财务自由的九个阶段，你属于哪一个阶段？

 财务自由，就是指我们的非工资收入大于我们生活总支出的财务状况。但是每个人的生活支出因为个字的生活情况是不一样的，今天我们就为普通人的财务自由分一个阶级，一起有趣的来看看吧~

1

菜市场自由

第一阶段：想买哪一种菜就买哪一种菜，从来不用看价格。

不管你黑猪肉还是一品精排 安排~

2

饭店自由

第二阶段：想吃什么就吃什么，从来不用看菜价

今晚就吃日料吧~

3

旅游自由

第三阶段：随时可以进行说走就走的旅行，酒店机票从来都不是问题

明天去三亚吧？  出发~

4

汽车自由

第四阶段：随心所欲选择自己喜欢的车子  并不在意价格

想换个好一点的车，小雷怎么样？

5

学校自由

第五阶段：为子女选择合适的学校， 不考虑成本

现在公办学校还是不让人省心，把孩子送去贵族学校吧

6

工作自由

第六阶段：为理想而工作 不必在意工资

我的工作纯属自己的爱好~

7

看病自由

 第七阶段：只要能看好病，从不在意医疗费用高低

啥也别说，药只用进口的

8

房价自由

第八阶段：只要自己愿意买房子，不必计较房价走势

这个户型好 直接能看到东方明珠和外滩呢

9

国际自由

第九阶段：想去那个国际居住都可以 ，不必计较成本高低

火星能居住了，我第一个上去，地球都呆腻了

 言归正传~

财务自由到底需要多少资产？我们大概算一算~

没有责任的日子，人的屈伸度可以非常大。不过我们想拥有的肯定是安逸闲适的生活、是可持续的生活，所以那种得过且过的生活质量不予考虑。换言之，娶妻生子买车买房都是人生大事，在把这些人生大事处理完毕之前，谈论退休生活为时过早（生活对单身狗的暴击无处不在）。

考虑到眼下社会的家庭结构以三口之家为主，所以我们下面的匡算也围绕着三口之家来进行。

匡算

在上面的限定下，咱们以北京为例，以衣食住行为基本生活需要来，匡算一下三口之家的生活成本，看看多少钱能够满足三口之家的基本生活支出，然后再来考虑拥有多少资产能够确保收入相抵这个支出。

1.衣：10000元/年。

2.食：2500元/月（食材1500元/月+水果1000元/月）。

3.住：自住和租房分开假设。

（1）只能计算租房了租住两居室的话，7000元/月。

（2）自有住房：物业费供暖等持有费用7000元/年。

此外，水费100元/月，电费150元/月。燃气如果只是做饭的话，消费很少，可以算40元/月，如果要自采暖的话可就惨了。一个供暖季多烧出来2000元也是正常的。

4.行：

（1）公交为主：1000元/月。

（2）自己开车：18000元/年。开车差异比较大，这里假设一年跑20000公里，烧95号油，这个里程基本够用。

5.杂费：通信费等100元/月，教育20000元/年，旅游暂不考虑。

以上费用都是基本费用，计算下来相当于：

1，假设某人是自有住房公交为主：每年基本支出为8.4万元。

2，假设某人自有住房自己开车，每年支出为9.2万元。

3，假设某人租房居住公交为主，年基本支出16万元。

4，假设某人租房居住自己开车，年基本支出17万元。

小结

住房支出在各城市的差异十分巨大，不能忽视。但除了住，衣食行这些基本支出，各城市虽然会有差异，但数量级接近。匡算的话，这些差异可以忽略。考虑到我们所希望的退休生活是安逸闲适可持续的退休生活，同时考虑到退休后风险偏好急剧降低，因此财务自由的匡算应该以第一象限（开车+自有住房）为主，也就是年非工资收入应该在9.2万元以上。

这里，这个小结隐含着一个建议：在某人完成人生大事（买车买房娶妻生子）之前，不要考虑所谓自由的事情，因为后续现金流压力比买房压力还大，根本无法实现自由。

另外，在得出结论之前，还需要强调一项支出的重要性——医疗保险支出，尤其是大病支出。虽说每个人对基本支出的理解不完全一样，但如果我们不想因病返贫的话，就必须用商业保险来对抗重疾大病。按照成年人80万元重疾险的支出大概是4万元（20年缴）来估算的话，夫妻双方同等保额就是每年8万元（孩子金额较小，忽略不计）。这个负担与其交给退休生活，还不如交给打拼之时。所以退休之前，也需要先把这部分工作完成。

因此，在完成了人生大事（买房买车娶妻生子），同时已经做好了风险对冲（重疾险）没有了后顾之忧之后，那么一年收入9.2万元可以保证基本生活支出。

通货膨胀

以上匡算都是静态的，但我们都知道通货膨胀的厉害。如果死抱着9.2万元以为可以享用终生，那么到老的结果说不定连肉都吃不起了。

如果考虑到通货膨胀的话，我们需要重新对生活收支进行测算。当前的低风险银行理财产品收益率大概在4%或者多一点的水平上，通货膨胀率我们可以按照3%测算。那么某人需要多少资产才能保障自由的生活呢？或者说，需要多少资产才能保障以后每年的生活都能象第一年的9.2万元所带来的生活自由度呢？

总结

假设我们已经完成人生大事（条件同上）和风险对冲，如果想拥有可支配收入9.2万元，并且要对抗3%通胀的话，我们需要530万元的理财资产。

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