读《小岛经济学》——3.信用卡的多种用途

上一个故事中，A把鱼借给BC这样他们就可以编织渔网，这种商业贷款就是资本的最佳用途，能够扩大生产。但是这种通过借钱借鱼进行的创业也有可能会失败，借款人可能无法实现自己的计划目标，那么贷款人也会蒙受损失。然而成功的商业计划弥补了那些失败的商业计划。

一旦外部力量对借款进行干预，要求或鼓励储蓄者借出款项而不考虑实际还款的可能性，那么贷款人就会蒙受损失，这种做法也是在浪费社会资源。比如如果A被迫要借款给BC做一些不靠谱的创业，那么一开始他会很不情愿这样做，如此他会决定不再那么努力的工作或者累积储蓄。

然而贷款的形式除了商业贷款还有消费贷款和应急贷款。

消费贷款的例子比如如果BC问A借钱不是为了制作渔网，而是为了去度假并承诺结束后会连本带利还给A，那么如果BC不提高自己的生产力，在休息几天后他们每天能捕获到的鱼还是一只，他们就不得不降低自己的生活水平以偿还贷款。A应该拒绝这次贷款，因为这次贷款会让他的储蓄收到不必要的风险，消费贷款如果不能提高产能，那么对贷款人和借款人来说都是一种负担。

应急贷款的例子比如如果BC度假之后都得病了，一周都不能去捕鱼，这种情况下A可以从自己的储蓄（鱼）中借出一部分作为困难生活贷款借给BC挺过这段时间，病好了之后再去捕鱼。尽管提供这次贷款对于A来说风险很高，他很有可能无法收回成本，但是如果不借出这些钱的风险更大，如果不借出那么BC可能会丧命，小岛就会失去生产能力。如果A之前就已经将自己的储蓄作为没有收益的消费贷款借出，那这次很有可能会无法拿出这份应急贷款。

社会在生死攸关的情况下，储蓄尤为重要。

现实生活中，政治家会对储蓄配置进行各种形式的干预，包括政府贷款担保、税收减免及税务罚款等。这种干预手段下，个人或小企业可能会更愿意申请某种类型贷款，银行也更愿意批准这类受欢迎的贷款。这类政策推动的关键因素在于政治家比储蓄者更清楚什么有利于社会发展，然而事实上历史上有很多浮夸的政策，无法兑现的承诺。

这种政府对储蓄者的干预还会导致储蓄分配效率低下。影响个人贷款人的往往是财务报告而不是活动的政治意义。事实上遵循成功模式且业绩良好的企业还贷率往往较高，这种类型的贷款才能够吸引贷款人。

如果财务成为了第二因素，更多的贷款无法成功促成创新或者产能的增加，那么就会浪费储蓄供给，削弱整体经济。

本书后面内容会提到：不断扩大货币供应量的做法以及政府看似无限负债能力的背后掩盖的事实——信贷受有限储备的制约。

人们普遍的观点是信贷市场有效运作需要有意愿的贷款人（贷款输出方），然而贷款发放前也需要累积储蓄。

贷款总会受到储蓄的制约。