鱼师傅说保||扒一扒社保:养老保险,不养老,更不保险(一)

大家好,我是鱼师傅。

“我每个月交那么多社保金,我不需要商业保险。”这恐怕是绝大多数人内心的心声。在鱼师傅进入保险行业以前,鱼师傅自己就是这个逻辑的拥簇。

我们每个人都知道社保是“五险一金”,或许也可以不假思索的完整说出五险是哪五险。然而,五险究竟如何运作的,我们退休后能拿多少养老金,我们生病了能报销多少医疗费,这些问题对于大部分(几乎所有)人都是一头雾水。

 

今天鱼师傅就来扒一扒我国的社保,先从养老保险开始动刀。

01

养老保险的现状还好吗?

早在2015年,东北三省就已经出现,城镇职工养老保险金当期收不抵支,而且远比想象中严重。黑龙江赤字183亿元,辽宁、吉林分别是105亿和41亿

要知道,当年黑龙江全年财政收入才1165亿元,养老金亏损就占了财政收入的15.7%。可怕程度可想而知。

中国的老龄化形势未来确实严峻。

随着经济发展,养孩子的成本支出成为一个家庭沉重的经济负担,许多大城市工作的年轻人生育意愿越来越弱。根据社科院的统计,中国的平均人口生育率已经低于1.6,而保持正常的代际,这个生育率要维持在2.1个。

80后现在有2.28亿,90后只有80后的75%,零零后更少,只有八零后的55%。

年轻人越来越少,而需要这些年轻人赡养的退休老人,越来越多。截止到2017年底,中国超过60岁的老年人有2.41亿人。

如果没有财政补贴,我们的养老金可以支撑多久?按2017年养老金累计结存4.4万亿元计算,以年均亏损7000亿速度,答案是6年时间将全部消耗殆尽。也就是说,即使不考虑亏空增速,不考虑老人越来越多,最晚2023年,我们的养老金,将消耗殆尽。

而在巨额的养老金缺口的另一方,则是3800万人放弃缴纳社保,这意味着有23%的工作者中断缴费。

为什么会这样呢?

02

我国的养老保险政策是怎样?

答案在我国的养老保险政策之中。

 

全世界的养老保险不外乎两种,现收现付制和完全积累制。

(1)现收现付。就是年轻人供养老年人,这是全世界的主流模式。优点是,抗通胀能力强,而且能够实现制度内的“劫富济贫”;缺点是,一旦人口抚养比过低,那么制度内难以平衡,国家财政必须大量补贴。

上世纪90年代,我国养老保险的抚养比是5∶1,即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1,变成2.8个人养1个人。而我们退休时,会是什么样?

     

(2)完全积累。所有的收益都取决于个人缴费。这是很多人误以为的模式,其实全世界用的国家比较少,典型代表是智利。优点是,你交的钱一定能全部拿回来,且对人口老龄化不敏感;缺点是,对资金运营的投资回报率要求较高,抗通胀能力差,而且不能实现“劫富济贫”,越穷的人收益越差。

而我国的政策,名义上叫统账结合制,就是综合上述两者,一部分为统筹基金,这个部分现收现付,和个人无关(也就是我们出钱供老干部养老)。另一部分为个人账户,这个部分完全积累。如果没单位,很不幸,你的个人缴费只有一部分进个人账户,其他的都进统筹基金,如果你提前死亡也只能退个人账户的钱。

简而言之,因为我国养老保险“劫富济贫”,榨干年轻人抚养老干部的平均主义模式,交的人越来越少,老的人越来越多,养老保险的空账问题将会愈发恶化。

解决方案?一曰:延迟退休,交的年限更长,拿钱的年限更短,做一个更坚挺的劳动韭菜。二曰:鼓励生育,放开二胎。生生生,不然谁来交我们这一辈的养老金?

03

那么,咱们的养老保险交了多少钱?

养老缴费期直至退休,最短期限15年,达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的,可以缴费至满十五年,按月领取基本养老金(用人单位无此规定,只要签约期就要缴纳)

个人每月缴纳上年月平均工资的8%,直接从工资中扣除;

企业每月缴纳上年月平均工资的20%,从人力成本中扣除。

如果不考虑通胀和工资上涨,假设有30岁正当年壮丁-小明,月薪一万,连续交满30年养老金,那么他缴纳的总额是:10000*(20%+8%)*12*30=100.8万,其中个人部分缴费28.8万。

那么,壮丁小明退休后能拿多少钱呢?

04

我啥时候能拿回本?

 

  还是壮丁小明,当60岁时,假设当地的平均工资是6054元。则小明每月能拿到两部分钱:

基础养老金:(6054+10000)/2*30*1%=2408.10元

个人账户养老金:28.8万/139=2071.94元

  合计4480.04元/月。小明总的缴费数额为100.8万,约需要19年才能无息领完全部所交养老金。此时小明已79岁。

  可是,努力工作的小明会涨工资的。假设小明和当地的平均工资都以每年3%的趋势增长,按复利方式计算,小明60岁时,月收入达到了24272元,当地的月平均工资则为14694元。

 

  根据上述公式,小明缴纳的养老保险金总额为:159.85万

 

  而小明此时每月能拿到的钱是:

基础养老金:(14694+24272)/2*30*1%=5844.9元

个人账户养老金:45.67万/139=3285.61元

  合计9130.51元/月。按总缴纳的养老保险金159.85万计算,约需要15年才能无息领完全部所交养老金。此时小明75岁。

 

  然而.....

 

05

等等,还有个通货膨胀对吗?

  没错!把刀拔出来再扎深点吧!

  普通人对于通货膨胀的感知能力是很差的。虽然我们都知道这个概念,但在日常生活中的体会并不深,只有面临大额的开支时才会顿感:怎么一样的事情,现在要多花这么多钱了?

  举个生活中真实的例子:

2003年:矿泉水1.5元/瓶,100元可购买66瓶;

2003-2013年:100元按照年化3%的年化收益率进行理财,10年后100元变成了134元。

2013年:矿泉水3.5元/瓶,134元仅可购买38瓶

  虽然看起来钱的金额变多了,但是实际购买力却急剧下降了,这就是通货膨胀悄然变迁的魔术。

  那么,回到壮丁小明的案例:小明今年30岁,退休前年平均收入为15万元,退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。

  我们根据中国人平均寿命75岁来计算,60岁后,还有15年的退休生活。

不考虑通货膨胀:退休后还需要15年*6万=90万;

考虑5%通货膨胀:退休后还需要486万(每年5%的通胀,60岁退休后,还维持6万元购买力,到75岁时需要的总额)

   

    假设退休后小明有存款50万,加上养老保险每月9000退休金,那么在75岁时资金也仅为50+9000*12*15=212万。离通货膨胀后486万,还有274万的缺口。

    所以如果不解决几百万资金缺口的问题,就没办法维持和退休前一样的生活,只靠退休金,可能仅仅保证我们活着而已。

 

当然,鱼师傅的意思绝对不是鼓励大家放弃养老保险。正因为养老保险现收现付的属性,养老金能发多少,是以当下社会平均工资作为基数来计算的,用今天年轻人的平均工资发给几十年前已经退休的人养老,那么这个老人领到手的钱是至少可以跟得上平均工资的增速,到手的钱购买力并不会缩水。

但是,也正如上文所示,如果想退休后的生活质量更好、过上更有尊严的生活,不能只指望养老保险去解决。

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