理财规划师咨询记录1

人口老龄化，生育率下降，谁来给我们养老呢？

想什么来什么，通过K叔我找了谱蓝的理财规划师，咨询一下免费的养老规划。

对方的理财规划师通过小程序沟通，专业靠谱。

我和对方进行了两次沟通，第一次对方来确认我的基本信息和金融知识，第二次对方给我分析财务情况和退休规划。

1.

第一次沟通，理财规划师会让你进行数据采集，为后续的财务分析、规划做准备。

2.

第二次沟通，由于我时间问题，帮我做了财务分析、退休规划

首先，理财师帮我做了数据分析，帮助我理清了退休生活我要的品质所需要的钱，如下

①我感觉自个儿很健康，没考虑医疗备用金这块，理财师提醒我，老了后这块少不了，可能还会是大头

②理财师问我未来几年有没有什么大的用钱需求？我没深入想过这个问题。当时，想到是置换房子，生娃钱

其次，理财师给我普及“不可能三角型”，分别是流动性、收益、波动性三个纬度

流动性：金钱变现程度，比如房子就是流动性低。

波动性从低到高分别有

按不可能三角型的划分资金账户池子分为四个

①备用金账户：

3～6个月的生活开支、父母的医疗紧急备用金5w～10w，可考虑放在银行理财R1/R2，货币基金

②刚需账户：

6-8年以上，比如教育金、养老金，放入低风险产品，增额终身险、年金险和保险理财

③0和博弈账户：

单一资产，比如房产，高风险高收益，建议投入资产＜40%

最后，根据数据采集，进行我的财务分析

根据理财规划师给出的相关数据范围：

①现金储蓄度：要3～6个月生活开支（我要提高）

②固定资产占比：一般家庭追求的目标：固定资产的占比维持在60%---70%（我过高）

③流动负债比率：

流动负债这一部分没有具体的比例，要视情况而定，经营性负债，房贷，车贷，以及消费贷之类都是不同的

④年结余占年收入比例：30%～60%

⑤工作收入占年收入比例：

年龄越大，占比不断地变少，避免中年危机的出现。因而建议找副业、投资理财收入（我要调整）

三、最后，做退休规划

1.在退休金规划这里，理财规划师根据我的意愿填写了退休年龄，现在平均寿命预估期望岁数，以及拿一线退休金回二三线的生活要求，做出了如下表格

理财规划师的辅助填入

2.再跟上上图和夫妻社保数据，做出了退休金目标

一线退休金三线生活

生活替代率，是根据一线退休金到三线生活来定的，可变化。

社保养老金也是在我们夫妻两个工作到60岁时的补助（数据仅供参考）

3.光看国家养老是不行了，我们80、90后还需要自己准备一笔养老金

按照我原先提供的数据，到60岁时要有300w（632w-332w）

那么，我们可以借助DB年金或DC年金来制作退休目标

329w退休金如何达到

DC退休金计划，60岁退休应该有329万，要60%进取型，40%防守型投资

预期收益率和达标概率

总结上图理财规划师所说，投资品种中，

1.投资品种时间不同，股权定投324期，固收定投240期

2.预期收益率，乐观的话是12.1%，悲观的是8.9%

3.达标概率，乐观是85%，悲观的话62.1%

以上仅供参考