保险理赔可以叠加理赔吗

      随着生活水平的提高和保险的普及，很多人都买了多份保险。这时候可能好多人会好奇：在不同公司买了多份保险，万一出事，可以同时理赔吗？今天我们就来聊聊哪些保险可以多家投保，如何进行重复理赔。

1、多家投保哪些险种可以同时理赔

    保险的理赔方式，主要有以下两种：①定额赔付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得理赔款，买的保额越高，赔的就越多。常见的比如重疾险、定期寿险等，就算多家投保，出险后都可以同时理赔。②报销补偿型：根据被保人的实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。最常见的就是医疗险，就算买了100份医疗险保险，所有保险理赔金额不能超过自己实际医疗支出，要遵循损失补偿原则。

    我们普通家庭经常用到的四种险种，分别是重疾险、医疗险、意外险、寿险。我们把这四大险种赔付方式之间的差异做了张图，具体如下：

从图里可以看出:重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，都属于定额赔付型。那如果多家投保了这类险种，就可以同时理赔。住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型。比如买了300万的百万医疗险，实际医疗费用只花了2万，那么报销的最高金额就不能超过2万。

2、医疗险如何多家理赔

    医疗险虽然不能叠加理赔，但我们可以通过灵活组合搭配，让医疗费用尽可能多报销点。我们经常接触到的医疗险，大概分为三类：

①、国家医疗：这算是最基础的医疗保障，另外，是否有医保，也决定了其它医疗险的报销额度和保费；

②、小额住院医疗：一般都是1-5万保额，没有免赔额，住院了就能报销；

③、百万医疗险：一般保额在几百万，有1万的免赔额，价格也不贵。

    通过这三种医疗险的灵活搭配，合理利用不同免赔额、保险范围的差异、就可以获得比较全面的医疗保障。例如我们买了百万医疗险，由于存在1万的免赔额，那么可以再购买一份1万保额，没有免赔额的住院医疗险，这样就可以无缝衔接。

3、定期寿险和意外险如何理赔

①、定期寿险，本身就是以人的生命为赔付条件的。所以不管买了多少保额的寿险，只要符合约定的赔付条件，都是可以获得叠加理赔的。这里边儿童的身故有点特殊，为了避免向未成年人下手从而骗保，国家规定:0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以，如果给孩子买多份意外险，要注意理赔额度不能超过国家规定的限额。另外，由于意外导致的残疾，是没有理赔额度的限制的。可喜的是，现在越来越多的保险公司都支持线上直接理赔，很多小额理赔只需要拍照无需提交纸质资料即可，非常的方便快速。综上所述，定期寿险和意外险比较类似，都是可以多家理赔的。

4、多家投保常见问题解答

①、买了医疗险+重疾险，怎么赔？

    有的客户搞不懂医疗险和重疾险，应该如何理赔呢？我们举个例子：小李同学买了50万重疾险，300万百万医疗险，不久前被确诊为肺癌，治疗过程花费20万。因为重疾险属于给付型保险，小李符合理赔条件，直接拿到了50万理赔款。同时，20万的治疗费用，也可以通过百万医疗险来报销。重疾险和医疗险并没有什么关系，两个保险按照合同约定，各自赔各自的，并不冲突。

②、买了意外险和定期寿险，怎么赔？

    如果是由于意外导致的身故，那意外险和定期寿险是可以叠加理赔的。如果是由于疾病身故，那就只有定期寿险可以理赔。 因为疾病身故，部署意外意外险理赔不了， 另外意外险除了身故保障，还可以理赔意外导致的残疾，这是定期寿险没有的。 所以意外险和定期寿险是完全不同的两种险种，目的和作用也完全不同，并不能相互代替。

5、多家投保需要注意这几点

    虽然很多保险可以多家投保，我们在投保前也要多注意一些问题：

注意1、保险公司风险额度限制，每家保险公司，都会根据不同年龄的设有不同的风险保额限制。通俗讲就是，在同一家保险公司购买的额度会有限制。例如，如果买了50万的复星康乐e生，再买达尔文1号时就会有一定的保额限制，因为这两个产品都是复星联合健康的。一般的网销重疾险，一家公司的保额通常不会超过百万。不同的公司，标准会有所不同，需要我们注意一下。

注意2、被保人累计保额限制，有的保险产品为了避免风险，会询问之前的累计保额，所以在投保前需要注意一下。例如：被保险人最近一年内是否在其它保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万以上。甚至有的产品会询问已经投保重疾险保额，超过80万就不能投保。当然，大多数重疾险产品是没有这个问询的。

注意3、低收入限制，个别意外险产品为了避免骗保，在理赔的时候增加了年收入的约定，所以如果多家投保前也要注意一下。例如：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，未达到个人所得税纳税基准的，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额的 10%，否则，本公司有权利拒赔。其实这只是保险公司为了防止骗保，设置的保额限制条件，并不是对低收入者的歧视。也有很多产品没这个限制，如果在意这个，换个产品就好啦。

    保险公司是一个庞大的分工明细的机构，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。它只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁。作为消费者，我们只需要关心是否能达到理赔标准即可。多家投保，也是为了更好的转移我们自己的风险。在理解各类保险的属性后，就可以判断多家投保的理赔情况啦。