如何买保险才不掉坑（3）—险种

关于买什么险种？
我们这里谈的主要是保障型的保险，不包括理财型的保险。在确定买什么险种前，先一起了解下各种保险的功能和作用。

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寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。保险责任非常简单：身故。寿险是“舍己”的，用生命做筹码，换一份最纯粹与无私的爱。

定期寿险：保障责任为一段时期（如20年），只有被保险人在这段时期内身故，才能拿到赔偿；如果经过了这段时期，被保险人仍生存，则没有任何赔偿发生，之前所缴的保费不退还；

两全寿险：保险责任也为一段时期，最大的区别是“两全”：假如被保险人在责任期内身故，则获得身故赔偿；假如被保险人在责任期终止时仍生存，则获得生存金。

终身寿险：保险责任为终身，因此被保险人无论在任何时间身故，其受益人都能获得一笔身故赔偿。

健康险：指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康险常见的险种就是疾病险（重疾险）和医疗险，重疾险和医疗险的区别如下：

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意外险：意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付保险金的一种保险。
意外的定义：指非本意的、非疾病、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件。

科普完基本知识，我们开始看看如何选择险种吧。从前面的介绍我们可以看出重疾险和医疗险的赔付保险金主要是给被保险人的，用于自己的健康自疗与康复。寿险的赔付金主要是给受益人的（通常是被保险人的家人），是对家人的责任与担当。简单的说，人一生面临的风险主要就是疾病和意外，我们购买保险就是为了应对这两类风险。

有人说重疾险很重要，有人说医疗险很重要，有人说意外险很重要，也有人说寿险很重要。在漫谈哥看来，任何一种保险都很重要，不能在脱离实际场景的情况下评价哪种保险更重要。在经济资源和保费预算有限的情况下，如何做到保费与保障的平衡和最优化才是我们需要探讨的，可以从以下几个方面进行考虑：

1） 通过对自己以及家庭的整体状况进行评估，判断面临的最大最紧迫的风险是什么？举例来说：经常出差、经常驾车长途奔波、游行爱好者等面临意外的概率比常人就大一些，寿险和意外险优先级就高一些；家族有遗传病或者曾经有肿瘤癌症患者的人员，对重疾险和医疗险的优先级就高一些。识别出面临的最大风险和最大担忧，就是我们最优先保障的。

2） 通过对个人和家庭处于的阶段进行保险规划，特别是家庭不同生命周期阶段，对保险的需求还是要有所侧重点的。比如，在单身期，可能刚毕业还未组建家庭，收入也有限，这个阶段往往一人吃饱全家不饿，身体状态也是比较好的阶段，面临的主要风险是意外，这个阶段可以配置意外险和寿险，以防万一发生风险还能留一笔钱给父母以报答他们的养育之恩。

结婚组建家庭的二人世界阶段，可能要背负房贷、车贷等债务，这时候有了家庭的责任，寿险是必须要的（而且寿险的额度要能覆盖住债务）。疾病也是拖垮家庭财务的主要风险之一，所以重疾险和医疗险也不能忽视。

三口之家，小孩出生后。在给大人配置好保险后，经济能承受，可以适当给小孩配置上保险。由于小孩不承担家庭的经济责任，所以可以不用配置大额寿险保障，主要以重疾险和医疗险为主。

临退休阶段，已经到了家庭生命周期的衰退阶段。人生的大部分责任差不都已经完成，负债也比较小，意外和重大疾病的风险比较高。主要考虑人由于年纪变大发生意外的风险在增加，可以配置意外险。这个阶段购买重疾险已经没有任何性价比可言，如果经济条件允许，可以适当配置防癌险。

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3）在经济条件还不是很充裕的情况下，我们优先考虑定期型和消费型的保险。定期和消费型的保险一般都比较便宜，可以达到用最低的保费拥有足额的保障，充分利用保险的杠杆，以小博大。在经济条件充裕后，再考虑终身型和储蓄型的保险。

买什么险种，就说到这里了，接下来我们再聊一聊该买多少保额的问题。
To be continued…