《如何在保险行业的至暗时刻看到微光》摘录

本文主要观点来自于Alex（北美准精算师）

从业人员已下滑至591万，预计会持续下滑至200-300万

一、险企的利润大幅度下滑

几乎所有上市保险公司股价已“腰斩”，中国人寿跌50%+

二、2021年人身险业务保费增速-0.3%，首次出现下滑

2021年重疾保费收入首次出现下滑6.7%。

三、2022年上半年上市险企寿险业务继续承压

大量“投诉事件”开始发酵影响行业整体形象：退保黑产、恶性套佣、虚假增员、骗取财补、买自保件

保险行业似乎已经进入“至暗时刻”，如何才能抓住希望的微光？

一、影响保险市场发展的关键因素

1、居民收入情况

美国寿险业的大发展是在1980年前后，人均GDP达到1万美元是寿险业蓬勃发展的关键节点，花钱买保险其实是花钱管理风险的需求，如果在温饱线上挣扎，并不一定需要保险规划。

一个地区的保险业发展与人均GDP呈明显的正相关关系。

2、人口老龄化趋势

发达国家的人口老龄化进程快于中国，美国老龄化加速时，医疗消费和金融保险的支出快速上升，年金险的快速增长带动了1980-2000年美国寿险业的高速发展。

美国养老金三大支柱：第一支柱，联邦社保占比6.7%，第二只支柱雇主养老金制度占比57.9%，第三支柱个人商业养老金占比35.4%（第二支柱的资金可转入购买）

2022年-2030年将迎来最大的退休潮，2035年养老金耗尽结余…

3、各类税制的出台 

各种税制的征收也会对保险业的发展产生积极影响，部分国家的寿险对遗产税有优化作用，寿险理赔款可以直接提供缴纳遗产税的资金，房地产税的征收会使人们更多地专项持有金融资产，资本利得税，政策性的养老年金通常会在个人所得税。

大多数发展国家都有非常高昂的遗产税。

4、经济增长环境

从宏观经济环境来看，保险行业的长期增值与经济表现相一致，但在经济下行周期有一定的“逆周期性”：经济动荡时期，人们更倾向于安全稳健的投资，利率不断下行，保险则具有长期锁利的功能，面对“不确定性”，更多人会适用保险来管理风险，传统行业会有事业裁员，而保险报销售不会“被裁员”，面对职业发展的不稳定，更多人会考虑从事保险行业。

保险行业吸引人核心：为自己成长负责，不为别人打工。

5、行业规范程度

二、中国个人养老金制度介绍

1、谁客户参加？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民养老保险的劳动者

2、缴费水平

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人社部、财政部会一句实际情况适时调整缴费上限，国家会按照一定的规则给予相应的

个人养老金账户制度的推出，将会大大带动中国居民养老意识的苏醒。

资本利得税出台之后个人养老金账户投资的吸引力会大增。

三、当下中国保险行业短期面临的困境

1、行业之前的发展模式已经不再适合

2、整个经济大环境不景气

3、贫富差距变大，中产数量减少

新冠疫情导致社会财富分配出现了一次“大转移”：财富分化更严重

我国当前收入结构存在的问题：贫富差距进一步加大，过去几年，中国高净值人群的人数10%占据了70%的财富

新时代实现“共同富裕”的原则：因地制宜发展特色经济，不同的确加速发展自己的优势产业，从促进效率到保障公平，打击垄断和不正当竞争行为，打击平台经济，产业升级，提倡高质量发展，产业进行高端化、智能化升级，在核心

四、“共同富裕”会给保险业带来哪些机遇？

共同富裕基调下税收调整的方向：消费税、房地产税、遗产税、资本利得税、数字税带来保险行业的发展利好

五、行业规范：银保监会已经在出台一系列严格的监管措施

六、中国保险行业的增长潜力领先全球

未来，更大的蛋糕，更少的人分，愿智者童行，见证保险行业的快速增长！