文章来源：揭盘ing
就在昨天星期六，二哥还没睡醒就听到群里讨论LPR，等我清醒过来三脸懵逼
央妈又出一条爆炸性政策，直接颠覆了以往房贷利率的规则
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无论以前、当下、还是未来买房的人，都会和央妈的这条新政策挂钩，房贷的计算规则也会按照最新的规则计算与调整
央妈不亏是央妈，无论是哪一种号令，都让普通人看不懂
估计你们也没有心思去仔细看密密麻麻的字
别急，央妈每次号令之后，官方都会同步发布一份标准答案
大家基本上都可以忽略掉图片，二哥竭尽全力对这份文件详细解读：（重点来了）
1. 2020年1月1日，原来按照基准利率上浮下调的各类贷款（公积金贷款除外），全部都不能按照基准利率计算了，也就是以后降准、升准，都不能影响房贷利率
2. 2020年3月起-9月止，所有以前发放的房贷利率，全部都要调整为最新的规则，按照最新的规则二选一
一、浮动利率，按照LPR加点，利率随着周期变动
二、固定利率，永远不变；但是二选一的机会只有一次
3. 除了房贷之外，其他的借贷调整为双方协商。房贷调整后的次年按照约定来
4. 如果选择浮动利率，变化周期最短为一年，也就是突然降了、涨了
也要等旧利率满一年才能实行新约定
5. 如果选择固定利率，房贷利率应和原来相同
6. 所有银行必须通知到他们的客户，告诉他们所有人房贷利率政策变了
7. 央妈的各个分支必须监督银行，让他们坚决执行
完。
02
还看不明白？看看央妈举的例子
你应该能明白多一些
2008年隔壁老王向银行申请一笔房贷，等额本息，约定20年还完，当时约定是按照基准利率上浮10%，利息是4.9%*（1＋10%）=5.39%
到了2020年，还剩8年，央妈出了2019年30号令
老王要面临以下选择：
1. 选择利率浮动，老王的加点是：他的实际房贷利率－当前的5年期LPR，也就是5.39%－4.8%＝0.59%，接下来老王剩余的8年里，房贷利率变成了LPR＋0.59%；
2. 选择固定利率，就是原来的利率保持不变，以前是5.39%，以后也是，就算基准升到10%、或者降到1%，老王依然是5.39%，不会随着基准变化，一直到还完都是。
老王只能选择一次，不能反悔，但是可以找到亲朋好友一起商量
所以亲爱的朋友们，你们认为老王应该选择哪一种呢？
如果我是老王，我肯定选择最省钱的那一种
原因如下：
1. LPR在未来1-4年中，大概率会继续下降，并维持几年低位，而LPR既然可以下降，选择利率浮动当然更省
2. 老王还剩8年还完，即便未来LPR上浮，也可以享受到LPR低位的福利，羊毛要学会薅
3. 老王的房贷利率是基准上浮10%，也就是5.39%，这个利率算是高位，但是反观世界的房贷，也不算高
毕竟老王是虚拟的人物，但是具体到我们个人该如何选择呢？
二哥的建议如下：
1. 房贷利率超过5%，可以选择第一种浮动利率
2. 如果房贷在8年内还完，依然可以第一种
3. 如果你本身的房贷利率只有4%左右（以前的7、8、85折），可以选择稳定的第二种，图个安心
摸着良心说，央妈出此新政是为了照顾那些房贷利率高于5%的年轻人，年轻人毕竟是国家栋梁，不能压趴下
03
我们都喜欢拿邻国日本举栗子，今天在回顾一下那段历史
上世纪90年代初，日本房价一飞冲天，紧接着日本央行挥泪抬高利率，一个釜底抽薪结果用力太猛，结果刹车刹太死，直接把日本这辆小汽车给憋熄火了，然后就是日本经济失去的20年
但是中国却没有那么死板
房价暴涨之后，首先出台限购政策，消灭炒房客，紧接着抓紧土地供应量，从源头上解决了矛头，接下来拉高房贷利率，加严限售限购限贷彻底杀死炒房客
等房价稳定下来，开始冲高回落，解除限购，放松落户门槛，直到现在开始解救那些站在利率高位上的年轻人
央妈毕竟是央妈，人心抓的很死，房地产永远都不会崩盘
顺便再来看看其他国家的房贷利率吧：
日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、法国1.69%、德国1.89%、比利时1.94%、意大利2.03%
以上都是发达国家，毕竟中国还是发展中的地区比较多，那下面我们看一下正在发展中的国家利率：
阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰国5.75%、马来西亚4.8%
二哥总结一下，越是发达的国家，房价越高，房贷利率也越低越稳定
相反，越是发展中的国家，房价越低，价格波动才会越大，房贷利率也相对越高
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大家不要着急，中国还有2天就要消灭贫困人口了，全面进入小康社会
二哥看来
当房贷升上去＋稳下来，人人都有房子住，下一步就是降利率了，就是预防隔壁国系统性风险，就是防止房价暴涨暴跌
我赌未来的房价稳定，我赌低利率时代即将来临，我赌中国会一点一点成为发达国家
因为我一直都
“看好中国”