我们会不会“老后破产”?

今天，怀着难以名状的心情看完了《老后破产》一书，没有想到的是书中的内容是如此扎心、又如此真实。

这本书是NHK特别节目录制组为采访老年生活的过程再现。书中主要聚焦的人群是陷入“老后破产”的老年人。从生活状况、医疗健康、日常护理等方面描写了可怕的场景。

“万没料到，竟是这样的晚年！”

众所周知，日本65岁以上的老人已经达到总人口的20%以上，进入深度老龄化社会。养老成为社会及国家大事，我们也经常从电视上了解到日本的老年产业非常发达，这从侧面说明了日本养老问题的严重性。

大多数的日本老人在退休后的主要收入来源是国民养老金（类似国内的社保）、社会养老金（类似企业年金）、年金（商业保险）及个人储蓄，国民养老金是基础，也是低级的保，而不是包，可领取额度有限，每个月大概为6.5日元（约4000元人民币），如果没有连续缴费，退休后只能部分领取。而社会养老金会略高，每个月8万日元（约5000元人民币），但部分企业为了利润考虑，并未为员工缴纳此项费用，导致很多人在退休后不能正常领取。对于经济条件较好的人们来说，可以选择在退休前购买商业年金保险，补充晚年的生活，但大部分老人因经济形势或者失业并未持续持有年金保险，退休后也不能正常领取。很多情况下，个人在退休前的储蓄成为了养老金的重要来源。

进入养老期后，经济收入急剧下降，甚至为0，但各项支出直线上升，生活费、房租、医疗费、护理费等，仅靠微薄的养老金，是远远不够的。

另一方面，日本接受西方观念较早，社会发展也较早，生育水平很低，很多年前就每个家庭只生育一个孩子。孩子成年后，即与父母分开居住，日常联系并没有中国紧密，对于父母的经济支持就更少了。

经济来源单一且数额少，各项成本逐年上升，导致很大比例的老人出现“老后破产”现象，生病了也不去看医生，每天的生活费仅仅只有100日元（约6元人民币）。“一个面包就是一天”的生活真实的展现在我们面前。

活着不易，养老更不易，老后破产最不易。

联想到现在的我们，老龄化也是日趋严重。根据2017年的数据，60岁以上人口已经占到总人口的17%，不久的将来，我们也会达到日本的水平。

但，我们面对的情况相比于日本来说是有过之而无不及，日本的人均GDP是我们的四倍多，我们是世界上少有的“未富先老”。在很大概率上我们也会面对日本现在面临的“老后破产”，甚至会更严重。

目前我国养老体系的核心支柱是社保，个人和企业负担费用。达到退休年龄，即可领取养老金。但，前提条件是有充足的养老金池子。衡量池子持续性的指标是抚养比，目前我国社保抚养比是3.7：1，也就是说3.7年轻人养一个老人。有3.7个年轻人的持续缴费才能保证退休老人的养老金逐年上涨。随着人口增速下降和老龄化的上升，2050年，中国社保抚养比会达到1：1，1个年轻人养1个老人。请问：养老金会比现在高还是低？（扣除通胀、收入提升等因素）

企业年金也是养老金的支柱之一，可惜的是，中国绝大部分企业并没有实行。商业保险更少了，大多数人还没有配置。最后只剩下储蓄了，您存了多少“养老金”了？

“老后破产”看似很远，其实就在我们的明天。该如何避免，取决于今天的选择和规划。

长寿，是我们的梦想；我们要尽力不要让它变成噩梦！

2018.8.26昆泰国际大厦

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