授信额度申请及审批流程解析

额度申请流程

额度申请流程

1、签署协议：满足互联网金融监管的要求，声明用户和金融机构及商家间的关系、权利义务等，明确收费项目和条件，违约情况的界定以及违约后的处理办法，并以此作为双方具有约束力的法律条文。以京东白条为例，京东白条开通前需要阅读并确认"白条（京东金融）信用赊购服务协议"、"白条（京东金融）信用付款服务协议"以及"隐私权声明协议"。

实际上签署协议是最为关键的一个环节，需要专业的法律人员进行协议的制定，包括术语的定义、平台相关规则、付款方式、服务费收取结算等，额外要提到的是违约行为的界定，如何界定，各种违约情况如何处理，需要把每种可能发生的情况进行列举说明。同时，需要用户完成相应的授权，如获取征信情况、财务状况等。

2、实名认证：核实用户真实身份，防止盗用他人身份信息进行申请操作。通常完成实名认证后用户就会得到一个基础的额度，这是通过系统对用户所提供资料的自动审核的。常规的实名认证流程如下：

实名认证流程

身份证认证采用OCR （Optical Character Recognition，光学字符识别）技术通过用户拍照对身份证照片上的信息进行自动提取，或者通过用户自行输入身份证信息，目前互金公司主要通过调用第三方公司的接口对身份进行验证。如下图：

图片来自知乎

真人活体检测，简单的来说就是通过完成活体动作从而判断是否为活人，同时与身份证信息进行比对是否人证一致。可以说活体检测的技术难度较高，市面上有很多真人录制视频等的攻击手段，因此活体检测进行起来就比较难了。目前大多数互联网金融公司主要通过调用第三方服务平台接口实现活体检测，常见的活体检测技术研究公司有：百度、腾讯、Face++等。

再说银行卡验证，这个相对来说就非常简单了，通过银行预留的手机号码进行短信验证即可。实际上通过上述两个流程大致就能确认实名信息了，绑定银行卡一方面可做为自动还款的扣款途径，同时可能能够辅助得到用户的其他信息（具体的我也不太清楚QAQ）。

3、完善资料：这里主要通过用户自主输入其他关联信息，帮助平台更好的进行评估从而获得更高的额度。一般来说，主要包括基本信息，如：公司信息、学历信息；资产情况，如：车辆信息、房产信息、公积金信息；其他信息：信用卡账单、航班信息等。信息越完善，用户质量越高，欺诈风险越低，基于这些信息，能够更好的帮助评估用户还款能力，并授予更高的信用额度。下图是花呗完善资料页面：

花呗完善资料

4、提额任务：这里的提额任务因平台而异，主要通过小任务、小活动的形式给用户奖励额度，实际上我认为提额任务是运营层面一个提升留存的一个方法，但效果怎么样由于没有数据这里还是不下结论了。举个例子，京东白条的额度每周一可以进入京东金融app内领取10元的提额包，实际上这些提额任务完成起来都很简单，简单到只需要打开一下app就可以领取。

额度审批流程

目前整个额度审批流程主要通过自动审核的形式进行，自动审核通过设置准入标准、评分等步骤进行用户筛选。评分主要根据权值设置，将用户输入的所有信息（如学历、年龄等）进行量化，设置阈值，满足条件直接授予额度，而部分范围可能需要通过人工的方式进行审核，另一部分低于最低标准的直接置于不通过即可。

额度审批流程

一般的，授信额度申请的每个步骤都会涉及到审批流程，而审批流程的复杂程度要根据用户申请额度而定。低额只需要通过自动审批就能够授予用户额度，而相对较高额度的申请需要通过自动审批+人工审批的方式进行审核、授予额度。

1、自动审批：一般分为三个流程：准入规则、评分规则、用户分层。

准入规则：根据设定准入指标将用户信息和自由数据库或第三方的数据库进行比对，常见对比的维度有：手机号黑名单、高风险欺诈区域、学历信息等。

评分规则、用户分层：评分是面向通过准入规则的用户，将用户指标量化进行评分。通过设置权重、指标值及对应分值，将用户输入的信息进行评分汇总，年龄、学历、性别等都可作为评分项。评分结束后用户自然被分层，A级、B级、C级、D级等，通过对用户的分层，对于A级信用良好的用户可以直接授予较高额度，其他级别则授予较低额度若用户需要额度较高需要通过人工审核进行提升。用户分层的另一个好处就是能够很好的识别出高质量用户、普通用户，这些用户的需求是不一样的，通过对比研究每种用户的行为数据，方便做针对性的运营活动。

2、人工审核：人工审核一般在提升额度时进行，审核的方式也是多种多样，有线上人工审核也有线下面签形式的人工审核，例如京东白条就是以视频审核的方式将用户对接审核专员进行协议宣读，趣分期、分期乐等也采用校园线下面签的方式进行，也有一些公司通过机器审核的结果人工在进行确认，做一些电话核实资料等的操作。总之，审核操作是需要根据公司的具体情况去设定的。

关于审核部分实际上从用户体验的流程上是很难涉及到，这块待后续有机会接触到其中部分流程时再进行补充，目前所有审批流程都是基于宏观层面上总结出来的一些常规的方式方法。

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