书接前文《快人一步，毕业离校手续与入职手续详解》
毕业后的第3个月，我顺利完成了毕业离校手续和入职的各种手续，社保卡、工龄、人才证、公积金联名卡都有了。接下来就是买保险，提高电力系统的安全防御与故障恢复能力……呃，是提高我家的安全防御与故障恢复能力。
面对买保险，有人深恶痛绝，有人乐此不疲。深恶痛绝的人认为保险公司都是骗子、玩的就是彩票把戏；而乐此不疲的人则认为保险公司是慈善机构，能帮我们承担大多数的风险。
有人说，买保险就好比买彩票，出险的情况必须和条款一致，如果和彩票号码全部对上，恭喜你可以兑奖了；如果差1个号码，对不起，欢迎再买。
虽然明知买彩票99.99%的概率是中不了奖，但还是有许多人乐此不疲，坚信自己会是那幸运的百万分之一；虽然明知买保险99.99%的概率是用不上，但还是有许多人乐此不疲，害怕自己会是那不幸的百万分之一。
作为工科博士的我，总是怀疑所有单方面的证据（一面之词），而喜欢相信多方采集的数据。因此，在购买保险之前，我做了一个文献综述（调查报告），以此探索保险的本质、找出合适的保险，进而制定出我的家庭保险方案。
今天公布此文，希望对大家购买保险、提高家庭安全防御能力有所帮助。
寻找现实问题的答案，我一般是先内求、再外验。也就是先头脑风暴、自问自答一番，得到几点初步的结论；然后去现实世界中检验和修正这些结论。
好，接下来我们就开始第一个环节——
01
自问自答，初探保险的数学本质
传说有一个与世隔绝的神话小镇，镇里共有10万人口，有个名叫“意外”的怪兽会不定期出来拆房子，搞得大家人心惶惶。你作为镇长，为了安抚大家，就出了个告示：只要每人每年交20元给我，你家房子被拆后我就给你重建。大家一听觉得划算，就纷纷交钱买平安。
经过多年的运营之后，你发现怪兽平均每年只会破坏一套房子，因此你平均每年只需要花费100万元重建房子，剩下的100万元全成为了你的收入，你就拿这100万元去投资，钱生钱，又去其它小镇开了更多的保险公司、进而获得更多的钱。
随着你的保险公司占领各个镇、各个市、各个省，最终你成为了市长、省长、乃至国主……
嘿嘿，听完这个励志的故事，我们通过4个自问自答来揭露保险的数学本质。
1）如果你是镇长，你能否任意提高保费？
答：如果没有竞争对手的话，我可以在很大范围内提高保费；如果有竞争对手的话，我的出价不会高于竞争对手太多。
引申的结论：因为有众多竞争对手的存在，现代的保险公司保费都无法定的太高，所以我们买保险一般不会被坑的太多。
2）如果你是镇长，保费最低可以定成多少？
答：由于“意外”怪兽发生的概率并非一成不变，因此我不能完全按照1年1套房的成本来计算保费，而且我请助手需要花人工费、给大家出告示需要花宣传费，因此，除于这些运营成本(假定为5万)和额外风险(假定为5万)，我的保费最低可以定成(100+5+5)/10=11元。
若按每人11元收取保费，那我的保险公司只能维持规模不变；若按每人12元收取保费，则我的保险公司可以扩大规模……
引申的结论：如果发生了充分的竞争，则所有保险公司的保费都将是自身的成本价，考虑到公司规模过大或过小都将导致其运营成本较高，因此，一般中小规模的保险公司，其保费会低一些；考虑到现在多数保险公司都利润巨大，可以看出目前我国保险公司之间的竞争并不充分，保险还是偏贵的。
3）如果你是镇长，怎样提高保费收入？
答：雇来的助手肯定不能轻易开除，告示该贴还得贴，因此运营成本不是我想降就能降的，我要想多收镇民的保险费，就需要多开发保险产品来忽悠他们。比如增加“意外”怪兽的类型，散布谣言制造恐慌，把千年难遇的怪兽也加入到我的保险产品中，增加一些附加产品来提高产品的视在价值。
引申的结论：保险公司将推出层出不穷的保险产品，将多种保险组合起来，给出眼花缭乱的合同条款，让你无法估测和对比其真实价值，进而提高你的保费。
4）如果你是镇民，多高的保费支出你可以接受？
答：因为每个人对风险的讨厌程度不一样。有的人愿意每年花20元，来获得未来可能发生的100万元房屋被拆补助；有的人愿意每年交200元的安全费，有的人愿意交2000元……但肯定不会有人愿意交100万元的。
引申的结论：保费的可接受范围是较大的，保险公司让你交100你就交100，让你交1000你就交1000，你并不知道自己的底限。你所谓的底限只是多家保险公司竞争后的结果，因此，要想降低自己的保费只有一种办法，那就是大家都只买性价比最高的保险，长此以往就能逼着其它保险公司降低定价。
最后总结一下我们通过自问自答得到的结论：
1）为了生存，保险公司推出的保险产品将越来越多，坑人的保险条款将越来越隐蔽，对于不爱研究的人来说，保险产品将越来越坑人；——保险公司不是慈善机构
2）我国的保险公司内部已经有了一定的竞争，保险费的水分不算太高，因此只要我们用心挑选保险产品，还是能够得到一定保障的；——保险公司不是骗子
3）随着信息化社会的到来，保险产品信息将越来越开放与透明，未来保险业的竞争会有所加剧，对于爱研究的人来说，保险产品将越来越亲民。——看清楚，保险才能真保险
为了验证以上3条通过头脑风暴得到的结论，我们开始在网络上检索，寻找真实数据的支撑。
02
用数据说话，保险公司不是慈善机构
保险公司是指依保险法和公司法设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得资本投资于债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所确定的保险赔偿。保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。
以上是保险公司的官方定义，从定义可知，保险公司不是慈善机构。他的营业目标是尽可能多的收取保费、尽可能少的赔偿用户的损失。为了实现这一目标，保险公司会做好风险控制，确保90%的人买保险必须是亏本的。
作为工科博士，说啥都得用数据说话，给你一组官方数据你就明白了。下图是中国银行保险监督管理委员会（俗称保监会）于2019年8月26日公布的中国2019年1~7月保险业经营情况表。（看不清图的可以点击放大了看）
官方网址为：
http://www.cbirc.gov.cn/cn/doc/9106/910601/BB9390B4E66E47BCB021B984696B16F1.html
我们可以对以上数据做以下计算分析：
由上表可知，大家交给保险公司的财产险保费，有一半以上（51.1%）最后都用在了我们身上，是各种保险中最给力的；而寿险保费，则只有14.8%用在了我们身上，其余的钱可以认为全被保险公司瓜分了。2019年是如此，2018年也是如此，感兴趣的可以对过去5年的保险支出/收入做如上分析。
中国人寿、中国人保、中国平安、中国太平、太平洋保险、泰康保险、新华保险，看看这些鼎鼎大名的公司的年营业额，你就知道你的保险费养活了多少人。
你用大脑和有限数据做的理性分析，极大概率是干不过保险公司用电脑和大数据做的数据挖掘。因此，无论你怎么买保险、做什么方案组合，你买保险基本都是赔钱的。买保险不像买房子，这笔投资的回报平均值（期望值）注定是负的。
你可能会想，如果买保险注定极大概率是亏本的，那为什么还有那么多人买呢？我想有4个原因：
1）在货币持续贬值的大背景下，普通人就算不把钱交给保险公司，他们的资产也是在逐年减少的；加之多数人没有什么投资渠道，不买保险他们也不知道能买什么；
2）保险公司愿意将保费收入应用于宣传，宣传做的越好则买保险的就越多，买保险的越多则越有钱做宣传，因此形成了正反馈；
3）多数人学的是应试数学而不是应用数学，在生活中很少用数学理性分析这些实际数据，也不知道从哪能拿到真实的数据，因此容易被保险公司收智商税；
4）人天性还是有忧患意识的，尤其是年轻的妈妈，她们愿意为减少风险买单，哪怕明知这在数学上是不划算的。
讲到这里，你可能会觉得我写这篇文章是为了批判保险公司，嘿嘿，不要着急下结论，继续往下看。
03
用数据说话，保险公司不是骗子
在当今社会，要想当骗子也是挺难的，它需要同时满足以下3个条件：1）非官方认可的；2）非公开透明的；3）拿钱就跑路的。
因此，判断一个保险公司是不是骗子，就看它是否满足以上3个条件。
首先，某家保险公司是不是被官方认可，可以从保监会的网站上查询，网址为
http://www.cbirc.gov.cn/cn/list/9104/910402/1.html
凡是在该网站可以查询到的保险公司，都是官方认可的。
作为官方认可的保险公司，在每季末、每年末都要通过建立详尽的数学模型和压力测试，来确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗地说，就是哪怕发生汶川地震(40年1遇)这种级别的灾难，这些保险公司也不会倒闭。
其次，这些保险公司的经营数据都是公开透明的。每个保险公司都会定期发布自己的偿付能力报告和经营数据。按保监会的规定，偿付能力低于150%就会被警告，低于100%就会被采取强制措施来提高偿付能力。
如下图所示，是上海人寿保险股份有限公司的经营数据报告，每家保险公司的官网都有醒目的“公开信息披露”专栏，供全国人民监察，你可以随时查看该公司的运营情况。
最后，被保监会认证的保险公司是无法拿钱就跑路的。卖保险都需要有牌照，而获取牌照需要大量的资金做保障，也就是说，保险公司大多资金雄厚、有头有脸。每家公司必须定时向保监会报送统计数据，保险公司在中国想跑路就如同想拥有枪支一样困难。
此外，如果你真遇上了百年难得一遇的跑路事件、遇上了百年难得一遇的大灾难导致保险公司破产倒闭了，你也不用担心自己的保单失效。因为根据保险法及相关规定，保监会可以指定已经破产的保险公司的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保，由保险保障基金会提供救助。
总结而言，在保监会官网上可查的保险公司，都是官方认可、实力雄厚、公开透明、比你的不动产还不动产的保险公司，因此，只要买这些保险公司的保险，不用担心被骗。
真正会骗你的，往往是你自己。现在因保险而打官司的，多数是因为买保险的时候没有认真看保险的免责条款，轻信别人或自己骗自己说这保险啥都保，条款没看就付钱了，最终自食其果。
04
我的家庭保险方案
看完本文前3节的调查报告，我想你对保险已经没有了小年轻的爱恨情仇，大脑里只剩下数学与理性了。嘿嘿，真是如此那就恭喜你，你可以出道了。
根据前文分析，保险公司既不是慈善机构、也不是骗子，买好保险确实可以提高家庭财富的安全性。
由于保险公司在人身险上白赚的钱比财产险多，因此我们可以优先配置财产险。由于我刚入职3个月，没有什么财产（没房、没车、没好手机、没宠物），因此买过的财产险只有支付宝的500万元账户安全险(2元/年)。
等明年我买了更多财产险后，再发文详述财产险的购买技巧。今天我就说说自己是怎样购买人身险的。
买保险3步走：
1）清点已有的保险。根据招聘合同，单位给我交了五险一金和补充医疗保险，购买了团体综合保险，包括以下保障内容——
工作1年后补充医疗保险的保额将上升为21万，工作3年后补充医疗保险的保额将上升为35万。
2）查缺补漏，确定自己需要的保险类型和保额。
每人需要的保额是由其年收入决定的，一般可以由下表确定。
也就是说，如果你的年收入到手是10万，那你应该购买的意外险保额最少应当为50万，最多应当为100万。
由此我计算发现，单位给我买的4类保险保额都没有达到我的最低保障标准。因此，我需要考虑购买商业保险。
3）精挑细选买保险。
不同的人身险都有其各自的优缺点，如下表所示。
我上来先把太复杂的医疗险和太坑人的寿险给排除了。
我之所以不买医疗险，一来是因为医疗险存在续保困难、报销比较复杂的问题，二来是因为单位给我买的补充医疗保险保额将在2年后达到35万、基本够用；三来是因为购买医疗险后，你将不敢定期体检(担心无法续保或保费提高)。
试想一下，如果某人买了5年的百万医疗险都没生大病，恰好在第6年年中生大病了（一般都无法半年就痊愈），那他只能报销第6年后半年的医疗费用，第7年就无法给医疗险续保了，所谓的百万医疗实际上起不了什么作用。
我之所以不买寿险，一来是因为意外事故导致的死亡可以用意外险解决、重疾导致的死亡可以用重疾险解决，二来是因为之前的数据分析发现保险公司最白挣钱的就是寿险。
因此，我只为自己购买了1年期综合意外险和能保障到70岁的重疾险。利用Excel对比多家保险产品的性价比之后，我最终选择购买上海人寿的小蜜蜂全年综合意外保险超越版和昆仑健康的健康保重大疾病保险2.0版。
加上单位给我买的团体综合保险，我发生各种状况的保额如下表所示：
如果发生小意外，则将触发普通医疗+意外医疗，最高保额达到45万元；如果发生大意外，则可能触发普通医疗+意外医疗+意外伤残/意外死亡+死亡，最高保额达到205万元；如果生了小病，则将触发普通医疗，最高保额达到35万元；如果生了大病，则可能触发普通医疗+重疾医疗+死亡，最高保额达到135万元。
此外，我还买了支付宝上的相互宝（大病互助计划），这相当于一个1年期重疾险，通过1年支付约30元钱（明年会上涨）获得了30万的重疾保障和5万的轻症保障。买它主要还是因为便宜、灵活，随时可以投保和退保。加上它的保额之后，我生大病的保额就上升为了165万元。
以上保额对我还是基本够用的，而我为此支付的保费为158元的综合意外险+3043元的长期重疾险(每年定额、交30年)+30元的1年期重疾险，即每年花费3231元。年保费在年收入的1%至3%之间，因此是比较合理的。保费太高则不经济、保费太低则不安全，我们和电力系统一样，也需要在安全性与经济性之间做一定的权衡。
作为家庭经济的主要来源，在给自己买完保险之后，再考虑给全家人买保险。首先是给对象买，她是家庭经济的副主要来源，因此也需要购买意外险和重疾险。由于她所在单位的福利好，给她买的团队综合险对意外事故的保额已经是100万了，因此她只需要买重疾险就行了。
年龄越大则重疾险越贵，因此重疾险对于老人来说都不划算。是故我只给双方的爸妈买了综合意外险，意内的事故靠爸妈的经验自己避过，意外的事故就靠保险来降低风险。对于70岁以上老人而言，投资买啥都比买保险更保险。因此，我没有给奶奶、姥姥、姥爷买保险，自己的重疾险也只保到70岁。
再说个例外的情况，我爸这辈子从不去医院，因此，他的健康告知几乎是永远通过的，考虑到这一点，我给他也买了支付宝上的相互宝（大病互助计划），拥有了10万的重疾保额。
05
答疑解惑
问1：买保险划算吗？
答1：虽然买保险大概率是赔钱的，但只要你精挑细选，还是可以买到比较划算的，通过支付较少的钱来显著提高家庭财富的安全系数。
问2：买保险是必须的吗？
答2：对于多数人来说是必须的，但凡事都有例外，世上有2种人不用买保险——
一种是傻子，因为傻子太傻，买保险多是被骗，就算没被骗，也不懂如何索赔、何时索赔、索赔多少，所以买之无益。
一种是聪子，因为聪子太聪，买保险纯粹是浪费自己的流动资金，有这钱可以投资许多增值较快的商品，用钱生钱永远比用钱保钱更安全可靠。
因为我既没傻子傻、也没聪子聪，所以买保险对我而言是必须的。
问3：重疾险这么复杂，普通人看不懂怎么办？
答3：意外险的合同大概有27页，重疾险的合同大概有63页，由此可见重疾险确实很复杂，它的理赔条件非常苛刻。你必须得了重疾，且按合同定义的流程逐步恶化濒死才能领到重疾的赔偿，因此，领到重疾赔偿的，绝对都是去过鬼门关的。
按我国2007年出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险的疾病=6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司随便定）。
由此可见，重疾险中只有25种疾病的定义是相对规范的，多数都被保险公司用来坑人。已经使用了12年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，急需更新完善。
普通人认为的重疾，对于保险公司而言都是轻症。因此，重疾险对轻症的保额比它对重疾的保额更重要，十有八九最终能生效的都是轻症。
总结而言，普通人可以选择不买重疾险或者等重疾险更规范后再买，也可以选择先买一份含多次轻症赔付的重疾险。
问4：买保险都有哪些常见的坑？
答4：我逐字逐句看了一遍自己买的意外险和重疾险的保险合同，其中
意外险的坑（也就是对我们不利的条款）有：
1）高空坠落最多赔10万元；
2）你必须在意外发生后180天内死去才能领意外身故保险金；
3）意外事故1次造成多处伤害或多次造成同1处伤害，都只赔最严重的1次/处；
4）意外医疗只报销最最基本的医疗(固定的药品、指定的项目)，且尽量要先用自己的基本医疗报销；
5）多数情况下因意外住院只能领取90天的住院津贴，所谓的180天基本是拿不到的；
6）意外险对潜水、滑雪、滑冰、攀岩、探险等行为不予保障；
7）意外险不保障猝死、职业病、整容手术、验眼配镜和医疗事故等造成的意外；
8）意外险的医疗费不支持椎间盘突出导致的医疗费；
9）你必须在意外事故发生后10日内能通知保险公司；
10）你索赔后，保险金至少要5+10=15天才能打给你，最多要40天，若有纷争，须在2年内发起诉讼；
11）被保险人变更职业/工种后，必须在10天内以书面形式通知保险公司。
重疾险的坑有：
1）身体健康告知存在隐瞒的，得了重疾就会被强行退保；
2）投保后90天内得了重疾，将会被强行退保；
3）多病同发(同一原因或同一事故)，只赔最贵的；
4）年龄和性别填写错误可能会导致你的保费减少，得了重疾，赔付的金额将按保费等比例缩小；
5）你必须在重疾发生后24小时内通知保险公司；
6）你索赔后，保险金至少要5+10=15天才能打给你，最多要40天，若有纷争，须在2年内发起诉讼；
7）初次患有某项重疾，指的是你从出生到现在是第1次得这病，而且这病的症状体征符合合同的定义；
8）重疾的定义十分严格，一般能达到的主要是轻症条款。
这些坑都是明坑，因此只要你心中有数，也就不觉得是坑。
最后，当你买完保险，首先要干的事情就是去官网验证保单的真实性，然后就是照着官网的提示，看看自己能否顺利在网上走通理赔的流程，确保自己出了事能迅速理赔。
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