信用卡的真实利息，你知道吗？

这是我在网随便搜索的信用未偿还金额新闻，我记得2018年的未偿还金额是860亿左右。这个庞大的数据背后是多少个破碎的家庭呢？我们不得而知。

随着各种鼓励消费的广告，时尚文化的教育，想买没钱就可以贷款的便利，各大电商争先恐后的缩短快递时间。我们很多人对于唾手可得东西，有一种无法控制的欲望，即使这个欲望需要用到未来的钱。

于是月光族越来越普遍，街上的小年轻几乎人手一个新款手机，或者品牌衣物.....刚毕业的学生消费着自己工资承受不了的奢侈品，并且相互攀比。信用卡刷爆了是常有的事情，还不上就再办一张信用卡还上一张。他们认为这样的生活很酷。

他们也许从来没有算过一张信用卡，免息期过后的每一天利息是多少？他们觉得没多少钱！真实的数据是，日息万分之五，换算成年息就是365*0.05%=18.25%。 这个数据高不高呢？我们来看看：很多实体工厂一年的净利润是没有10%；银行定期存款一年期的利率是 2.75%；房贷的利率大概是 5.9%；股票型基金的平均收益率大概是 8%-10%.......这仅仅是日息，如果是套现还有其他的费用。

　很多朋友都不太了解信用卡分期的免息不免费 运作机制，在这里帮助大家捋顺信用卡的分期年利率问题，希望能帮到大家。

　　大多银行在持卡人分期还款的时候会采用免息不免费的方式，所谓免息不免费是指持卡人在选择信用卡分期的时候可以免除分期的利息，但是每期还款要交纳总还款额度一定比例的手续费，对于这个比例的规定因不同银行而异。比如，招商银行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%，那么今天我们就以招商6期，分期6000为例介绍一下分期还款实际年利率的计算方法:

　　6000元分6期交的手续费是6000*0.75%*6=270元，可能大家会觉得借款年利率为270/6000*2=9%，认为这样的年利率也是可以接受的;然而这种想法是错误的，因为我们是分期还款，并不是6000元用了6个月，我们第一个月还款1000，说明这1000只用了1个月，第二个月再还款1000元，说明这1000元用了两个月，以此类推，只有最后还款的1000元用了6个月，所以事情完全不是我们想象的那么简单;那么这6个1000元我到底使用了多久呢?

　　答案是(1+6)/2=3.5个月，也就是说，这种6期还款相当于6000元足额使用了3.5个月。也就是说，银行这3.5个月收取了我270元利息，那么真实的年利率就出来了:

　　(0.75%*6)/(3.5/12)=15.43%，这个利率还是相当恐怖的，比我们之前看到的表面利率高出了6个多的百分点，那么正式由此，我们可以推出一般意义上的信用卡分期年利率计算公式:分期真实年利率=(每期手续费率*期数)/[(1+期数)/2]/12，化简后得出:

　　计算公式:实际年利率=24*每期手续费率*期数/(1+期数)

　　所以，你知道怎么计算真实年利率了吗?而小额贷款、信用贷、P2P网贷的也可以这个公式去套算。他们真心的可能比信用卡利率还要高。不要傻傻的认为月利率0.75%，年利率就是0.75%*12=9%啦，其实比这高多了。

欲望是罪恶的源头。当你知道信用卡，信用贷，P2P的真实利率如此吓人，你就知道为什么你很难还清你的信用卡了。我们很多年轻的朋友对这些利率没有任何概念，遏制不住固有的消费习惯，很多人还不上信用卡，6个月后就被银行列入信用问题客户---失信人。小看征信问题，以至于限制高消费，不能做高铁，飞机，住酒店。征信不好影响贷款买房。