清结算的演进过程

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清结算的演进过程

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银行->第三方支付->电商

• 清结算始于银行，确现在常说的是央行主管的“结算-清算”二级制的支付体系。
• 被第三方支付公司所借鉴，引入到互联网支付和金融行业，清结算进入更多人的视野。
• 流行于电商，随着电商公司的扩大和普及，清结算被更多的人所熟知。同时清结算的概念也被不同类型的电商公司进行引申和扩展。

由于不同行业和不同公司对清结算概念的引申扩展，引起了行业从业者的认知歧义。也让大家对清结算的概念模糊不清，网上的定义五花八门，各个公司的清结算系统的职责和领域也不尽相同。

清结算之银行

银行领域中的清结算业务介绍和架构设计

清结算之第三方支付机构

第三方支付公司的清结算业务介绍和架构设计

清结算之电商行业

电商行业中的清结算业务介绍和架构设计

银联、直连、网联

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目前收单市场已知的几种模式有银联模式、直连模式和网联模式，前两种模式是当前比较成熟的模式，而网联模式则是刚刚出生不久，目前还处在试运行阶段。
银联模式
　　银联模式，主要参与方有发卡行、收单机构、银联，利润按照7:2:1分成。这种利润分成方式在96费改之后就明确废除了。
直连模式
　　直连模式，主要参与方有发卡行、收单机构，利润分成由双方商议分配。这种模式直截了当地绕开了银联，它的出现标志着一个支付新格局的出现。
网联模式
　　网联的目的是统一支付清算，由此做到央行监控线上支付市场。
　　网联只是一个清算平台，并不直接开展支付业务，保持中立性。网联的成立，在一定程度上能够纠正第三方支付机构违规从事跨行清算业务，不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接与各家银行对接。

银联和网联的区别

1. 服务对象不同
   银联的服务对象是各个金融机构，比如银行。
   网联的服务对象是非金融机构，比如支付宝、微信这类第三方支付机构。
2. 清算场景不同
   银联负责线下，是线下刷银行卡的清算平台。
   网联负责线上，是线上支付、扫码的清算平台。

总结

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清结算概念总结

• 清分=记账；清算=算账；结算=转账。
• 银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系。
• 清算是不同机构之间的资金转结，外部渠道和收单机构之间资金交收；结算是同一个机构间的资金转结，收单机构将商户应收资金结算给商户。
• 清算是信息流的计算，结算是资金流的计算。

清分和清算记录和计算资金的分配数据和过程，属于信息流；结算是根据清分和清算的结果进行资金流转的过程，属于资金流。

清结算的经典流程

清结算的经典流程

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参考资料：
支付清算体系介绍
银联、直连、网联三种模式有什么不同