Day63——第066讲|未雨绸缪：储蓄还是买保险

2019-12-17

这一讲谈了储蓄和买保险的区别，储蓄是用现在的收入为将来可能发生的不好的情况未雨绸缪，产生的结果有二：第一，没有不好的情况发生，保有储蓄。第二，发生了不好的情况，储蓄用于救急被用掉。

薛教授认为偏向买保险的人则是风险厌恶型的人，风险厌恶是一个人在承受风险情况下其偏好的特征，通常人们具有通过付钱（愿意接受较低的透投资回报率也等同于付钱）来降低风险的意愿。

保险服务的三个前提条件。

1.事件的概率性:投保的事项不能是确定的，要有概率性。《明星大侦探》第五季05案天台的罪恶中，被害人甄保险为了业绩能超过白保险，在明知投保人贾二二脑部患有特殊肿瘤的情况下仍然签下了这单，事实上生病之后是不能保单的，这违背了保险服务的基本原则。   

2.概率的不相关性：投保的事项的风险不能涉及到所有人，比如意外的大范围内的气象灾害，对于这种保险公司也是不予投保的。

3.概率的独立性：概率事件的发生与否是独立于投保人自己的意愿的。比如投保人购买力人身意外伤害险，基于自残或者是联合他人绑架、伤害所造成的意外属于骗保行为，也是不符合保险服务的。目前，保险合同中除外责任包括战争、军事、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染以及被保险人/受益人故意因素等。

因此，投保的事项，也就是保险公司理赔的事项，一定是有概率的，互不相关的，而且是独立的。

思考题：商业保险公司，它们的功能究竟是能够减少社会上总的风险，还是不能够减少社会总的风险，而仅仅能够重新分摊社会上既有的风险？

答：我认为商业保险公司并不能减少社会总的风险，而仅仅能够重新分摊社会上既有的风险。社会上总的风险总是存在着，一个人通过买保险来未雨绸缪，实质上是在用现在的收入来规避风险，假使将来有不好的境况发生，保险公司替他分担一部分风险；如果没有不好的事情发生，这笔钱保险公司也不会还给他，这是用来购买未来未雨绸缪的服务费。