普通白领担心自己未来的养老问题，怎么办？

来自朋友圈，杨子的问题

对于要不要买一份养老险，我的观点是：我们这代人是给上一代人养老的最后一代，也是自己养老的第一代。

这位朋友提出的问题，其实她所担心的主要有两点，未来养老有风险以及对应养老风险的措施，所以，我重点说说这两点担忧并告知你配置养老保险的必要性。

先说第一个担忧，我们这代人未来养老有什么风险呢？最主要的风险就是老龄化和通货膨胀风险。像提问中的韩国养老问题，很重要的原因就在于韩国人口老龄化严重，青壮年劳动力减少，养老费用激增，使得只靠养老金无法满足老年人的正常生活需求，很多退休养老依旧从事体力劳动。

和韩国一样，中国也面临着老龄化挑战，伴随着的还有人口结构变化，我给你看一组数据吧，在2000年我国65岁以上人口比重达7%，0—14岁人口比重为22.9%，到2018年65岁以上人口比重达11.9%，0—14岁人口占比下降到16.9%，也就是说，中国人年龄结构从成年型进入老年型仅用了18年的时间。而且老龄化进程还在加速，有官方数据预计，到2050年中国老年人口将达到总人口的35%，1/3的老年人口将意味着什么？可能我们老了，就没有年轻人养我们了。

就以社保为例吧，现在的社保养老机制是年轻时交的钱用来养现在的老人。等我们老了，那时的年轻人支付我们的养老费用到2050年，年轻人和老年人比例是2：1，可能还能持续，如果以后老龄化更加严重呢？社保可能就不足以维持养老生活了。

说完老龄化的风险，我们再看通货膨胀，这个所有人都深有体会，就拿路边煎饼来说，以前5块钱能加肠和鸡蛋，现在5块只能买最普通什么不加的煎饼。假如你想准备100万养老，可等到退休还有30、40年的时间，到那时100万可能已经远远不够了。

中国的通货膨胀率到底是多少呢？在世界银行官网找到一组数据是从1961—2018年的通货膨胀率，看到专家做了一下平均得出3.58%的数据。

数据来源：世界银行

你可能说3.58%的年通胀率还好吧，那我们用计算器计算一下，还是以100万作为养老金，30年后这笔钱相对于多少购买力呢？只有34.81万元，所以，在通胀的风险下，我们未来养老需要更多的资金。

当然，老龄化和通胀只是目前养老问题最主要的两大风险，随着医疗技术发展和生活水平的提高，我们人均寿命变长，长寿意味着养老时间有可能是二十多甚至三十年，老年的幸福很重要。

我们再看第二个担忧，如何应对这些风险？

目前中国养老体制，应对养老风险一般有四道防线，分别是社保、储蓄、资本性收入和商业养老险，我一一说下它们的优劣。

社保，也就是国家养老金，它的好处是给你提供一笔和生命等长的现金流，每月可以领取，所以社保一定要上的，不能断，但缺点是目前我国养老金替代率还不到50%，这个数据是衡量退休后领取的养老金是否满足养老的，公认合理的区间应该在70—80%之间，也就是说目前中国社保能解决基础养老费用的50%甚至更低。

储蓄，也就是银行存款，它的优点是流动性很好，随时用随时可以取，缺点是流动性太好，难免会因为突发事件花掉养老金，还有一点很难抗通胀，可能这次存款你计划用20年，结果10年就发现很紧张了。

资本性收入，也就是投资收益，比如基金定投、房产、股票等等，它的优点是投资收益较高，缺点是有风险，适合那些有投资意识和良好的投资习惯，如果风险控制得好，养老压力会轻松很多，这对个人的专业度和投资习惯有较大要求。

商业养老保险，它的优点是可以提供和生命等长的现金流，做到转款专用，不会因为其他事情而花掉，另外它还有投资收益，保险公司会用这笔钱去做投资，一般会有个保底收益，比较安全，并且是复利计息，可以跑赢通胀，只有等到养老后才能发放，这也达到了专款专用的作用。

所以，我认为对于养老这种必然会发生的事情，保险它具有绝对优势：

第一，强制储蓄，在年轻收入不错的时候定期存入一笔钱，可以保证你能为养老攒到一笔钱。

第二，专款专用，提供和生命周期等长的现金流。

第三，投资收益，复利计息，保险账户里的资金有专业投资机构打理，比较安全，再通过几十年的复利利息可以获得一笔不错的受益。

好了，最后简单总结一下：

1.关于养老我们这代人是给上一代人养老的最后一袋，也是自己养老的第一代。

2.我们未来养老可能面临老龄化和通货膨胀，这使得只依靠国家是完全不足够满足养老费用的。

3.养老保险具备强制储蓄，转款专用，跑赢通胀的优势，是一种不错的个人养老工具选择。

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