贸易稳居高净值人群所处行业的前两位，总占比超过40%。以TMT（即科技、媒体和通信）为代表的新经济正在以前所未有的速度带动私人财富的转移。

调查发现，中国高净值人群对财富的态度呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。“意外风险”、“个人健康风险”、“家人健康风险”是高净值人群最为关注的三个方面。

高净值人群认同寿险在财富保障和传承的作用

调查发现，中国高净值人群的财富管理手段呈现多样化的特点。其中，现金及存款、银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队；传统股票及房地产投资紧随其后。

值得关注的是，此次调查中有33.9%的受访高净值人群已运用寿险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具，表明寿险工具已受到财富人群的重视。

报告指出，随着财富积累阶段的完成，财富保全与传承开始进入中国高净值人群的视野。保险在财富保全与传承方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资债隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等功能，能较好地满足高净值人群的财富管理需求。

调查发现，多数高净值人群所在的家庭持有多张寿险保单，人寿保单购买途径也多样化。有将近一半的家庭拥有3—5张保单。从整体上看，营销员与银行是两大最主要的寿险购买途径，比例均超过4成，第三方理财顾问也占有一定的比例。

相较于境外，境内购买仍是主流。整体上有逾8成的受访者表示更愿意在境内购买寿险，尤其是长三角地区及京津地区的比例明显高于珠三角地区。对于高净值人群来说，选择在国内购买寿险，主要是因为“安全性更高”、“利益更有保障”以及“投保更加便捷”。

谨防误区

误区一：把保险当作理财产品买

一些保险销售人员常说“保险就是帮您理财”，这其实是一种误导。保险最强大的功能是风险保障，比如养老、婚姻风险、人身意外、疾病就医、传承风险等等。

当然某些保险产品本身也有分红或投资功能，但这并非保险产品的主要功能，所以，建议高净值客户不要冲着理财的目的去买保险。

误区二：认为重大疾病险是用来报销医疗费的

有些客户怕万一罹患癌症等大病，需要昂贵的住院费、手术费和治疗费，所以才买了重大疾病险。

其实重疾险并不是为了偿付高额医疗费的，它是用来支付因为疾病而产生的各种损失的，比如劳动能力丧失带来的收入损失、陪护人员费用、康复期营养等费用。

社保中的医疗险和商业医疗险才用来支付重大疾病产生的高额医疗费。所以，建议高净值客户这两类保险都要配置，缺一不可。

误区三：为孩子买保险就能实现财富传承

有些高净值客户对财富传承很重视，早早就希望能安排一笔资金通过保险传承给孩子，以防自己有什么意外，这理念没错。可当妈妈准备买保险时，保险销售人员往往会误导，以未成年的孩子为被保险人，这样保费便宜，于是妈妈们毫不犹豫就把孩子当作被保险人买了保险，殊不知这样很难实现财富传承。

这其中的原因也很简单。依据保险赔付原理，当被保险人死亡时，保险公司才能赔付身故理赔金，投保人是妈妈，被保险人是孩子，谁会先离世呢？显然大概率是妈妈，这样一来，不仅保险公司不会赔付身故理赔金，还会导致这张保单变成遗产，同样要经过继承权公证等繁琐继承程序，在所有继承人中分割这笔遗产，难以达传承的目的。

误区四：挑保险主要看分红收益率

一些客户购买保险主要冲着分红收益而去，这也是一大认识误区。如果购买的是一份分红型保险，分红收益率当然是要考虑的一个重要因素，但不是购买保险的主要依据，原因是不同类型保险产品的功能不同，而高客购买保险的目的也因人而异。

例如，如果是想实现子女教育成长或养老安排，那么最好选年金保险；如果是想实现身后财富传承，那最好是终身寿险；如果是想实现激进型投资理财，那么最好是选择万能险或投连险；如果是想实现税务筹划，那最好选择分红型或万能型保险。

误区五：买保险前不作财务测算

买保险跟买衣服首饰不同，可以说高净值客户买的是未来预期权益和风险保障，那么他们常常会面临一个决策：保费该掏多少？保额该设定多少？是越多越好吗？

其实不是，高净值客户保险配置的额度，一般以其希望实现的保障目标减去已经配置过的保险，再减去其他类型财富未来可能产生的收益。