2019-03-02 工作笔记 6

下午跟朋友H妈一起遛娃，聊起工作的事情，H妈说，她的一位朋友给先生配置了100万的重疾险+300万的医疗险+1000万的寿险，H妈非常不解的问我：为什么这位朋友会这样配置？不是应该配置更多的重疾险用来看病吗？为什么要买那么多的寿险呢？

相信“买份重大疾病保险用来看大病”是大多数人心目中提到保险时脑海中升起的第一念头，然而实际上，这却是配置保险的一个错误理念，因为重大疾病保险真正的功能并不是用来支付医疗费用，而是在因为大病不能工作，失去收入或者收入降低期间，作为收入补偿来保障生活的正常进行。

让我们H妈这位朋友的方案配置为例来说明下正确的配置保险的姿势应该是怎样的吧？

首先，保险的配置要依据家庭的具体情况来进行，因为不同家庭的风险缺口是完全不同的。以H妈这位朋友为例，在进一步了解后，原来，这位朋友本身是家庭主妇，先生做生意，是家里的唯一经济支柱。而他们还有2个尚在幼龄的孩子。其它资产情况不详。

那么对于这个家庭来说，最大的风险在于如果先生突然身故，留下没有工作的太太和2个幼子，他们接下来的生活该如何继续？

虽然太太可以出来工作，但是从家庭主妇到收入可以撑起2个孩子的生活和教育费用，一定是需要长达几年的时间的，在这段时间内，生活还要继续，孩子也不能因此中断教育，父母还要赡养，如果期间如果还有负债要处理，或者说先生生意需要处理变现的话，寿险1000万的理赔款起码可以保证在5-10年内，太太不需要马上陷入生活窘迫的境地，孩子们的教育也可以维持正常进行。

接下来，需要考虑的就是如果先生发生重大疾病的话，高额的医疗费用如何处理？

而正常重大疾病从确诊，治疗到后期康复，从医学上来说，有5年的观察期，从实际生活来说，至少也需要3-5年的时间用于休养。那么这段时间内，在医疗费用通过医疗保险解决的情况下，100万的重大疾病理赔款就可以用于保证生活的正常进行，直至先生完全康复，可以重新投入工作，收入恢复至原来的水平。

在此基础上，我还会建议给先生配置一份高额的意外险，以解决万一意外致使残疾而无法正常工作的风险。保额建议跟寿险持平。

在把先生的保障做足的前提下，就可以考虑太太本人的医疗险，重大疾病保险，意外保险，甚至由于太太没有工作，还可以考虑为自己准备一份养老保险。

大人保障做足的前提下，再考虑孩子的重大疾病保险和医疗险的配置，甚至教育金的储备。关于孩子为什么要买重大疾病保险呢？虽然孩子本身是没有收入的，但是考虑到如果孩子一旦生病，至少要有一位大人全职投入到孩子的照顾中，因此，通常也会建议为孩子也配置一份重大疾病保险，用来弥补大人因为照顾孩子无法正常工作期间的收入损失。

在跟H妈详细讲解了上面的内容以后，H妈恍然大悟的说“那我现在理解为啥这位朋友要给先生这样配置啦，那也拜托你帮忙给我们家配置下呗。”

“那必须没问题呀！”