我们不理财的顾虑常常有：

我每个月的工资都不够还信用卡，不可能理财。

理财5万起，我没有存款。

理财收益率很低，跑不过通货膨胀，还不如拿来消费。

股市、楼市风险太大，还是逍遥自在的月光吧。

学姐不得不告诉大家：没有储蓄和收益才是最大的风险。因为你不敢请假、不敢不努力工作、不敢生病，你需要工资来救济生存问题。

当然，也有小姐姐月薪3000，就声称要买玛莎拉蒂。大家都翻白眼，结果两天就提车了，因为她家里赞助她200万。

如果你出身不富贵，或者想财务独立的话，必须从理财开始了。

我们先来一一破解上述顾虑

顾虑一：支出大于消费的情况

这种情况大家应该首先记录一下自己的支出项目，房贷（房租）、车贷、必需品消费、娱乐消费等。如果你的娱乐消费太高的话，建议降低这部分开支。降低后的开支可以投在各种宝（即货币基金）。如果你的各种必要支出很高，还是建议你努力工作，提高工资。

顾虑二：认为理财门槛高

很多人以为理财要有5万以上储蓄才可以。这其实是对理财的误解。以前银行理财确实需要5万以上额度，但是理财并非只有银行理财。货币基金1元起、国债100元起、基金定投1元起，现在银行业推出了1万元起的理财项目。所以，你以为没有存够钱就不去理财，然后自控力差一点，就会再把储蓄的钱花掉。要问什么时候开始理财最合适，那就是现在。

顾虑三：理财收益率低，跑不过通胀

这里对理财收益率的误解来自于把理财等同于货币基金，或者R1和R2级别的银行理财。我也曾经被这种观点占据大脑，所以对理财项目并不感兴趣，而错失了很多机会。我们常说理财要进行投资组合，既要有债券、货币基金这种收益稳定的后卫，也要有基金定投的中锋，还要有高风险高收益的前锋。每一种投资类型都有他们的使命，你不可能靠货币基金发大财，也不要靠股票保收益。

很多年轻人觉得自己钱不多，所以就买买宝宝类货币基金或者银行低风险理财就可以了。其实，你的低本金加之低收益率更不可能跑赢通胀。这也应了那句老话，你不理财、财不理你。投资组合的选择对你今后的幸福可是至关重要的。

顾虑四：投资风险很大

这部分人把理财等同于投资股票等高风险的领域。如果没有相关专业知识和过硬的技术的话，确实不适合理财小白。有这部分顾虑的人大多是风险厌恶者，所以推荐配置60%-75%低风险投资，如货币基金和债券。

敲黑板：理财不等于银行理财，也不等于买股票。理财是让钱为你工作，是投资组合，是因人而异的。

理财入门-从哪里开始下手？

首先诊断自己的财务状况，有多少储蓄或现金，是否需要较大流动性，对风险的承受能力，是否即将有重大支出？

如果储蓄不多，还是需要较大的流动性保障生活质量的。所以，宝宝类货币基金更适合这类投资者，随用随取。虽然收益率很低1-2%左右，但是比没有收益要好很多。还有，如果你自控力比较强的话，可以每月法工资后存入宝宝（货币基金），消费时先刷信用卡，还款时再用宝宝（货币基金）还款。这样你就挣了一个月的利息收入。

如果对自己的未来有长远规划，而且平时比较忙没时间理财，那就推荐基金定投。基金定投是指固定时间和金额投资某支基金。这可以很好的平滑风险，而且可以从市场的剧烈波动中赚到更多钱。收益率也都非常可观，在30——50%左右。但是请注意，基金定投贵在坚持，投资期在3-10年，有强制储蓄的功能，长期投资风险几乎为0。而且选择基金也是有要领的，这些学姐会在今后的文章中慢慢更新。

如果闲钱在10万以上，建议配置约50%低风险银行理财产品。为什么是10万以上？因为本金越多，我们就要越稳健才行。为什么钱少了不做理财？因为理财收益率较低，本金少的情况下收益就会少。理财产品要买R1和R2低风险等级的产品，记住你买理财的需求是保本不是高收益。购买期限在3-6个月短期为宜，如果你懂一些金融知识，可以在加息通道时购买短期理财，降息通道时买长期理财。

【理财入门】工薪族、月光族如何靠理财实现财富自由？