拉丁美洲：支付方式四大发展趋势

拉美市场基本介绍

2013年，世界银行宣布拉美的手机数量超过人口数量，拉美代表了全球第三大电子移动市场。但是，拉美也是“金融排斥率”最高的国家之一。根据世界银行的数据，拉美几乎有一半的人口没有银行卡。因此，对跨境卖家来说，拓展拉美市场的重大难题即迎合拉美用户的付款习惯。

但是，低银行卡持有率下，拉美的电子商务市场却持续增长。2018年拉美电商市值增加了13.1%。就此，拉美四种关键的金融创新，为拉美当地人网购提供了至关重要的付款方式。

电子钱包和数字货币的兴起

低银行卡持卡率是拉美人网购时的重要难题，没有金融机构来管理交易，如何付款？通过数字钱包，这种虚拟钱包不需要用户在实体公司或分支机构开设银行账户。这样就可以像拉美地区没有银行账户的人开放在线支付。它易于设置和充值，并且设计为可以顺利集成到在线结账流程总的支付方式。

在拉美，智能手机的普及率促进了电子钱包的普及。最近的一项研究表明，三分之二的网购者愿意在2018/2019年使用电子钱包。研究还发现，墨西哥和阿根廷在该付款方式上显现出最高的区域使用率。跨境卖家应寻求整合该地区最受欢迎的支付方式，如PagSeguro和Payvalida。

电子货币正在改变拉美市场的运营方式

欧洲或美国的跨境卖家已经意识到数字银行机构的转变。现在许多国家/地区正在发行不同形式的银行执照。这些执照来自授权付款机构（API）或电子货币机构（EMI），这些许可证允许用户在虚拟账户中进行在线支付。它们还允许这些机构发行虚拟货币。重要的是，他们不允许这些机构提供信贷（保障了一定的行业安全），因此，这些许可证很难获得，突破了传统的银行市场业务。

在拉美，人们开始感受到电子货币市场的增长。尤其是在像墨西哥这样的国家，他们的实体银行覆盖率可能不高。巴西，玻利维亚和秘鲁在使用电子货币方面处于拉美国家的先列。这三个国家已经相互立法，允许非银行发行数字货币和管理在线交易。随着其他国家遵循这一趋势，它可能在2019年增长。

数字银行

电子货币的上升反过来又助长了数字货币的增长。考虑到拉美地区的地理复杂性，实体银行机构存在局限性，数字银行提供的服务与传统银行相同，但范围是在线市场。

巴西的Pagbank是这个市场的关键参与者。他们为客户提供常用账户服务，具有更大的控制权和便利性。在阿根廷，neobank Ualá （同时提供线上和线下服务）具有引导力。

尽管在拉美市场，数字银行仍不如传统银行受欢迎，但这种情况在未来几年可能会改变。随着数字银行被越来越多的接受和访问，国际电子商务商人将需要在结帐过程中接受它们。

开放银行和金融竞争

数字银行，数字货币和数字钱包的增长对拉美的银行业产生了连锁反应。开放银行是一种在英国，欧洲，澳大利亚，新加坡以及不久的加拿大都已接受的惯例 。开放银行业务是指在银行之间创建通用接口以增强竞争。简而言之，它激励金融机构提供“非捆绑式”服务。这些方法比大型银行的“一刀切”的方法更加专业。

这是一个重要的趋势，因为它还会更改财务数据的所有权。从本质上讲，它将数据的所有权交还给个人而不是机构。反过来，这可能会导致 第三方开发的金融应用程序增加， 因为它们不再需要与大型银行合作。

墨西哥 于2018年3月实施了 金融科技法，要求在未来24个月内使用标准化API。阿根廷制定了自己的“开放银行计划”，立法可能很快就会出台。巴西中央银行还发布了自己的开放银行实施指南。

这对跨境卖家意味着什么？

对于国际电子商务商人而言，最重要的收获是，拉美市场即将发生变化。随着法规的开放以及向数字空间的转移，银行业可能会发展。这意味着更多的结帐本地化和更多可用的付款方式。通过与PAYSSION这样的本地支付提供方合作，他们会建议适宜的网站付款方式。