二宝妈聊险 | 那些“冷门”的实用保险（一）：定期寿险

保险行业待得久了，二宝妈经常会感慨：保险种类如此之多，即便是相对简单的人身保险，也有各种各样不同的作用，可以解决不同人群不同的保险需求。但行业的现状是：很多消费者甚至保险业务员自己对保险的认知还停留在“得了大病赔一笔钱”（重疾险）和“存一笔钱作为教育/养老金”（年金险）的层面，于是很多本可以用很少保费去转移的风险，最后变成了生命不可承受之重。

因此接下来，二宝妈想跟大家聊聊那些我们平时不太了解却很实用的保险。

定期寿险

每当遇到成年客户来咨询给自己或配偶的保险方案时，我通常会问几个问题：家里是否有房贷？房贷总额多少？孩子目前多大？老人的退休待遇怎样？是否还有兄弟姐妹？

很多人会疑惑：我就想买个保险，你问这么多干什么？这个时候我会给对方讲一个甫入行时我师傅给我讲的故事：

他有一个非常好的哥们A先生，家庭月收入3.5w.，房贷每个月3万，孩子花费由家里老人负担。A先生对保险本身是不认同的，一直觉得自己家房贷那么高，哪有余钱交保费？因此虽然关系非常好，但俩人聚会从来没涉及过保险的话题，日子就这么一天一天波澜不惊地过着。突然有一天，师傅接到A先生的电话想要买保险，为什么突然之间会有如此巨大的变化呢？一问才知道，A先生前一天回家路上被人拿着刀连人带车一起劫持了，万幸的是车子追尾出租车后歹徒害怕跑掉了，经过此事A先生无比后怕：假如自己真的出了什么事，家里这老老小小该怎么办？不说别的，房贷谁来还？

“该用什么产品来解决A先生的担忧？”师傅问我。

第一时间进入我脑海的回答是：定期寿险！

何为“定期寿险”？

定期寿险，顾名思义：（保障一定期限的）以人的寿（生）命为保障对象的保险，通俗一点解释就是：在一段时间内，保险人无论因疾病还是意外的原因去世或者全残，只要不属于免责范围，保险公司就要赔约定的保险金额给受益人（身故）或被保险人（全残）。

某定期寿险合同的保障责任

某定期寿险合同的免责条款

某定期寿险合同中“全残”的定义

可以说，定期寿险是保障责任最简单的保险产品了。

投保示例：

B先生30岁，在某公司为自己投保了一份定期寿险：

保额为150万元，保障期限和缴费期限都是20年，年交保费1545元，受益人为：妻子70%，父亲30%。

在这20年间，无论B先生因为什么原因身故，家人将会获得150万（妻子105万+父亲45万）的赔偿金。 

为什么要买定期寿险？

二宝妈碰到过委托人问：“买份保险得等人没了才能赔，还买来干嘛？”遇到这样的问题，我通常会微微一笑：“您还没孩子吧？”

还记得这条刷爆了朋友圈的微博截图么？同龄人纷纷表示扎心了！

谁都曾有过鲜衣怒马、仗剑天涯的年少梦想，无牵无挂亦无所畏惧，没有什么能够束缚住年轻的朝气蓬勃。

随着人生路越走越长，成家立业生儿育女，很多人都慢慢活成了大写的“怂”：父母日渐老去，子女尚幼，房贷车贷教育费用赡养费用……重重地压在肩上，人到中年，不敢有任何闪失。

去看《我不是药神》，脑海里挥之不去的是这一幕戏：

卖药五人组春风得意有药有钱的时候，吕受益邀请程勇到家里做客，他那仅有几个月的小宝宝在摇床里睡得如天使一般，两人蹲在那看孩子，吕受益的眼神充满了对未来的期待：“得这个病的时候，老婆怀孕五个月，我天天想死，他出生了，看到他第一眼，我天天都想活，现在有药了，也许我可以看到他娶妻生子，我可以当爷爷了。”

时间转到一年后：吕受益的病，因为停药进入了急变期，医生说只能强行骨髓移植，需要高额的费用，而且移植后效果并不好。妻子斩钉截铁地说“我们做”。半夜，保守病痛折磨的吕受益最后看了一眼睡在地铺上的妻儿，然后选择在厕所用一根绳子结束了不易的一生，彼时，孩子窝在妈妈的怀里睡得正香甜，宛若天使。

因为孩子，所以想活下去；因为孩子，所以不能活下去。

爱他们，所以想陪他们走得更久一点；爱得深远，即便不能一直陪他们走下去，也想尽量让他们未来的路走得更轻松一点。

从感情角度，赔付的保险金，并不能减轻分毫亲人离世的悲痛。但这笔钱的存在，客观上可以让留下的人，不必在承受丧亲之痛的同时还要承担经济上的困境，从而能从容地疗伤，慢慢地走出来，好好地继续活下去。

再没有比这更深的爱和责任了！

买多少？买多久？

通常二宝妈在与委托人敲定保障方案的时候，定期寿险保额和保障期限都是需要反复纠结的问题。50万？100万？还是150万？……保20年？30年？到60岁？还是到70岁？……每一个纠结的背后都是对家庭责任的重重考量。

某定期寿险投保选择界面

对此，二宝妈的建议是：对于中年有娃家庭，在预算有限的情况下，优先确保夫妻的定期寿险总保额至少可以覆盖“家庭总债务+三到五年左右的生活支出”，然后再考虑保障年限问题，20年是基础保障，30年或者到60岁则更优。

至于缴费年限的选择，不用多说，当然是可选择范围内越久越好。