少儿定期重疾险江山，谁主C位？

最近又看到两个孩子生病，家人害怕“人财两空”要放弃治疗的新闻，作为一个母亲，心里非常难过。都说孩子是家庭的希望，应该是我们心底最柔软的爱，可是爱和责任从来不是说说而已，呵护孩子健康成长，就如同游戏里的升级打怪，要有装备不断应对各种情况，作为保障工具的保险就是其中的一种，只有孩子健康的成长，他才可能拥有更大的世界，这不正是所有父母的心愿么？

作为呵护健康的基础保障重疾险，定期重疾以其保费低保障高的特点，成为儿童疾病保障的重要部分，今天就来介绍三款目前市面上非常有优势的少儿定期重疾险，分别是中荷人寿的童乐保，和谐健康的慧馨安和百年人寿的大黄蜂2号。

产品解析：

1. 从公司背景来看：

a) 中荷人寿（合资）：典型的中外合资型险企，北京银行股份有限公司和法国巴黎保险集团各占股50%，银行背景，注册资本23.5亿，本土化做得还不错；

b) 和谐健康（国内）：和谐健康保险股份公司的前身是瑞福德健康保险股份有限公司，2018年6月29日，安邦财险拟将12.59亿股A股转让给和谐健康保险。作为国内首家，安邦于2015年11月收购了美国信保人寿保险公司， 实力不用怀疑；

c) 百年人寿（国内）：万达集团，口号是有万达的地方就是市中心。大连城建集团：每个城市都有以城市命名的城建集团。新光控股，1995年创建，旗下有一家上市公司，近百家全资子公司及控股公司，逾40家参股公司。

2.  从投保规则来看：

a) 童乐保的投保年龄略宽；

b) 大黄蜂2号的等待期最短90天；

c) 大黄蜂2号的保障期间选择更多，最长可保至60岁，远超过另外两款，或许更符合了中国父母“为孩子操心一辈子”深入骨血的想法；

d) 只有大黄蜂2号有投保人豁免，一般都是家庭经济收入来源的父母作为投保人，父母万一生病客观上一定会对孩子造成影响，所以这个豁免非常有意义。

3. 从保障责任来看：

a) 三款产品的保额都可以最高到80万，但大黄蜂2号的基本保额将会按照5%复利增长，最高可以领取保额210万，到保单年度第11年的时候，保额会变成投保初期保额的1.6倍；

b) 大黄蜂2号的轻症病种最多，虽然赔付比例一致，但可以赔付3次；

c) 少儿高发重疾病种与成人略有不同，三款产品都有针对少儿特定重疾病种双倍保额赔付的保障，从数量上看，大黄蜂2号最多，但按照目前大家公认（前16种）的少儿高发重疾覆盖面来看，慧馨安占了14种，比例最高，童乐保则中规中矩；

d) 身故赔付，都是返还保费，但注意大黄蜂2号有个限制条件，身故/全残和重疾保障仅赔付1次

4.从价格来看：对于5岁以下的宝宝来说，童乐保略低，整体来看，大黄蜂2号的价格都略高，但最大的差距无非一两百块钱，也就是一顿饭的价钱。

总结：

1.  从各方面来看，童乐保和慧馨安非常像，童乐保上线更晚，保障更全面，有点慧馨安升级版的意思，针对小宝宝（0-5岁）的市场价格更有优势；

2.  大黄蜂2号上线最晚，应该是目前少儿定期重疾市场上最新的产品，除了保障更全面之外，保额会长大是最大的亮点，少儿保险由于通货膨胀的原因保额作用越来越小，一直是个硬伤，保额复利增长的确能够有效抵抗通货膨胀；

3.  保障类产品，足够的保额至关重要，孩子生病至少需要父母一方特别照顾，如果关注得了少儿特定重疾后的保额保障，慧馨安是个不错的选择

4.  中荷人寿是合资保险公司，股东都是大银行背景；和谐健康和百年集团都属于纯国资公司，国外保险业虽然起步早，但近年来国内保险业发展的势头也很迅猛，保监会的监督保障力度有增无减，可以根据个人偏好选择。

特别注意：

1.  无论什么产品，都各有利弊，选择适合自己的更重要，实在无法取舍，购买产品组合也是也未必不是一个好想法；

2.  少儿重疾险的逻辑无非两种，购买单一的性价比杠杆作用高的定期重疾（未来继续调整）或终身+定期重疾（规避健康变化风险并抵抗通胀），无论哪种，少儿定期重疾险都是毋庸置疑必须选择的；

3.  产品条款为王，保险有用的标准就是条款，对于保险公司的担忧可参考我公众号中的相关文章。