10分钟看懂几大人身险种

现随着人们对于风险的管控意识逐渐加强，买什么保险以及买多少开始成为人们更为关心的话题。

五花八门的保险产品足以把消费者弄得晕头转向，连身在保险行业的我，也经常听到一些新兴的保险产品（不打高尔夫的你，可能就没有听说过高尔夫一杆进洞保险），所以需要我们不断地学习了解。

不过保险可分为两大类：财产保险、人身保险（保险法第95条）。

我们今天需要了解的是，以我们的生命或者身体健康为保险标的的人身保险。

如图可见，具体的可以分为以下四大类

人寿保险：简称寿险，以生命位保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险；

重大疾病保险：简称重疾险，发生保险事故时，即可申请理赔，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等；

医疗保险：分为社保以及商业医疗险，两者互补，解决门诊住院等医疗费用；

意外险：被保人因遭受意外伤害造成死亡、残废等为给付条件。

如果仍然不懂区分的话，就拿出自己所购买的保险合同，看第一页写的是什么名字就知道了。

根据保障期的长短，我们可以简单地将其分为定寿和终身寿，而两全寿险，则是在保障期限到了之后，被保人仍健在，根据合约内容，返一部分钱作为养老金。

寿险一般为谁购买的呢？为什么需要寿险呢？

被保人这个得看家庭的经济支柱，因为一旦倒下，可以避免其他弱小的家庭成员无后续保障。会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱赔给遗孀，让遗孀省生活不会一下子变得太差。

而终身寿险还有一个功能是财富传承，可以理解为一个储蓄型的险种，有钱人想把留财富给后代，就会通过高额寿险的方式，把大额财产留给受益人，因为人固有一死，这笔钱一定会给到受益人手中。

一般建议年轻人买50万保额就足够了，已经成家的需要根据年收入的7-10倍来搭配比较合理，保障期限看家庭的经济接受能力，毕竟定期的要比终身的寿险便宜不少。

在国外亦被称为：失能收入补偿保险；得了重疾3-5年不能工作，这样就没有收入，为了补偿这3-5年的收入损失，重疾险的保额也会做到年收入的3-5倍。

1995年，国内首次引入重疾险，经过20余年的发展，已经把重大疾病范围扩大到了105种，和轻症/中症/重症豁免、分组多次赔付型险种。

根据给付形态又区分为额外给付型、提前给付型、独立给付型和比例给付型。

什么叫给付型保险，就是赔偿的金额是一定的，具体数额看合同约定，确诊重疾即可申请理赔，减轻了个人的医疗支出负担。

尤其不建议短期重疾险，因为它是根据自然费率来定保费的，同时，停售的话，想继续购买其他保险也是个问题。

重疾险对口的人群是所有人，因为都有可能生病，所以建议每个人都配置。

简单直接，解决社保外医疗费用的报销。

疾病带来的经济损失有两部分，第一是未来的收入损失，第二是医疗费用。收入损失刚才在重疾险里面讲到了。那么，医疗险就是专门保障医疗费用的，看病花钱可以报销医药费。

一般医疗险：低保额，低免赔额

高端医疗险：高保额，低免赔额，不限医院/器材/药物使用

百万医疗险：高保额，高免赔额，用来补充社保

门诊险：仅报销医院门诊费用

只要身体健康没有一些大病记录，还是比较容易购买的，同时保费也便宜，一年只需四五百元即可，还是建议人人都配置

顾名思义，意外险，保意外身故全残、意外医疗。

我们平常所购买的意外险必须包含意外身故/伤残+意外医疗两种的，缺一不可，否则保障就少了许多，例如身故了赔20万，伤残了赔一定比例，如果需要治疗还会报销一定的医疗费用。

另外值得注意的是，旅游意外险，如果是出国游，建议选择全球型的大公司，否则国外出事理赔无门呀。

从保障范围上来看，意外险和以上三类多少有点重复，比如身故部分可以由寿险来负责，意外医疗可以由医疗险负责。

但是意外的发生和人的健康情况没有关系，不需要体检或者询问病史，所以大多数带病的人都可以购买意外险，而且意外险杠杆高，几十块就能买到几十万的保障，所以是很好的补充性保险。

也建议人人配置，尤其是老人和小孩，意外发生的几率比较高。

基本的人身保险种类无非就以上四种，要么是单一的保险，要么是几种保险的组合，比如主险寿险附加重疾险。

还有就是把保险保障功能和投资的功能结合起来，就有了什么年金险，分红险，万能险，投连险。这类险种，我们留着下次讲。

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