小白投保，先避坑

为了给全家老小配齐合适的保险产品，

在各式险坑里摸爬滚打了半年，

刚从坑里爬出来，还没站稳，

赶着把各式保险的大小坑浓缩在这篇有限的文章里。

常见坑 的分布

大坑 解读

1. 险种选择坑

配齐下面这些基础人身保障前，不建议选择各色花式寿险（如分红储蓄型寿险，年金险，投连险，万能险）。

一定要分开投保这么多险种？

有没有一份保险能把这些基本保障全搞定？

有，万能险。

万能险一般是由一份终身寿险做主险，再绑定其他若干附加保(kou)障(fei)险(zhuang)种(zhi)的混搭保险产品。投一份万能险的钱，足够把该配的保障全配齐，再把保额痛痛快快升级一倍。

2. 储蓄打包坑

以一份终身重疾险为例，同样的50万保额：

● 返还型：相当于消费型重疾险基础上附加一个储蓄功能。图例，年供多出￥5000。重点是这笔20年定投储蓄并不一定返还。如有一次重疾满额赔付，保单价值清零。

● 消费型：省下的10万保费(5千*20年) 投个年收益5%的理财产品如何？每年定投￥5000，连续20年，10万已变为17万

返还型 or 消费型，你选哪个？

3. 保费保额坑

保额不贪多，结合个人/家庭主要风险问题定就好。保额高低可依照个人/家庭资产负债以及年度营收情况。先配齐基础保障，后期可动态升级。

有段子说，郎朗为双手花￥1亿买保险，C罗给双腿的保额是€1亿。并非说保额越高越好。可借鉴的点在，他们把保费花在了刀刃上。

4. 意外险常见坑

“私家车驾乘意外险”，“千万航空意外”看似贴心细分？地铁火车轮船公交客运意外一概不保；“周末自驾游险”，“小节日境内旅游险”，“大节日境外观光险”看似贴心组合？

实际上，保障期3天的“便宜”旅游险￥15×10次，足够配一个覆盖全年工作日休息日的一年期综合意外险。关于意外险的保与不保，见意外险专题。

5. 重疾险常见坑

轻症保额：同样50万保额的重疾险，含轻症赔付20%保额，即10万轻症保额（部分品牌为轻症赔付25%或30%）。部分重疾险产品，赔完轻症10万后，重症赔付额度不受影响，仍为50万。然而，另一些产品，轻症赔付后，重症保额被扣除，重症额度只剩40万。

保费豁免：近两年国内新上市的重疾险产品多数有轻症赔付后即可豁免后期全部保费，而另有部分产品及目前大部分港险重疾险产品就只有重症后才能豁免保费了。

多次赔付：重疾3次赔付产品的保费约为单次赔付产品的110%+，而5-7次赔付产品保费达单次赔付产品的140%+。事实上，用到2次赔付的几率≤1.5%了。而多次赔付保障往往还有分组赔付限制(共赔3次指3组疾病类别各限赔1次)。5次赔付，真有必要么‍♀️

6. 理赔坑？

明明买了保险，出事时不给赔？

实际上，理赔材料齐全，保险公司接下来只是照章办事，核保完成后即赔。理赔材料齐全，一般一周内可赔付到账。

多数理赔不顺畅，还是投保时埋的雷。

投保健康险，投保人须尽健康问题如实告知义务(有问到的都需如实回答)；

投保港险，投保人须尽最高诚信(没问到的可能相关事项，都需主动告知)；

选择产品时，保险顾问未明确告知条款事项或投保人未仔细了解不保条款...

比如，投保了公共交通意外险，作为乘客遭遇意外身故/伤残可赔，自驾当司机遇难？不赔。投保了自驾险保了自驾意外，但下车游玩时被其他车撞死？也不赔。

其他常见坑[7. 续保坑-医疗险][8. 收益演示坑-储蓄型寿险][9. 品牌背书坑]...放在医疗险/寿险/品牌篇再聊。

都说买的不如卖的精，投保前务必先验货后付钱。

验货怎么验？从明确需求，排雷避坑开始。

Joyce保险顾问工作室  2018年7月29日校

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