杀人越货，账单分期

Max Hofstetter

20世纪20年代，世界上第一张信用卡横空出世。短短一百年时间，它们开枝散叶，疯狂生长在世界各个角落。

这是天才的发明。人们刷着信用卡，纵享购物的快感，再使用账单分期，虽然买了很多东西，但感觉好像没花钱似的。银行家们也因此赚得盆满钵满，乐得合不拢腿。剧情正朝着皆大欢喜的结局发展，但事实真的如此吗？

2018年8月20日，央行发布《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，增长接近10倍。越来越多的人正成为卡奴。

那么，矛盾的地方究竟在哪里？看似美好的背后，为什么杀机四伏？

说到底，这和人的天性有关。人类虽然脱离了动物的称谓，但依然是感官的动物，追求快感和及时满足。对于被种草的东西，想要第一时间买回家是人的共性。尤其是自控力较差的价格敏感型消费者（就是穷人），这种延迟满足的能力更弱。

账单分期恰好滋生了人们内心的欲望怪兽，而且当金钱变成了账面数字，花钱的疼痛感明显减弱，唯一的肉疼仅仅出现在还信用卡的瞬间。相对来说，大家反而享受了多次买买买的快感。

这就是开始时的win-win局面。只是当这只欲望怪兽越发长大，上面第三段所说的情形才会显现：账单分期的雪球越滚越大，人们梦中惊醒正被拖入深渊。

关键就在于，信用卡分期的利息率并不低。我个人的惊觉来自于最近的一次购买电脑经历。

我在某东上买了一台价格4499的电脑，并且分了24期还款（可能是梁静茹给我的勇气），每期还款222.95，开始时我还逢人吹嘘“每月只要还222元，可便宜了呢”，后来我简直想扇自己嘴巴子。

222.95*24=5350.8

5350.8-4499=851.8

你可能会说，不才多了800多块钱嘛，但是：

851.8/4499=18.93%

悄咪咪增加了将近20%的价格，而我也是价格敏感型消费者（不想说得太明显）啊。

这是一张账单分期手续费率和计算的表格，假设我们买了一台 iPhone XS Max 顶配（幻想一下嘻嘻），分12期，我们来计算一下，要多花多少钱：

一台 iPhone XS Max 目前的市场价是 RMB 12799，分12期：

合计手续费=12799*8.8%=1126.312

每期手续费=1126.312/12=93.86

乍一看，每个月只需多付不到100元，就能提前使用最新款的 iPhone，但是合计起来整整多付了1000多元。如果分期24期，这个数字还会更高。

如今，生活中越来越多的东西可以账单分期，这里多付几百，那里多付几百，看似每个月只用多付一点点钱，就能及时满足，但是钱就在这个过程中不知不觉流失掉了。本来就是价格敏感型消费者，在吃土的边缘试探，账单分期只会让贫穷更加贫穷，还是温水煮青蛙的那种。

所以，如果你是价格敏感型消费者，如果你自觉自控力较差，最好给自己来个约法三章：

账单分期利率猛如虎，隐形成本很高。实在是贪图享受无法自拔，建议还是停掉信用卡等账单分期产品，踏踏实实攒钱买东西。学会延迟满足，人生会更加幸福。