关于境外保单应该考量因素

1、所有类型的保单都要考虑“汇率因素”

2、对于重疾险、医疗险和终身寿险还要考虑“资金兑付的及时性”

3、后续服务的“便捷性”和“潜在成本 (频繁出入境的时间、精力和花费)

4、境外储蓄型分红保单的“保证利益部分相对较低”。

5、境外储蓄型分红保单的“非保证利益部分的潜力也不一定比境内好”

今年虽然汇率走低， 但从更长的周期来看，人民币汇率相对世界主要货币都是走高的!

人民币汇率走势

如何看待人民币未来的趋势?

观点:经济发展速度和潜力很多时候会体现在货币价值里面。只要中国的经济增速仍快于大部分发达国家和地区，则人民币长期的价值保值和升值趋势仍然是存在的。

补充观点:专业就投资人上的整不会轻易的断定未来谁一定会涨谁一定会跌，更好的做法其实是“汇率风险对冲”各投资一部分，未来无论人民币涨还是美元涨都不怕。不过，我个人其实仍是比较看好人民币长期趋势的，因为中国的经济发展潜力和未来的经济实力能很好地支撑住人民币在国际上的汇率水平……

②资金兑付的及时性

-理赔手续的办理需要时间，特别是涉及到出入境。

-理赔，所需提交材料的审核，有可能无法达成共识， 需反复多次提供甚至需要再次诊断

-货币兑换和货币出入境需办理各种手续，如遇“外汇管制”比较紧的时候处理及等待时间更长。

重疾险、医疗险和终身寿险的理赔金都很有可能是马上要急用的钱，时间就是金钱，时间就是生命。

③后续服务的“便捷性”和“潜在成本”

-投保境外保单要做好“自己给自己提供服务”的准备，便捷性较差:而境内保单在这一点上具有绝对优势，保险代理人和保险公司就在身边，后续的各种变更、领取、理赔资料递交等，或者是对接好的医疗资源(找好的医院、好的医生)之类的服务都能够快速处理，并且有专人负责跟进;

-另外，境外保单还有可能产生-些“潜在成本”，无论是自己给自己服务，还是资金的兑换和出入境，又或者是出现理赔纠纷时的来回折腾，都有可能需要当事人甚至家人一起频繁出入境，而这个过程一定需要大量的时间、精力和花费。

-买保险很多时候买的就是安心，而不是操心；

-买保险除了买到保险本身，更重要是买到好的服务和体验;

-保险本身的价格和所含的利益很重要，但保险附加的服务和医疗资源同样不可缺少。

④境外储蓄型分红保单的“保证利益部分相对较低”

-精算师在进行产品利益设定时，主要会考虑两方面的因素:

一是《生命表》， 因为发达国家和地区的人均寿命比国内要长(发达国家82岁左右，中国76岁左右)，所以在这一点上境外略有优势；

另一方面则是未来几十年里，经济增速和潜力所能带来的“社会长期平均收益水平”，这一点上国内其实更有优势，因为国内的经济增速比境外更快，经济活力也更强，因而也带来了境内赚钱机会更多、赚钱速度更快、收益水平更高的预期。而未来长期收益水平的预期高低又决定了保单保证部分利益的高低。

保证收益和演示收益

⑤“非保证利益部分的潜力也不一定比境内好”

对于分红保单的非保证利益，也就是分红部分，虽然是不保证的，但如果长期有一个好的分红兑现结果，仍是一笔比较可观的利益。长期来看，保险公司的分红表现好与不好，主要来自于三差，即死差、费差、利差；

死差:国内的人均寿命目前是76岁，而发达国家或地区是82岁左右，在未来，国内的人均寿命增加的幅度应该会大于发达国家或地区增加的幅度，比如，国内二十年后人均寿命增长到82岁，假设同期，发达国家或地区增长到85岁，相当于我们增长了6岁，而发达国家和地区只增加了3岁，则境内的保单将产生更多的死差分红;

费差:相对来说，管理比较成熟、更加国家化的跨国公司的费用及成本控制相对会好于目前的国内公司，但AIA本身就是一家管理非常成熟的国际化公司，因此在这一点上，国内的公司可能离国外的公司还有差距，但友邦的费用及成本控制哪怕放到国际上比，也是一流的。因此，费差这一项我们和境外算是打平；

利差:仍是由整个大环境的投资赚钱机会来决定的，哪个国家的经济越好，则在该地区的投资获益机会就越大，则未来产生的利差则会越多。比如，大家都投资国债，日本的长期国债收益大概1%左右，英国和欧洲发达国家大概在1.5%左右，美国的也就3%左右，而中国的长期国债一半都能在4%甚至5%的水平。