互联网个人消费信贷信用风险控制综述

　　Hartley(2010)认为，传统金融机构非常重视用户贷款违约的风险，所以一直以来在借贷过程中实时对道德风险进行监控。采用小组连带责任制来降低道德风险的发生在一定程度上被证明是有效的，通过让小组成员相互之间进行监督，从而可以督促各个成员按时进行还款，在一定程度上减少用户的违约率。从而认为在互联网金融背景下开展个人消费信贷业务是可以借鉴传统的风险控制模式的。Andreas(2010)认为现阶段对于用户信用风险评估主要采用信用评分模型的方法，在计算上较为简单，但是有时也会出现评判错误的情况，这样会使出借方蒙受违约损失，ROC曲线可以用来说明模型的分类效果，因此可以利ROC曲线分析选择适当的模型，有效判断风险用户并且进行合理定价，以此确定最优收益。Larrimore(2011)研究发现借贷双方之间的信息是否对称决定了借贷的结果。在贷款人判断借款人是否可信、是否可以为其提供借款的时候，借款人为了顺利得到借款，可以通过主动向贷款人提供信息，或者直接与贷款人进行网上交流，因为贷款人对借款人各方面的信息需求很大，只有对借款人的基本信J息有了全面的掌握，才可以更好的判断借款人的信用情况，对于风险较高的借款人可以拒绝为其提供借款，从源头处防范风险。借款人提供的信息越充分，越能提高借款成功的机率。Lin(2013)通过样本数据分析，证明在互联网环境中，可以通过增加用户的信息，对用户的信用情况进行更准确的把握，同时可以降低借款时的违约风险。

　　关于我国互联网个人消费信贷的信用风险控制相关研究方面，肖黎鸥(2015)指出消费金融近年来的快速发展是得益于我国互联网技术发展迅速，互联网与金融业逐渐融合，二者结合会产生巨大的能量。目前很多互联网金融公司开始在大数据技术的基础上步入征信业，并利用它来促进消费金融的不断发展。花呗怎么提现到支付宝像电子商务、P2P等互联网平台都已经开始向消费金融领域进发，金融服务己嵌入到更多的消费场景。大数据的应用对信用风险的防范与控制起到重要的作用，并且可以在一定程度上推动我国信用体系建设逐渐完善起来。马杰(2015)指出相较于传统金融征信方式，发展大数据征信的风险控制模式具有一定的前瞻性，“黑名单”过滤制度、对失信人员进行社会化惩戒说明大数据征信对金融行业的健康发展起到了重要的保障作用。龚丹丹(2016)看法是信用风险具有蔓延性的特点，一旦没能有效控制，会使得全行业信用风险加大，危害行业健康发展，所以想要预防信用风险危害的关键是建立个人信用体系，可是我国这种体系尚未健全，用户不履行约定而出现的违约可能性还很大，但是在借助互联网技术下，利用大数据进行分析，在信用评估中会具有一定的优势。王晨迪(2015)认为互联网金融作为传统金融的一个补充并不断发展着，在“互联网+”的背景下，花呗可以提现吗金融市场不断细分出许许多多的子领域，互联网金融作为新兴的金融服务方式也将逐渐变得非常重要。而互联网金融风险相较于传统金融风险发生的概率很大，对人们的危害更大，所以防范和控制互联网金融风险将成为未来金融监管的重要内容之一。姜蕾(2016)在研究中指出以“芝麻信用”为代表的大数据征信技术对互联网金融行业的征信建设具有重要的作用，它是一种全新的服务理念及先进的信息处理方式。