2018-04-28

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大家在买保险的时候，可能会看到产品的投保页面写：仅限在以下区域的长期居住客户才可以投保。这个是什么原因呢？明明现在互联网化程度已经这么高了，很多产品都实现了网上投保，为什么要限制别的地区能买而我不能买？难道是地域歧视？还是为了规避什么风险？

其实是这样的，根据《保险公司管理规定》第四十一条和第四十二条里有规定：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

可见，保险公司原则上一般是不能跨省经营的，只有在符合规定的情况下，通过互联网和电话方式，才可以实现跨省经营的。

其实这条规定我们可以理解为，是保监会为了限制保险公司跨区域销售导致的违规经营，而不是为了限制消费者异地投保。

大家都知道国家的体制改革是经历了很长时间的，而且很多政策规定往往都不太人性化，特别是跟不上商业社会发展的速度，比如证明你爸是你爸这种规定，还有像办理很多跟身份证明相关的、出入境证件都必须回自己户口所在地等等，这些政策的规定很早之前就已经出来，然后就一直沿用至今，放在今天来看，大家可能会觉得是非常无厘头、低效率，但是放在从前，限制销售区域这个确实有它存在意义的。

主要是从前保监会为了把控保险公司的销售过程，所以一般会限制在有分支机构的省份销售，一来是保险公司的销售模式单一，都是跟代理人面对面购买，所以只能投保人和代理人在同一个城市。二来就是从前信息资讯不发达，跨区域投保会存在投保人故意骗保的道德风险，而不同区域保险公司的调查能力和服务能力也存在差异，就可能导致一些理赔出现纠纷的情况。

当然，随着保险在互联网上的信息越来越透明化，以及人们逐渐养成了正确的保险告知观念，其实早已经打破了投保地区这一限制，特别是自从保险公司开辟了互联网销售渠道之后，投保人已经可以通过网上自助投保，买到几乎所有公司的产品。

而且随着物流快递业的蓬勃发展，保险理赔也越来越方便，一般情况下出险了，消费者第一时间拨打保险公司的官方客服电话进行报案，然后就会有相关人员跟我们联系咨询一些问题，相关人员会告诉我们需要提供什么资料，然后将理赔申请资料递交到哪个地址等。

理赔资料的递交地址一般是采取就近原则，把理赔资料寄送到就近的省级分支机构就行，自己寄快递过去、或者让人帮忙交给保险公司都是可以的，保险公司审核通过就理赔打款到银行卡，整个过程已经非常顺畅，不存在理赔出现滞后或者服务违规之类的情况。

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所以，根据以上的描述，无论在哪里购买，都不会因为地址问题而影响理赔。那么，如果投保的时候出现没有地址可选怎么办呢？

其实解决方法很简单，填写一个可购买的地址就行。比如，可以先填写一个北上广这种一线城市在投保地区的地址，比如填写亲戚好友的地址，然后投保完成后随时可以打客服电话把地址修改过来，或者很多通过微信公众号也可以进行修改，马上改回我们目前居住地的地址就行。而且，投保地址并不属于告知内容之一，就好比我们去办信用卡，要填写居住地址的时候，其实不填真正的居住地址也是可以的，并不影响申办是一个道理。

那又有朋友反馈说，他自己打电话给保险公司客服，客服说没有地址就不可以买的，那是不是不能用修改地址这个方法啊，会不会影响理赔？当然不会，修改地址这个属于常规的保全变更行为，肯定不会影响后续理赔和服务，而且国内保险业历史上也从未出现因为改地址或填别的地址而影响理赔的案例，这是客观的事实。

另外，笔者想说，你电话问客服不在这些地址能不能买，电话里客服肯定是只能说买不了啊，因为客服被培训只能说符合上层监管的话。有意思的是，如果我们换个逻辑，用另一种口吻问客服，比如你说我之前异地买了保险，能不能赔？修改地址有没有影响？客服就肯定就能、不影响。

这其实是行业内的一个看破不说破的事实，也是笔者咨询过很过保险公司之后得出的行业默认解决方法。所以综上所述，限制销售区域这点并不是限制我们购买保险，而是通过简单的修改地址就可以了。