还在买返还型重疾险，你家养猪吗！

"为什么不建议你买返还型重疾险？"

返还型重疾险的特点，用一句话概括就是：发生疾病，保险公司赔付保险金；不发生疾病，到期后保险公司返还本金。

有病赔付，没病返本，看起来非常美好。

但熟悉我的人都知道，我从不建议大家买返还型重疾险。

因为很多人只看到了它的美好，但忽略了美丽外表下隐藏的陷阱。

一、返还型重疾险的本质

我们此处讨论的返还型重疾险，大致分为两类：

定期类：保障期限为定期，保险到期后，返还一笔钱。

终身类：保障期限为终身，约定某个年龄返还一笔钱。

定期类，比如平安爱满分，保障期限30年，如果保障期间不发生重疾或身故，保险到期后返还150%保费。

终身类，比如天安爱守护2019，可以在投保时和保险公司约定好返还保费的时间，可选年龄包括66岁、77岁或88岁。

不管是定期类，还是终身类，有一个共同的特点：为了拿到这笔返还的钱，需要每年多缴纳一笔保费。

返还型重疾险的“返还”，本质上就是在保障的基础上多缴纳保险公司一笔保费，保险公司拿这笔保费去理财，用理财的钱支付返还金。

这就是所谓的羊毛出在羊身上。

二、从3个角度谈不推荐返还型重疾险的原因

先看一组对比：

两款少儿定期重疾险，在保障责任上相差不大，但所缴纳的保费却相差了4900-995=3905元。

后者的保费，是前者的5倍！

这么大的保费差距，区别在爱满分到期后可返还150%保费，即73500元，而妈咪保贝到期后就相当于消费掉了。

返还150%保费，所需要付出的成本是每年多缴纳3905元，连续缴纳10年。这样值得吗？

我们从3个角度谈一下。

1、自己拿这笔钱去投资理财

投保妈咪保贝，然后拿每年节省下来的这3905元去投资理财。

按3%的复利，30年后可以拿到83278元，轻松超过爱满分返还的73500元；

按4%的复利，可以拿到106837元，远远超过爱满分；

按5%的复利，可以拿到136837元，将近爱满分的两倍；

如果你是理财小达人，可以达到6%甚至8%的复利，那就可以多拿到更多的钱。

保险公司给的返还，并不高。

还有很重要的一点，如果保障期间理赔了重疾，那爱满分的返还也就没有了。

那多缴纳的那笔钱，就相当于白交了。

2、通胀因素

我们知道在通货膨胀的影响下，金钱是不断在贬值的。

三十年前的一万元和现在的一万元是不一样的。

那么三十年后的73500元和现在的73500元也不是等同的。

现在的73500元还能买一辆小轿车，30年后的73500元呢？说不定只能买一辆电动车。

所以，虽然30年后返还一笔钱是好的，但在通胀的影响之下，这笔钱对你的实际意义并不大。

3、购买重疾险的目的

如果问你：买重疾险的目的是什么？

相信大多数人的回答是为了抵御重大疾病的风险。

返还型重疾险，只有一小部分钱是用来保障重大疾病，大部分钱都被保险公司拿去理财。

这就远远偏离了自己投保重疾险的初衷。

保障归保障，理财归理财，二者要区分开来。

既想要保障，又想要收益，想得美。