【支付架构】银联额度映射

1 为什么需要额度映射

1.1 三方支付公司付款资金流

        三方支付公司主要承担两个职责，一是收款，二是付款。收款是把C端用户的资金从银行卡（或其他）中收到支付公司的备付金账户中。付款是把收取的备付金账户里的资金结算给支付公司服务的商户。收款和付款都要经过清算机构（银联、网联），收款的过程这里不展开讨论，付款的过程不同的清算机构流程有稍许差异。通过银联付款，资金流如下图所示：

1）三方支付公司会在一定的周期内（一般是一天）把备付金账户中的资金转入银联账户，转入的金额会根据付款的总金额来做评估，比如支付公司按照经验每天会有1个亿的结算量，那么需要每天从备付金账户转1个亿到银联的账户中。

2）三方支付公司发起结算，比如给商户结算1百万，这1百万的资金从三方支付公司转给银联的资金账户中扣除，结算到商户的银行卡账户。

        这种模式可以认为是预存资金。 每次结算都从银联的预存资金账户中扣除，如果资金不足就会出款失败，并且有实际的资金流转，支付公司需要先从备付金账户把实际的资金转入银联的账户中。

1.2 银联额度映射模式的资金流

        银联在2020年系统升级，不需要三方支付公司实际去做资金的转账，而是通过映射额度，相当于银联提供一个虚拟的账户，三方支付公司把需要使用的额度映射到虚拟的账户，而不需要从备付金账户去做实际的资金转移。结算的时候银联先垫付资金，然后在一个时间段内把垫付的资金从三方支付公司的备付金账户转入银联的账户。流程图如下所示：

 1）支付公司会在一定的周期内（一般是一天）调银联额度映射的接口，映射需要付款的资金总额，映射的资金总额会根据周期内付款总金额来评估。银联接收到请求之后会去查询三方支付公司备付金账户的可用余额（可用余额 = 总金额-已经映射的金额（包含网联的映射金额）），可用余额要大于映射金额才能映射成功，否则返回映射失败。

2）三方支付公司发起结算，比如给商户结算1百万元，银联会先判断映射的可用余额是否大于结算的金额，大于的话正常结算，银联把资金结算给商户。（注意这个时候三方支付公司还没有给银联转相关的资金）。

3）银联结算一段时间之后，会从三方支付公司的备付金账户把结算资金的总金额转入自己的账户。比如一段时间内发生了两次1百万元的结算，那么银联会从备付金账户扣除2百万元到自己的账户中。

2 额度映射业务简介

2.1 名词解释

1、备付金集中存管账户:指机构按照《中国人民银行办公厅关 于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发 〔2018〕114 号)的要求，在法人所在地人民银行分支机构，开立的 备付金集中存管账户(以下称 ACS 账户)。

2、付款:指机构按照中国银联业务及技术规范要求，完整、准 确上送交易指令，中国银联依据机构的交易指令，仅向其指定的客 户进行入账。

3、可用额度:指机构向银联预先分配的以及基于银联体系内正 向交易累计的，可用于付款交易的总额度。

4、额度分户编号:指银联为记录机构付款交易的额度变动情况， 为每家支付机构分配的身份标识编号。

5、回款(模式一):机构主动发起的交易指令，将 ACS 账户资金结转至指定商业银行账户，场景包括自有资金提取等。不同“结 转用途”的取值代表不同的业务场景，具体如下:

结转自有资金应通过收单服务平台页面发起结转申请，系统审 核通过后，完成支付机构结转自有资金。

举例:

 

7、可支取额度:由支付机构基于清算保证金账户余额，分配给 银联的额度。银联、网联可在各自的分配额度内，按照清算安排及 与支付机构的协议约定，进行备付金的出入金。

举例:如机构清算保证金账户余额为 100 亿，向银联分配 50 亿， 则银联可支取额度为 50 亿。

8、额度调增(模式二)指令:支付机构主动发起的、增加可支 取额度的交易指令，交易发起时不涉及实际资金转移。

举例:

9、额度调减指令:支付机构主动发起的、对于可支取额度调减 的交易指令，交易发起时不涉及实际资金转移。机构只能在可支取额度内，发起额度调减指令。 举例:

2.2 交易类型对应的额度变化