百万医疗保费才几百！保险公司底气从哪来？

今天有个朋友跟我说，他股票今天赚了100万， 我问他怎么做到的， 他跟我说， 推荐了股票给别人，跌停了，让人把腿打折了，保险赔的……

保哥没办法教大家怎么赚100万，不过倒有办法让你“身价百万”，那就是购买一款百万医疗险。作为这两年的网红产品，它保额几百万，不限社保用药，报销比例100%，保费却只要区区的几百块。保险公司敢给出如此“丧心病狂”的价格，究竟底气来自哪里？且听保哥一一道来。

保费

首先，所谓保费便宜其实是有限定条件的。以中国人寿的健康金福为例，保额100万，各年龄段保费率（首次投保或非续保）如下：

△健康金福保费率（首次投保或非续保）

从上表可以看出：

1、 保费是随年龄变化的，成年后年龄越大保费越高。下图是太平洋2017年理赔报告里的理赔客户年龄分布表，很明显，理赔年龄与保费率的上涨规律基本一致。

2、有无社保对保费影响很大。这是因为，医疗险是在社保报销之后才赔付的，无社保的赔付金额显著高于有社保的。

因此，所谓保费两三百，那只是因为你是有社保的年轻人，对于没社保的老年人而言，可就不是这么回事了。

保额

其次，百万医疗险基本都有免赔额，而且普遍都是10000元起步。保费便宜的最大秘密，也就在这里了。

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额内，由被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。而且这个额度还是在你社保报销完之后才计算的。

举个栗子，小明去年住院总共花费50000元，医保报销38000元，扣除10000元的免赔额（也就是自掏腰包10000元），保险公司最后理赔2000元。

因此，光免赔额这项，保险公司每年在理赔时，就能将90%以上的人拒之门外！获赔的人也得自己先支付免赔额！

不过，也有保险公司会针对免赔额出一些优惠政策，如支付宝里的好医保医疗险，6年共享10000免赔额，也算是百万医疗险里的一股清流了。

续保

最后，百万医疗都是一年一买，那么它能不能保证续保呢？绝大部分产品关于续保的描述都有这句话：续保时不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝续保或单独调整保费，而且普遍能续保至99岁。

那么，这意味着能保证续保至99周岁吗？保哥告诉你，当然不是！连续投保≠保证续保！

咱们先看看保证续保的定义。

《健康保险管理办法》第三条：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

换句话说，不管产品是否亏钱，在合同约定的续保期内，保险公司必须无条件续保，且不能更改保费或者变更保障范围。

而且，只有“保证续保”四个字写进合同里，才算是真的保证续保。对于非保证续保产品，当该产品亏损时，保险公司有权通过停售或整体调高保费来减少损失。

那么非保证续保会带来什么问题呢？保哥举个栗子说明一下。

张先生在50岁买了款百万医疗险，但是10年后该产品停售。此时张先生就比较尴尬了，因身体和年龄原因，其他医疗险已不接受他的投保。张先生在晚年陷入了无险可保的地步！

当然，不保证续保是百万医疗险普遍存在的，少数公司会承诺在数年内保证续保，这是保险公司用来控制风险的手段。保哥并不是说它有多坑，只是想让大家看懂合同条款里的文字游戏，不要被人忽悠。

经过以上的分析，保哥相信大家明白了百万医疗保费便宜的原因，下次在买保险时也能变得专业，不至于被人带入坑里。想了解更多保险知识，请关注保哥哦！