贷后联动管控指标与差异化案件的分配逻辑

在风控精细化运营的当下，贷后工作的开展，越来越需要精细化管理。如何做好相关的精细化管理工作，首先我们从这些贷后相关的名词如下开始熟悉：

贷后基本催收名词解释

Flow Rate
迁移率就是在贷后资产评估里最重要的报表了，比如计算M0到M1的迁徙率，公式就是：分子（M1状态下的在贷余额）/分母（上月M0状态下的在贷余额）
具体的报表是长这样的：
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（某公司产品的资产表现）

PTP
通过电话催收，客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款，称之为承诺还款。
用来计算客户下p的数据，用来衡量客户承诺还款的数据，单位是次数。这个指标是很重要的一个指标，因为经常下p的客户，起码还是有还款意愿的
kptp
客户承诺还款，并不代表客户就一定会还款，还要看客户还款的时间是否真正有还款，于是这个指标是很重要的一个指标，这个也是经常在评分卡里建模的一个重要变量
bp
客户承诺还款后，实际还还不了款的次数，这个指标也是非常重要的，用来衡量，计算公式是PTP和KPTP之差。正常情况下，该数会是正数，但是也会出现负数的情况，比如kptp的次数会比下p的次数多。举个栗子，比如承诺还款1000元，实际还了三次，每次还款100元，这样计算下来BP是负2，这种出现负数的一般说是客户还款意愿好，但是客户还款能力不足。
in_ptp
电话催收，客户承诺在一定期限内归还一定数额的欠款，该周期内统称P期。一般的公司把p期定为t+3，也就是说在下P的时间里3天内有效。
v_ptp
指有效的PTP，即客户承诺还款后，处于该周期内的P均为有效（Valid PTP）。
DPD
即合同的最早的一笔分期的逾期日期到现在的时间间隔（Days past due）。
CPD
主要跟DPD有相对，一般的公司会把逾期金额欠款金额大于50元才会加入催收的名单里，把这块叫CPD
M1 M2 M3 DPD90+
逾期阶段，以30天为一个单位。
M1:DPD1-30；
M2：DPD31-60;
M3：DPD61-90（有些公司会把M1为DPD1-29,M2为DPP30-59,M3为DPD60-89)
DPD90+即为坏账，之后可以进行核销了
RPC（Rigth Pulic Cotact）
有效联系人（一般指客户本人、父母、配偶、直系亲属）
outbannd/inbound
电话外呼/呼入

在了解完相关的贷后指标，为大家带来一个催收模型优化和逾期案件催收差异化策略的内容，详细如下:

一.催收模型
在催收模块里，开发的催收模型往往是不止一个模型的，一般我们会通过不同的评分卡去区分不同的风险。
比如我们经常强调的滚动率模型，会用到好几个模型一起叠加来使用，我们有时不仅使用两个模型来叠加，还会使用3个甚至4个模型叠加使用。
下面我们使用两个模型的的叠加来说下具体的操作方法：
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上图是一个真实的使用的场景。
模型1：应用场景是——客户处在DPD1的状态下滚动到DPD10+的模型
模型2：应用场景是——客户处理DPD1的状态下滚动到DPD30+的模型；
对于模型1，我们的目的是预测客户在逾期1天后，经过10天的催收，会不会变成逾期10天；同理，对于模型2，我们的目的也是预测客户在逾期1天后，经过30天的催收，会不会变成逾期31+的概率；

上图表格里，对应都是一定时间内的回收率。
有了这些数据后，我们就尝试把模型里的回收率根据区间划分成不同的风险等级：比如我们将回收率在90%以上的划为风险等级最低的一组。上表中模型1里的风险等级A、B、C、D跟模型2里的A、B交叉的就是风险等级最低的一组；
综合以上的数据后，再把不同梯度的回收率模型划分为不同的风险等级，最后我们用不同的颜色进行区分。 所以可看到，80%-90%的区间的风险等级，是属于中低风险等级。
不过一般做到这一步，是远远还没结束的。

&.催收模型的优化—冠军挑战者策略
根据上述得到的风险等级，我们将根据具体的策略进行调优，具体调优的方式如下：
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在解释具体的调优的手段前，需要明白几个基本的逻辑：

在催收手段里，一般由强到弱的手段是：
手工外呼>自动外呼> ivr催收>短信；
以上催收成本也是依次递减。当然上门拜访、发送律师函不属于常规的催收手段，就没在比较范围内；

（在自家公司内部是以上几种催收手段，另外还有催收一段时间后委外催收的；委外一定就会比自己公司做的催收好吗？我看有些公司自己做的催收效果比委外的还要强，而且随着监管趋严，由于合规性很多委外公司都越来越难生存）

最后依旧上述的基本逻辑，根据评分的风险等级，对不同的风险等级采取不同的催收策略。
在上图中，比如我们对高风险的客户，我们会将测试组分成不同的策略组使用不同的手段。如20%的测试组里，细分dpd1-3使用IVR催收手段，DPD4使用手工外呼，另外30%的测试组里，细分dpd1-15里，使用自动外呼，dpd16使用委外；剩下的50%，我们再使用手工外呼的方式，进行催收；
同理，我们其他风险等级的客户都能使用类似的策略手段进行策略调优。会使用不同对照组，用冠军挑战者策略去测试不同的催收手段。

二.差异化催收策略的制定
关于逾期账单的催收，我们会根据案件不同的程度的逾期标签划分差异化的风险等级。
以某车贷中的M1、M2案件风险等级管理为例，根据不同的风险标签将客群划分成A、B、C、D、E、F这六个等级，分别是：
A.首次逾期（免息期内偿还）

B首三期

C.历史逾期天数30/60天以上
D.认定失联
E.延期、展期、重组后逾期

F.疑难（GPS离线/车辆保全/出险/诉讼）

根据不同的风险标签，制定差异化的还款前与还款中的催收策略，如：
还款前分别制定短信与还款提醒短信等不同的催收策略；
还款中进一步根据风险的差异，在电催策略中依次制定如自动外呼、手工外呼、外访等催收手段，催收强度由弱到强的展开；
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当然在以上的具体差异化的催收策略中，还需将案件按照开案的难度分配至不同催收技能组里（如这里提及的A技能组和B技能组，B的技能组比A会稍微高一些）。在相关的案件分配中，还有一个分配的逻辑跟人员管理需要了解，分别是：
①每个账单日按逾期金额维度平均分配给M1/M2催收人员；
②客户维度（账单追加）每个客户固定一个催收人员到该客户逾期天数大于30天时任务失效；
③绩效截止时间是每月末最后一天，逾期30天的客户算作库存案件；

以上内容参考：

第58期《催收板块：逾期账款催收管理 》
第70期《逾期催收管理流程优化与催收系统配置 》
以及《贷后全流程开发训练营》。

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