在保险从业过程中，找我主动咨询保险的委托人多数是没有买过任何保险的，而少部分买过保险，是觉得没有买全主动想看能不能加保再买些，这些委托人都非常清楚保险的重要性，会想着一定要配备齐全。
很多说“我已经买过商业保险了”，但是仔细看一看合同，会发现基本上只是配置了单一险种，如重疾险再附加小额意外险和小额医疗险，这样的保险配置宣称保障都有了，但仔细看会发现或多或少还会有一些问题。
对于个人或家庭来说，想要实现全面保障，需要多险种搭配，不止是大众接受的重疾险，还有医疗险、意外险，以及极度缺失最多的寿险等，这些都是基础保障不可或缺的部分。除此之外，保险作为一种安全稳定的资产，还有强制储蓄、子女教育规划、养老规划、资金传承安排等功用。
那么，如何搭配买保险才算适合呢，今天我们先谈谈不同年龄人群应该选择哪些保险
我们可能面临的风险
谈保险必定离不开风险，先谈谈我们可能存在的风险
1、意外风险：意外是非疾病的，非本意的，外来的，突发的。如交通事故，踏空，老人摔伤骨折，猫抓狗咬、溺水，烫伤摔伤等
2、疾病风险：大到患重大疾病，一般疾病手术住院，小至感冒发烧住院等
3、身故风险：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；
4、财务风险 ：炒房炒股亏了、做生意破产、没钱上学、活太长没钱养老、未按意愿分配遗产等。
不同风险应对
对于上述风险，如何转移呢？有哪些保险产品可以利用？
一般来说，转移意外风险可以用到意外险、寿险、重疾险和医疗险 ；
转移疾病风险，可以用到重疾险、防癌险和医疗险；
转移身故风险，可以用到寿险、意外险和带寿险功能的重疾险 ；
转移财务风险，可以用到年金险和增额终身寿险。
不同年龄段，如何配置保险？
说到转移疾病或意外风险，多数人可能第一时间还想到了社保。可以说，我国社保作为国家福利的一部分，能覆盖基本的医疗和未来的养老，国家社保是各个家庭必备品。由于我国是人口大国，负担重，医疗和养老费用依然存在很大缺口，因此迫切需要商业保险充分发挥出“第三支柱”的重要作用。那么具体应该如何搭配，合理配置商业保险呢？
总体来说，由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同。
我们先从不同年龄段去了解保险搭配规则。
未成年人（18岁以下为主）、家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）和老年人（60 岁以上为主）。
未成年人（18岁以下为主）
搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主要考虑疾病或意外时如何减轻家庭负担
建议必备险种 ：意外险、重疾险、医疗险
可选险种：年金险（教育金）
意外险
意外是导致未成年人受伤甚至是死亡的第一因素，高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人的必备选择。
建议未成年人配置意外险时可更多关注意外医疗部分的含金量，如是否限社保内、是否含境外责任、是否有免赔额，以及赔付比例是多少等。
监管机构对未成年身故保额有最高限额，即便未成年不承担家庭责任，意外保额不能太低，根据自身情况，保额建议在 20 万 -50 万元。
重疾险
未成年人购买重疾险的费率低、保障时间长，如不幸患重病，保险也能大大减轻家庭负担。少儿重疾有花费高、治愈率高的特点，拿儿童最高发的重疾——白血病来说，花费少则三四十万元，如需干细胞移植则花费七八十万元也是比较常见的，保额建议至少在 50 万 -100 万元。
医疗险
医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配。幼儿时期住院几率很高，如常见的由于感冒发烧、腹泻、肺炎、轮状病毒等导致的住院，但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了。
对于日常的小病住院和门诊，社保报销后，可以用商业医疗险解决。
建议选择 0 免赔、不限社保、保额 50 万元以上的商业医疗险。
年金险
未成年人教育花费是一笔不小的开支，不少家长想未雨绸缪。如在保障类产品配齐还有闲余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金。
家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）
搭配方向 ：该人群承担家庭主要经济责任，上有老、下有小，既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担，又需考虑以下家庭责任开支。
一是家庭3-5 年正常开支二是家庭负债（如房贷、车贷、生意贷款等）三是父母赡养责任四是子女抚养责任
必备险种 ：意外险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险
可选险种 ：年金险
意外险
家庭经济支柱承担家庭主要责任，再加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高），此类人群可重点考虑做高身故保额。
身故保额建议 100 万元起，一线城市可适当加高保额。
寿险
中国死亡保障的缺口巨大，很多人不能接受身故才理赔的保险。今天，我们必须要强调的是，寿险是家庭经济支柱必备的险种。寿险又分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险杠杆高，适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养赡养责任重的群体。
而预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定，一线城市的保额建议 100 万元起。
重疾险（或防癌险）
50 岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求，也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%。
长期重疾险不存在续保问题，一旦买好，费率恒定。保额建议 50 万元起，一线城市根据预算可配置 100 万元以上的保额。
医疗险
与前面类似，其作为社保的补充，与重疾险搭配，非重大疾病住院使用医疗险理赔
。举例说明，如胰腺炎，花费巨大，几十万元的花费很正常，却非重疾理赔范围，只能使用医疗险报销，因为社保有报销额度的限制，且不含自费药，因此商业医疗险是必要的。不过，由于存在通货膨胀、理赔率高、亏损等原因，医疗险无法做到保证续保。
年金险
利用年金险，可以有效转移老无所养及长寿的风险，适合当前有养老需求的家庭。
年金险具有安全性、长期稳定现金流、强制储蓄、收益稳定等特质。近几年P2P 跑路、信托违约风险在加大，股票投资高收益的同时伴随着高风险，银行理财也不能保证长期稳定收益，不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险作为家庭资产配置的基石。
老年人（60 岁以上为主）
搭配方向 ：退休后的人群一般不承担家庭责任，重点考虑疾病或意外时减轻家庭负担
建议必备险种 ：意外险、防癌险、医疗险
可选险种 ：年金险，终身寿险
意外险
老年人发生意外的几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外伤残和意外医疗部分的含金量，如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。由于不是家庭经济支柱，保额不用太高，建议在 20 万 -50 万元。
防癌险
50 岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多，核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险，且“三高”人群也能购买。值得注意的是，由于年龄和身体条件的限制，大多数保险公司推出的老年防癌险产品的最高免体检保额为 10 万 -20万元。
医疗险
与前面类似，医疗险可补充社保，与防癌险搭配时效果更佳。非重大疾病住院时用医疗险理赔，罹患癌症时有防癌险保障。
医疗险具有保费低、保额高的特点，如身体条件较好，强烈建议有资格购买的老人上一份医疗险，部分医疗险在 55 岁后投保需要体检，而大部分医疗险的最高首次购买年龄为 60 岁，少部分60-65岁医疗险还可购买。
年金险或终身寿险
对于高净值家庭，可以考虑买终身寿险。这种保险核心功能有两个：第一是有一定的杠杆，第二是定向传承，可以把自己的钱给到先给的人，第三个功能是为了应对随时都可能推出的遗产税法。
另外针对父母没什么积蓄，有退休金，子女经济情况还不错，想要提高将来的生活质量，建议买一份理财险（养老年金），其主要目的是做到将来父母养老专款专用。
家庭成员配置保险核心
综上，不同年龄段的人群所面临的风险及购买保险都有不同，在一个家庭中，家庭里每个成员都面临不同的风险，所以不同家庭成员配置保险策略应有所不同，当我们以整个家庭为单位去做家庭风险保障规划，去配置保险时，会涉及很多细节的地方需注意。