意外险是否可以重复购买？是否可以重复理赔？

近期有好几位朋友和家人都不约而同问到我一个问题：意外险可以重复买吗？买了是不是可以重复赔付呢？特别是医疗费用，是否可以重复报销？今天我们就来简单的聊一聊

一、先简单介绍下意外险

意外保险就是保障意外发生后风险转移的保险产品，通过低额的保费缴纳，轻松撬动高达几十万甚至百万的身故杠杆；另外意外险独有的意外伤残给付责任也是产品的一大特色。同时消费者还可以根据自身的保障需求选择附加意外医疗、意外津贴等保险责任。

二、那到底意外险能否重复买呢？

我们重复买的目的就在于发生风险的时候能否到多次的赔付，如果可以的话，就能实现保险保额的累计递增，对于受到意外的家庭来讲，也可以减轻家庭的后续经济负担。那么到底意外险是不是可以重复买的产品呢？

答案是肯定的，可以在条款允许的范围内重复购买。但是针对不同的意外结果，重复理赔的额度、比例及具体情况是不一样的。

三、关于意外险重复理赔的内容

意外保险产品，理赔项目一般包含了以下几个部分：

1、针对意外身故或者全残的

如果不幸发生，它是直接按照合同条款的约定给付，一般是直接给付保额，针对一些特定的意外比如交通意外等可以实现多倍给付，具体看条款的约定内容。这属于给付型的保险责任，配置多份意外险产品的话，是可以得到多份保险金赔付的。

但是不同对于身故保额的领取上限保险行业是有规定的，因此不能任意多次购买。

[保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额是50万元，即对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。2016年1月1日起执行。]

2、针对意外伤残的情况

这类是需要达到一定的伤残等级才能获得保险金赔付的。综合伤残等级鉴定的结果和保险金额综合确定保险金的赔付金额。通常是按照十级伤残10%、九级伤残20%......一级伤残100%的标准。这也属于给付类的，买多份的话同样可以得到多份理赔。

3、针对意外医疗的情况

意外医疗也可以划分为两种情况来看：

（1）意外产生了医疗费用，如果社保的医疗保险可以报销，是优先进行医保报销，剩余部份可以申请商业保险理赔。可以多家公司、多个产品申请理赔，但都是以剩余部份为基础，并不能同样金额重复理赔。

比如花费了2万元，医保报销13000元，余下7000元可以申请一家或多家保险公司的理赔。你看，医疗费用是可以根据剩余部份多次理赔，但不是重复（按7000元）申请；

理赔的比例和额度根据你所购买的保险产品而定，报销+理赔金额是不可能高于实际医疗支出的。另外一种情况是意外医疗津贴，这部分的津贴是指因意外导致住院的，按住院天数给的赔付，它是给付型，可以重复理赔！

简单回顾一下，意外险可以重复购买，理赔时身故、全残与伤残分等级是给付型，可以重复理赔。需要注意的是未成年人的死亡风险保额累计；意外医疗是补偿性原则，医保报销和保险理赔整体小于等于实际花费；意外住院津帖是给付型，可以重复理赔。

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