互联网保险产品路 | 初探保险科技

即将进入互联网保险行业的小白用了一个上午查阅行业资料，试图初步了解下该行业的发展现状，经过几轮文章、言论的输入输出，大致成型了下面的脑图：

互联网保险，现在更多得被称为“保险科技”（参考互联网金融到金融科技的套路），目前的发展本质上是在延续升级“+互联网”的思维：首先最基本的是利用互联网的互联互通、渠道高效等特点来改变传统保险产品的销售方式，比如很多大型保险公司在做的官网直销、形形色色的保险中介、第三方比价平台等；其次是在此基础上的升级，即如何利用互联网的大数据、云等特性，实现保险产品与投保人的精准匹配；更进一步是改变保险产品的模式，通过众包定制、众筹等形式，让保险产品实现精细化营销。而如今风靡的几个概念：人工智能、物联网、区块链，则是为保险产品的精细化营销提供底层技术支持。当然，这几部分的具体应用方式还是非常复杂的，暂不做深入探讨，本文主要针对利用大数据勾勒的用户画像，可以怎样跟保险产品结合在一起，进行一点论述。

该图片来源于知乎

首先有这样一名保险小白，一名在完全自主选择的情况下（五险一金那些就不讨论了），只买过1块钱以下运费险的小白，对保险的认知是它是一个可以具有投资性质的更多是花钱买心安的非标复杂产品。平时没有太多接触保险的渠道，除了在某宝上购物时曾看到运费险，在旅游网站上订酒店曾看到过取消险，买机票时曾看到过航延险等，以及身边有个做保险行业的朋友，了解到姐姐曾在他那里给父母买过重疾险。偶然看到“如何用保险保障人生”的话题时，觉得里面说的很有道理，怎样挑选保险的指导也很详细，但是当真的要去购买保险时，面对浩如烟海的公司和产品，产品介绍虽然详尽但仍然无法克服不安感的心态，最后可能还是信熟人说的比较靠谱，就这样他完成了投保流程。

将小白的情况进行放大，可能很多人都会存在类似经历，本质问题其实是信息的不对称，用户及需求和保险产品之间的信息不对称，用户从不知道有需求到知道有需求，从有需求到满足自身需求，都是保险产品可以主动切入的时间，那么保险产品如何知道何时切入，以及怎样切入，这正是互联网可以极大解决的问题。

那么怎样解决呢？通过标签和标签之间的匹配。

性别、年龄、职业、爱好构成的基本信息，衣食住行偏好构成的行为信息，婚姻、家庭情况构成的附加信息，资产、信用等构成的风险信息，通过整合这些信息，给用户打上若干标签，然后将这些标签放到标签库里进行搜索匹配，找到标签联结的具体产品，这些产品适合当前用户的可能性比较大，以合理的方式推荐给用户，有80%的概率可以获得成功。

那么问题又来了，一是用户的信息在哪里获取？是否会触碰红线？二是何为合理的推荐方式，才能不对用户造成打扰？

首先看其一，所谓用户信息，一直是各大互联网公司偶尔就会掉坑里的点，前段时间支付宝的年度账单，本来是一件全民娱乐的好事，可因为芝麻信用的“巧妙”获取用户授权的方式，一时间被各种口诛笔伐。其实就用户而言，在网站上的行为信息，可以被用于自我服务，但不能被网站掠夺增值，就像某些无良网站会拿着用户信息去换钱，这其实就是偷窃行为。通过对行业的摸索，这部分其实是对创业公司的考验，大平台凭借自身用户积淀，可以轻松实现对该类资源的获取，但是小公司也想走这一步，或需要好好斟酌一番。如何不触碰红线，其实就是保证对用户最起码的尊重，所做之事要保证公开透明且显眼，对用户有交代。

再看其二，何为合理的推荐方式？电话、短信、push 消息······都是容易打扰用户的手段，最合理的方式，就像被夸赞“会看眼色”的人一样，出现在恰当的时候、恰当的地方，自然而又周到。说得精炼一点，就是场景营销，比如上文的小白，在网购过程中会看到各种各样的保险，但这并不会对他造成打扰，因为这就像超市购物时沐浴乳旁边配了搓澡球一样，在看到搓澡球时用户可能会想到：“对诶，我还没买这个呢。”此时保险产品也实现了切入用户不知道有需求到知道有需求这个阶段，并且已然提供了解决方案。

其实说到底，用户有用户画像，保险产品也有产品适用人群，怎样进行两者之间的高效匹配，本文所述方法是其一。然而根据以人为本，体验为先的互联网产品趋势，产品需要根据人而定，虽然看起来某些产品改变了人们的行为方式，但实质还是满足了人们的某种需求，或者是提供了很好的解决方案，所以保险产品也需要根据人们的画像来做定制，对传统的产品进行拆解创新。比如针对20-25岁的年轻人，初出茅庐压力大，但经济能力跟不上，那么能够保障他们健康的，显然不应该是动辄一年上万元的长期保险产品，而应该是几年期的几百元的短期低额产品。

“+互联网”是传统行业的优化升级，“互联网+”是对传统行业的颠覆，对一个行业进行纵深探索，尤其在技术发展井喷的现在，会发现无穷无尽的新玩法，文中那张来源于知乎的脑图从互联网在保险产品的前中后及工具方面的应用进行了罗列，其实针对用户体验方面的优化更是有很多文章可做。本文只对通过大数据勾勒的用户画像在保险行业可以有怎样的应用进行了分析，更多新奇特有待进一步发掘探索。

不过，对于自己而言，需要尽快探索的还有——为父母买一份合适的重疾险：）