【有房贷的朋友看过来】3月薅羊毛的机会，你薅了么？

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相信很多小伙伴这几天已被奔走相告，应中国人民银行要求，3月1日起金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。具体什么意思呢？可以直接跳到下一段

通俗易懂地说，3月1号起可以选择将房贷利率转换为LPR加点，或者转变为固定利率。那么问题来了，转换房贷利率。以后利息会减少吗？或者怎么操作会减少利息？这里给大家举个实例说明~

玲姐姐的一个住房贷款，当年与银行签订的合同是基准利率下9.3折，目前的年化利率是4.557%，参考2019年LPR定价基准4.8%，转换为LPR值-0.243%（即4.557% - 4.8%），所有现在我有两个选择：

选择一、以后每年1月1日1起执行前一年底公布的LPR定价基本值-0.243%；

选择二、以后按固定利率4.557%来执行。

那小伙伴们会问了，到底哪种方式对于个人划算呢？那关键的问题来啦，你觉得LPR利率的趋势是往哪走呢？

作为一个有态度的原创号，必须旗帜鲜明主张，从20年以上的时间维度来判断，银行间同业拆借利率LPR利率，一定是趋势性往下的。这是由2个关键因素来决定。

第一，全社会无风险的利率，在不断下行。随着国家宏观去杠杆政策的落地，货币增速告别20年增长而回归正常，各种刚性兑付的理财产品不再刚兑，民间借款、互联网P2P贷款、上市公司股权质押等商业模式纷纷爆雷，都在刺破无风险高利率的虚幻假象。我们可以欣赏下过去二十年的房贷利率变迁图。

第二，从西方发达国家的经济发展历史来观察，当经济从高速增长阶段，回归高质量的、低增速阶段以后，利率都是下行趋势的，甚至在欧洲不少国家，负利率大行其道。中国也不会例外。

而且，2019年11月26日，中国人民银行原行长周小川先生在创新经济论坛上这样表示，目前全球经济进入低利率时代，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代……啥意思？就是中国也在这个趋势的通道中，但是争取慢一点o(╥﹏╥)o

所以大家应该知道，怎么选择了吧~

弄明白了利率转换怎么计算和选择之后。关于这次LPR转换的操作规则，玲姐姐再整理四个经典问答分享大家。

1、为什么要将房贷利率转换？

过去银行给客户发放房贷，只能按基准利率+折扣的方式确定，比如上面举例的九三折，有时也会有上浮10%等。基准利率都是按照央行公布的，不够市场化，所以央行推动利率市场化改革，推出了LPR。

2、什么时间完成转换？

按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日至2020年8月31日前全部完成存量贷款客户的正式切换。也就是说，存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内，都要完成定价基准转换。

疫情特殊期间，大家可以通过手机银行进行操作哦，一般参考路径是“贷款管理”/“我的贷款”—“LPR转换”……上面的转换操作截图，就是玲姐姐的手机银行操作界面啦：）

3、借款人有几次选择权呢？ 

这里敲黑板啦，可以选择LPR或固定利率，个人房贷客户可以自由选择，但借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

4、哪些贷款需要转换？哪些贷款暂时不需要转换？

这次转换贷款需要同时满足三个条件哦：

1）2020年1月1日前已经发放，或者已签订合同但未发放的贷款；

2）参考的是贷款基准利率

3）贷款本来是浮动利率定价的，固定利率的贷款不用转换哦；

另外公积金的个人住房贷款不用转换，商业住房贷款，包括小微经营贷符合上面三个条件的都可以 

好的，今天的分享就到这里啦。如果有什么疑问，可以私信我：）

                   好规划预见未来生活，富思维创造美好人生！ 

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