年金究竟怎么用？

年金，顾名思义，就是「每年领取现金」。

简单的来说，年金险是留给自己的“退路”，是可以供给未来生活支出的资金。

这笔现金，前期缴费，后期领取，有三个特点：「定时」、「定量」、「定向」。

•「定时」，何时领这笔钱，是确定的。

如约定从退休后60岁开始领，每年领一次。如果是终身型，那这笔现金就与生命等长。

•「定量」，可以领多少钱，是确定的。

如约定每年领10万，不多不少，年年如此。

这样，既不用担心未来没钱可用，也不用担心钱太多会挥霍，或者被诈骗、掏空身家。

•「定向」，谁能领这笔钱，是确定的。

如，约定这笔现金给孩子，或给自己。

给孩子，哪怕自己不在，孩子也没有后顾之忧；给自己，未来自己可以安稳养老。

经济学家薛兆丰老师说：

“是否选择保险很简单，完全取决于你是想过持续稳定的生活，还是大起大落的生活？保险是在财富上创造一个确定性，而这个确定性是自己储蓄理财无法实现的。”   

这样「定时」「定量」「定向」的年金，有哪些用途？我们通过不同应用场景来看看。

1.子女教育金规划

“养儿一百岁，长忧九十九。”父母都想把最好的留给孩子，而最好的投资就是教育。 

假设每年交10万元保费，连续十年。 

这共计缴纳的100万，在复利+时间的魔力下，未来每年领取一笔，  可以是子女的大学金、留学金、婚嫁金，甚至创业金。 

一张保单，解决了孩子各个阶段的人生需求。 

2. 未来养老金储备 

步入2020年，00后满20了，90后步入30中年大关，80后已经40不惑，我们正在老去。

到了老年之后，基本没有劳动性收入，只有源源不断的支出，养老成了一个大问题。

而最好的养老规划时机，就是现在。

为什么现在就要进行养老规划？

其一，中国是个人口大国，正在火箭式地迈入老龄化社会，速度之快远远高于世界。

其二，我们还越来越长寿，自1840年以来，预期寿命每10年增加2-3岁，活到100岁不是梦，四世同堂也不只存在于小说里。

年轻人越来越少，老年人越来越多。

社保缺口越来越大，养老越来越要靠自己。

而年金 “持续稳定+永不间断” 的特性，正具备了对抗养老风险的能力，活得越久领得越多。

3. 资产隔离，财富传承 

对于一些较为富裕的高净值家庭来说，年金还可以作为财富传承的工具。 

年金可以将财富逐步转移给下一代。 

它以分期交费的方式建立专门账户，父母拥有所有权，孩子拥有所有权和使用权，依旧约定“谁能领”、“领多少”、“何时领”。 

既让孩子生活得好，又不让他们过早败家。

还能通过保险的作用，降低资产总额和遗产税率，达到一个税务筹划的目的。