关于保险的基础小知识：
最近一直考虑给自己和家人买一份保险，但是苦于不知道如何选择，所以学习了一些相关资料，也花费了一笔费用购买相关课程，此刻呢，想把这些所学进行记录和总结，以便于自己的吸收，如果可以顺便帮助到有需求的朋友，也是一件有意义的事情；当然，也欢迎不同的见解和讨论。
No.1 保险到底要不要买？
我个人的见解是，当然要买。如果达到了经济的独立，也有一部分可以支配的资金，不妨投资一份保险。然后后顾无忧的去做更多更丰富的事情。
保险的本质其实不过是风险转移。生活中的我们，不论怎么努力，都不能规避掉所有的风险，但是风险却可以通过一定的方法降低和转移。
比如我们每个工作的人，都会缴纳社保，社保可以一定程度的对医疗费用进行保险，但是社保必须超过一定阶段后才能保险，北京地区是超过1800元以上的部分，才能享受特定的医疗费用的报销。
No.2 保险的基础分类
我们每个人都会可能遇到的三大必然风险包括，意外，疾病，死亡。这是对我们人身的保险，本文也仅仅限于人身保险的介绍，不会涉及到财产的保险。
A.意外险。不用多说了。
B.以人的健康作为保险对象的保险称为，健康医疗保险，包括，重疾险，报销型的医疗保险，以及津贴三种。
C.以人的生死作为保障对象的保险称为，人寿保险。可以（按照责任）分为定期寿险，终身寿险，两全保险和养老保险。顾名思义，定期寿险是给予一段时间内的保障，终身寿险是基于终身的保障。两全寿险是指，生存死亡都可以获得保险金，那么这种两全保险有一种特殊的形式，就是养老保险。
定期寿险又称为“定期死亡”或“定期人寿”，即，在保障时期内，如果不幸死亡，则保险公司进行赔付；如果在保障期结束时，被保险人依然存活，则合同终止。
在这种传统寿险的基础上，保险公司开发出了新型的寿险，即保险本身不仅具备保障的功能，还兼具备投资理财功能。比如，分红险（2.5%的保底收益），万能险（其中一部分保费是用来提供保障，另一部分保费可能就用于保险公司的投资了），以及投资连结险。
No.3 如何规划个人的保险？
保险规划的目的在于，在有限的条件下，让我们能够得到基本保障。
可是，我们的意外，健康医疗和寿险买多少额度合适呢？我们在人生的各个阶段，买哪个保险更为必需一些呢？如果我们收入比较低，预算不够多，怎么选择保险产品呢？如果让有限的资源，发挥最大的作用呢？
一个科学的保障体系需要能够做到病有所医（重大疾病），亲有所护（家庭经济支柱突然倒塌），老有所养（自身养老），能够解决人生的重大风险。
比如养老保险，如果等到老了再考虑就晚了。越早准备越好，我们可以通过社保/个人定投理财投资/商业养老保险等方式进行长期规划。
那么规划的原则呢？
原则A：明确自己的需求。
当然是优先考虑保障需求！其次才是年金理财投资类的需求。那么保障的需求的优先序呢？意外 > 疾病 > 寿险。当然，如果已经解决了保障的需求，也可以开始考虑强制储蓄/理财/投资等需要啦。当然，如果自身经济实力够硬，没有所有这些保险也是无所谓的，反正遇到风险自己经济条件也能扛得住。反之呢，如果现在生活太过拮据，除了生活没有多余的钱，也只能等自己多赚一点钱的时候再考虑购买这些商业性质的保障了。
原则B：保障要全面，保额要充足，保费要适当。
所谓保障全面，即应该全面覆盖身故/疾病/意外等不可避免的风险。
所谓保额要充足。如果重大疾病的保额偏低，比如不足10万，就算到时候保险公司给予赔付，那也是杯水车薪，起不来大的作用。
所谓保费适当。保费预算太低没办法购买足够的保险产品，保费预算太高则会给自己的生活造成压力，影响正常的生活，或者其他理财安排。因此，一般建议将年可支配收入的5%--10%作为保障类保险产品的资金安排。但是一定要根据自己的实际情况来具体规划。
一般情况下，一款保险产品的价格=风险成本+经营成本+帮你用来储蓄或投资的部分。也就是说，如果你的需求只是保障，不打算通过保险进行投资或者储蓄的话，那就只选择保障类的产品，这样可以减低保险产品的价格。
原则3：优先顺序：保险也是一个不断完善的规划过程。在不同的阶段，保险的侧重点可以有所不同：
--先保障，后理财；这个比较好理解了，保障型保险相对鱼理财型保险稍微便宜；其次，保险的理财的收益相对于其他理财手段而言，收益并不可观。
先大人后小孩；优先考虑家庭经济支柱。我们一般都会给自己家庭的弱者来购买保险，比如小孩，老人等；但我们可以换一个角度去解析这个问题；如果不能给全部家人购买保险，而只给老人或小孩买了保险，则会有这样一种风险，作为家庭经济支柱的他突然遭遇一些意外，那这个家庭的收入来源在一段时间内很可能就会被切断，这时候老人和孩子怎么继续生活呢？那个遭遇意外的他所需要的费用有谁去筹措呢？而如果优先给家庭经济支柱购买保险，孩子老人生病的话，作为家庭支柱的他则可以继续支撑家庭经济来源，同时也更有能力去筹钱治病；反之，如果保险人自己生病了，也有相应的保额来补给相当一部分费用。
--先考虑应对意外/疾病/死亡三大风险的保险产品，有更多的经济基础再考虑养老；保险组合有比没有强，经济条件允许以后可以再提额。
--在预算充足的情况下，优先选择终身型产品。
啰嗦这么多，其实几个月过去我还没有落实自己的保险规划。还需要具体去查看和对比各家保险公司以及具体的保险产品，才能做出最终的优化方案。