“双循环”经济格局下的新一代金融风控

中央明确提出“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”，是应对当前全球复杂经济形势的破题之道，是中长期经济发展思路的重大转变。

内需与外贸是“双循环”的核心。外贸继续依托“一带一路”、西部陆海通新通道以及自贸区、自贸港建设，将对外开放的领域从制造业延伸到服务业，打造多领域开放格局，实施更大范围、更宽领域、更深层次的全面开放，推动对外开放进入新的阶段，形成国际合作和竞争新优势。内需一方面通过推进5G、工业互联网、人工智能等新兴基础设施建设，引领工业生产组织方式变革，推动数字经济发展。另一方面加快释放教育、娱乐、购物的数字化消费潜力，挖掘14亿人的消费需求，创造“愿消费”的场景环境，培育新的消费模式、消费场景和消费习惯。

在超大规模的消费需求下，消费金融向场景化覆盖、纵深渗透发展。数字化优化管理、服务、产品、客户、渠道等生产要素及关系，促进客户服务体验和服务质量的提升，带动管理和服务的模式创新，增强经营管理和服务能力，推动消费金融创新。

数字时代，金融机构面临新变化与新挑战

数字金融时代对消费金融供需两侧提出了新要求。监管思路需要转变，不仅加大对创新业务模式和技术应用的支持力度，还需加强全面而审慎风险管理；金融机构需要从战略管理、经营文化、内部治理、组织结构、人才能力进行全面革新和再造，加强多渠道、多视角的协同管理；疫情推动非接触、零接触金融服务受到前所未有的高度重视，人们更趋向于个性化、差异化、定制化服务，金融机构提供与之匹配的金融产品。与此同时，金融生态也发生很多变化。

业务边界被打破：数字化增加了金融机构的业务广度，使得银行与非银机构的边界愈加模糊，由此也导致银行与银行、银行与非银机构之间跨行业交叉竞争激烈。中国银行业协会统计，抗疫期间，银行业的服务也开始从传统的零售端转向贸易链、供应链，进行了新的尝试，服务范围发生了变化。利用线上服务优势将业务边界延伸，且不再局限于金融服务，扩大业务范围和服务边界。

客户习惯被改变：移动互联网、云计算、大数据等技术普及，银行传统的“存贷汇”、以及理财、融资等业务在非银企业涌现，金融用户习惯发生改变。

此外，数字化没有改变金融的本质和风险属性，让金融具有技术性、规模性、草根性、传染性和隐蔽性等特点，这使得风险愈加复杂多样，在监督管理、安全保证和客户隐私保护以及纠纷处理等方面都有很大的挑战。

多业务场景的管控需求：银行业务多渠道业务管理银行拥有柜台、自动存取款机、自助终端、电话银行、手机银行、网上银行等等不同的自有渠道，还有贷超、理财、证券、基金等等，客户能够从不同渠道办理存贷汇理财等金融服务。业务场景不同，面临的业务风险特征也有差异，银行需要统一的风险管控，以提升管理效率。

对抗复杂风险的需求：科技与金融的融合，让金融出现跨界、跨区域交叉混业的明显特征，由此带来的金融风险，具有传染性、涉众性、溢出效应更强，扩散速度更快、风险形式更加复杂，这对银行的信贷逻辑、风控提出了更高要求。

监管和客户友好度需求：随着市场进入存量竞争，客户的精细化运营愈加重要，不仅要深度挖掘客户价值，做好客户深度画像，更需要与客户建立良好互动体验，每一项决策和措施都能够让客户感受到尊重，具有可解释性风控决策既能够增强客户关系，能满足监管层穿透式管理需求。

顶象新一代风控满足数字时代金融服务需求

基于市场变化与需求，顶象推出新一代金融风控——风控系统5.0。顶象风控系统5.0拥有“3+3+2”的技术能力，能够为金融机构构建技术全链路、业务全流程的风控体系。

它融合信贷场景与交易场景，实现不同产品组合中的信贷、交易、营销等流程的风险防控以及多业务场景下的风险互通共享；专有用户分析中心，提供多维度风险分析，实时对新增用户进行有效把关，并可以能够持续挖掘存量用户的风险和价值；具有交互式的关联风险探索能力，精准挖掘日益突出的团伙欺诈。

实现多业务场景的统一风险管控

顶象风控系统5.0融合了不同的业务场景，实现风控和模型的进一步优化。内部不同业务渠道、不同场景的风险数据，能够直接用于实时计算和策略中，并通过覆盖端到端全链路的体系实现联防联控；中高风险用户会根据规则流转到审查中心，沉淀为案件，并借助关联网络会对离线数据进行进行潜在风险挖掘；央行征信、失信名单、全球洗钱名单等数据，作为重要指标直接应用到贷前、贷中等风控策略中；对于被标识为风险的客户，根据严重程度将信息回传给征信等外部系统，沉淀为案件，并成为关联网络离线分析的指标。

实现多渠道数字资产的统一管理

顶象风控系统5.0帮助金融机构建立零售用户全生命周期深度画像。基于关联关系的标签体系、深层关联结构的挖掘、解释、监测等，根据具体需求灵活构建场景应用，以融合大数据、业务经验、和模型洞见等海量信息于一体的知识图谱，为金融机构零售部门的存贷汇等业务实现降本提效、打造智能的知识中台。

让每一步风控决策都可解释

顶象风控系统5.0让风控决策皆可解释。可解释性让客户了解贷汇各项业务的进度、理由及下一步措施等，满足客户知情权需求；让监管层了解政策执行情况，满足穿透式管理需求；让银行全面掌握各项决策背后原因，满足金融机构进一步优化产品和提升流程效率。

可解释性指人类能够理解决策原因的程度。比如，拒绝用户的贷款申请，需要给出详细的依据、分析结果，并给客户提出具体的改进修正措施等。这样不仅有良好的客户体验，建立友好的客户体验，帮助架构师优化产品，使之更好满足用户需求，从而帮助运营人员分析产品、运营、营销数据，以更好运营的优化等。