关乎10亿人的个人养老金制度，到底怎么回事？

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》后，引发社会广泛热议。

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个人养老金账户到底是怎么回事？

对我们个人有哪些影响？

个人养老金账户，实际上就是个人可以在养老金信息管理服务平台，建立一个个人养老金账户，定期往里存钱，账户里的钱可以自由选择投资方式，购买银行理财、储蓄存款亦或是公募基金等金融产品。

目前是自愿行为，对大众没有太大的影响，只是养老金多了一个储备渠道，多了一种选择而已。在未来会不会变成一种强制行为，不得而知。

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为什么要推个人养老金账户？

其实很久以前，我们有自己的个人养老账户。原本社保中的养老金，自己缴纳的部分进个人账户是累进制，企业缴纳的部分由国家统筹属于现收现付制。只是五年前的一个政策，让我们个人养老账户的钱袋子变成了账本，社保中缴纳的所有养老金资金，全由国家统筹。

简单来说就是代际养老，正在上班的年轻人交社保，已经退休的老年人领养老金，等我们退休后则由下一代交我们来领。

然而遗憾的是，随着出生率的不断降低和人口老龄化的逐步加深，左手进右手出的平衡被打破。如果说现在的中国是2.8个人赡养1个老年人，到了2050年，很可能会演变为1.3个人赡养1个老年人。

养老金的缺口越来越多，因此我国城镇职工养老金的替代率呈逐年下降的趋势，由1999年高峰时的77.5%，下降至50%左右。

在《中国养老金精算报告2019-2050》中，对养老保险基金累计结算余额也做了预测，全国养老金账户预计在2035年归零。

我们这代人很有可能会成为无养老金可领的一代人，怎么办？

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西方这些比我们早进入

人口老龄化的国家又是怎么做的？

世界银行在总结了智利等国家养老金改革经验的基础上，于1994年发布了《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》，首次提出了养老金三支柱概念，为各国构建多层次多支柱的养老金体系提供指导。

第一支柱：政府主导的基本养老保险。也就是常说的社保里的养老金，覆盖超过10亿人，但是这一支柱的缺口越来越大了；

第二支柱：雇主主导的企业年金和职业年金。已经覆盖5800多万人，第二支柱主要看我们所在的企事业单位福利如何，并不是所有人都可以享受到的；

第三支柱：个人主导的储蓄性养老保险和商业养老保险。个人养老金就属于第三支柱。

而我国目前基本状况是，政府主导养老保险的第一支柱独大，二三支柱发展则相对滞后。而且第一支柱的养老金缺口越来越大，而第二支柱的企业年金和职业年金只是少数人的福利，并非人人可以享受，唯有增加个人养老金制度。

这也是国家大力发展第三支柱养老金的主要原因。这些年国家也一直在探索，早在2018年5月发布的税延养老保险试点，就标志我国第三支柱养老正式开启。

2018年5月税延型养老保险试点；

2021年5月专属商业养老险开始试水；

2021年9月在上海等4地试点养老理财产品。

至此，银行、保险、基金在第三支柱养老保险体系中皆已有各自的养老产品。

再到今天，国务院办公厅发文《关于推动个人养老金发展的意见》。

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这一系列的政策摆在一起

大家嗅出什么了吗？

养老不能靠社保，你们公司又没有企业年金，所以，你的养老金，只能靠你自己了。

时间不一定让我们成为富人，时间一定会让我们成为老人。如果我们未能未雨绸缪在退休前储备好足够的养老金，就可能会发生“人还在钱没了”的窘境。

最后，个人养老金跟我们通过公司缴纳的社保中的养老保险有什么区别？跟我们自己投资的商业保险又有什么不同？

自古以来，长命百岁甚至长生不老，都是人们的愿望和梦想。然而非常讽刺的是，当身体健康长命百岁可能不只是一句美好的祝愿时，在面对养老问题时，长寿反而是“风险”。

未来的养老问题，将比我们现在所理解的还要严峻。

不惧少年落魄，就怕晚景凄凉。为了能有一个“体面有尊严”的老年生活，现在就开始准备吧！