钱放在银行真的安全吗？

如果你问，钱放在哪最安全？肯定很多人说放在银行，而且是银行的非理财业务。
到底是不是真的安全？今天我们来学习“银行存款保险制度”和“最后的贷款人”。

一、银行存款保险制度

有存款在银行的人最怕银行倒闭，银行最怕存款的人来挤兑。因为银行是靠资金的流动盈利的，忽然的挤兑任何一家银行都来不及筹集大量资金用于还款（央行除外）。

美国1929年大萧条时期，1/3的美国银行倒闭。因为银行倒闭带来的一系列可怕影响，1933年美国通过了著名的《格拉斯——斯蒂格尔法案》，要求所有的银行和存款机构都要对自己的存款买保险。只要买了保险的银行发生问题，这家保险机构就会救援，直接赔付存款人。

因为斯蒂格尔法案，1933年以后，美国再也没有发生过大规模的银行倒闭。

这种保险制度给了存款人信心，避免了市场大面积的恐慌导致的挤兑。

同样的银行存款保险制度，中国是在2015年开始实施的。从2015年5月1日开始，所有的存款机构都要购买存款保险，一旦银行发生问题，就有国家存款保险基金赔付给存款人，最高赔付50万。

所以，在中国，只要你在银行的存款低于50万，你的钱是很安全的。

当然，你在银行买的理财产品不属于存款！你在银行买的理财产品不属于存款！你在银行买的理财产品不属于存款！重要事情说三遍！

二、最后的贷款人

美国1929年的大萧条主要是金融危机引发的，而金融市场发生问题，一般是因为流动性的问题。当年美国股市崩盘，很多金融机构挤兑清盘，企业大量倒闭。原本可以救市的美国政府、美联储信奉自由市场理论，没有出手，最后美国进入全面大萧条。

在后来的反思中，包括美联储前主席伯南克在内的很多学者都认为，如果当年美联储出手，这场金融危机也许还能有转机。

而在2007年的次贷危机中，美联储顶住巨大的压力，积极组织救市，使得这次危机的时间短得多，也没有出现大的社会动荡。这次美联储起到了最后贷款人的职责。

最后贷款人的角色和功能是从英国起源的。18世纪的英国金融市场非常动荡，英格兰银行就尝试在非常时期给其他银行贴现，充当他们的最后贷款人。

这种现象被一个沃尔特·白芝浩的记者提出来了：
第一、只要找上门来的银行和金融机构，有优质安全的抵押品，央行就应该放款；
第二、央行也需要对这种临时应急性的放款征收一个比较高的惩罚性的利率。

2015年中国A股股灾的时候，政府积极救市，也是在发挥央行最后贷款人的职责。

所以，50万以下的存款在银行是安全的！

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