金融科技之下的新型风控审批-不见面审批

11月10日，国务院办公厅印发《全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案》（以下简称《分工方案》），强调有关小微企业贷款与普惠金融的重要任务。

 

国务院在 《分工方案》中强调——让企业特别是中小微企业融资更加便利、更加优惠，推动国有大型商业银行创新对中小微企业的信贷服务模式，利用大数据等技术解决“首贷难”、“续贷难”等问题。督促金融机构优化普惠型小微企业贷款延期操作程序，做到应延尽延，并引导金融机构适当降低利率水平。加强水电气、纳税、社保等信用信息归集共享，为增加普惠金融服务创造条件。

 

具体措施如下：

 

     1.鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式，推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。

 

     2.完善商业银行绩效评价，督促商业银行改进贷款尽职免责标准和流程，引导商业银行落实普惠型小微企业贷款政策。督促金融机构公开普惠型小微企业贷款延期操作程序，压缩办理时限，做到应延尽延。

 

     3.完善水电气、纳税、社保等领域信用评价标准和指标体系，充分运用各类信用信息平台，加强相关信用信息共享以及在信贷发放方面的应用，支持普惠金融更好发展。

 

但疫情又使得脆弱的小微企业变得更加不堪一击，现金流遭遇极大挑战。因此加速了线上风控审批金融服务模式快速兴起。

 

微金时代自研了风控决策引擎，实现了纯线上系统化审批进件，也就是客户通过线上入口提交身份信息，获得用户授权，和第三方大数据平台API对接，传输客户经营数据变量，再查客户央行征信等，根据获取的大数据评估客户的授信额度。

风控规则引擎平台中可同时对多个业务系统的业务逻辑进行管理，各个业务系统的管理人员均可到规则管理平台对各自的业务系统进行维护，不能干涉其他业务系统的业务规则。只有管理员可以看到并维护所有的业务系统。

• 集成到其他管理系统中
• 规则平台可以作为集成到其他B/S架构管理系统中，以API形成提供服务。这样就跟其他B/S架构系统，形成无缝对接的形式进行使用。
• 逻辑树规则配置

逻辑树配置方式属于比较常用的规则配置方式，适用于绝大多数业务逻辑场景。

逻辑树有各种业务逻辑组成，并通过业务逻辑之间的逻辑关系、依赖关系和层级关系形成完成业务。逻辑树使业务人员对整个业务的可读性大大提高，在使业务便于理解的同时也让复杂的业务逻辑主观清晰。在规则管理平台中，业务逻辑体现成不同的业务块：

1. 逻辑业务块(有条件有结果)：在该业务逻辑中可以配置一个或者多个并行的业务逻辑判断，根据这些判断处理对应的业务逻辑。
2. 普通计算块(无条件有结果)：无需配置条件，直接执行配置的业务逻辑。
3. 逻辑判断块(只有条件)：配置一个或多个并集的逻辑判断，只有存在最多两个分支，根据配置的逻辑判断流转到不同的业务逻辑。
4. 业务分支块(只有参数)：根据配置的业务参数通过导向线上的条件判断，导向不同的业务逻辑，即：一个条件对应多个结果，只导向满足条件的一个结果。
5. 业务循环块(条件在循环前)：该业务块相当于业务容器，在容器中的业务规则根据自身的业务导向进行流转，每次循环前根据配置的条件进行判断。
6. 业务循环块(条件在循环后)：该业务块相当于业务容器，在容器中的业务规则根据自身的业务导向进行流转，每次循环后根据配置的条件进行判断。

• 矩阵模式规则配置

矩阵模式配置是逻辑树中衍生出来的一种配置方式，适用于高度复杂、高并集并且多维度的业务逻辑场景中。可自定义配置任意数量的维度控制业务逻辑，可独立使用也可以在逻辑树与其他业务逻辑关联使用。让业务人员在配置多维度的业务逻辑时更快捷，更清晰。