话画理财 6.证券理财和保险理财

       在上文中，我们介绍了银行理财。那么，除了银行理财，我们还能在哪买理财产品呢？我们都知道，金融领域有三大板块：银行、证券、保险。除了银行以外，另外两类机构也提供了丰富的理财产品，可以供我们对比和选择。

       这两类机构都有自己的投资和资产管理公司，也推出了多种类型的理财类产品。相对而言，收益一般比银行理财高1%~3%。我们来简单了解一下这两类机构所提供的理财产品。

证券理财

       我们都知道，证券公司可以购买股票和基金。除此以外，我们还可以选择低风险集合资产管理计划。

       什么叫集合资产管理计划呢？它与基金类似，是证券公司和多个客户签订合同，集合客户的资产，由专业的投资者进行管理的投资管理计划。它的优势比较明显，因为有资金的规模效应和专人打理，所以安全性和收益率都是不错的。它的资金投向主要包括权益类和固定收益类。我们普通投资者，可以选择其中的那些偏低风险的固定收益类产品。这一类产品和银行理财很相似，起投金额大部分是5万起，也有小部分10万起，年化收益率，大概在4%到5%。

       这样的产品，我们去哪里购买呢？非常简单，我们只要打开券商的官网，找到其中的固定收益类集合资产管理计划，点开查看详情，就可以看到整个产品的介绍。其中，我们需要重点关注它的投资范围，预期收益率，相关费用和投资期限。

       了解清楚这些重点信息后，把它和同等期限、同等风险的银行理财产品做一个比较，我们就可以选择更有优势的产品。通常而言，证券理财产品会比银行理财高0.1%~0.3%。

        除了刚刚说的固定收益类的资产管理计划，根据资金流向，还有货币市场资管计划和股票权益资管计划。这些产品不同的资金流向和产品占比，决定了他们的风险大不相同，这需要我们提前做好了解。

        那么，券商的理财产品应该如何购买呢？一般有两个渠道：我们可以通过线上的证券公司的APP，在里面找到自己选中的资管计划。也可以到证券公司的线下营业厅，到柜面上直接购买。如果你本来就开通了证券账户，平时也在炒股，那么券商理财就是你的闲置资金的好去处。

保险理财

       说完了券商理财，我们来说一下保险理财。保险，是我们生活当中经常接触到的一种理财工具。我们常说的保险一般分为偏保障型和偏投资型的。我们可以根据自己的需要，来进行选择判断和选择。

       我们如何分辨他是否是以投资为导向的保险理财产品呢？常用的有两个方法，第一，看名字。偏投资类的保险产品都会在名字后面加一个“（）”，说明他所属的种类。常见的投资类保险理财产品，包括万能型，分红型，投资连接型。另一个办法就是，查看产品的实际管理人。其实，保险理财就是保险公司作为产品的实际管理人的产品。所以通过这条，你可以确认他所属的类别。

       我们可以通过哪些渠道，来购买保险理财产品呢？常用的渠道有三类：保险公司、银行和互联网代销。保险理财产品，与其他理财产品不同的地方在于：它兼顾了投资和保障，并且一般都有较长的投资期限，我们简单地介绍一下。

万能险

       万能险会在合同上明确写出最低保证利率。根据保监会规定，这个最低保证利率不能大于3.5%。所以，这相当于保险公司和我们约定的保本保息。我们在选择万能险投资产品时，可以关注这两个指标：最低保证利率和历史年化收益率。后者，代表的公司以往的投资能力，可以作为一个参考因素。

分红险

        分红险也是我们市面上很常见的一种保险理财产品。除了保障功能以外，它还可以分享保险公司的经营和投资成果。根据公司的经营情况，每一个会计年度可分配盈余中，至少有70%是需要分配给客户的。通过分红，可以帮助客户抵御通货膨胀。不过，分红水平是不确定的，这个和公司的经营情况关联度很大。

投资连接险

       投资连结保险的保费，会被分配到两个账户：一个是保障账户，一个是保险公司为投资人专门设立的个人投资账户。这个投资账户的资金流向，会根据合同约定来执行。所以，我们在签订合同的时候，需要了解清楚资金的投入方向和风险程度。如果资金流入方向，是权益类投资，有可能就会受到股市波动的巨大影响。所以，这个账户有一个特点，它的收益波动性偏大，并且是不保本的。

       当然，它也有它的优点：我们可以选择其中偏固定收益类的投资连接险。它的总体风险是中等偏低，并且购买门槛比较低，1000元起投。相比银行理财产品和资管计划5万元的门槛而言，算是比较亲民的。

       我们今天主要介绍了证券理财产品和保险理财产品，加上之前的银行理财产品，这些是我们日常生活当中最常用的理财投资渠道。其实，这些渠道就是我们把自己的资金交给专业人士帮忙打理，享受了专家的服务和规模化效应的优势。

        不同的金融机构，因为所拿的金融牌照不一样，所以推出的产品形式各不相同。我们了解了更多的产品形态，就可以帮助自己在同等风险维度下，有更多的选择。期待我们可以根据自己的情况，选择最适合自己的理财产品。