074｜延展话题：信用卡里的秘密

一、信用卡本质

起源：五十年代的美国。弗兰克投资了一万美元成立“大莱俱乐部”，发明了一种象征身份和消费能力象征的会员卡片，可凭卡记账消费。

信用卡是起源于商业信用，而不是银行信用。

二、网络信用卡的性质不变

在中国，传统的信用卡业务非常滞后，而网络的信用工具非常发达。

我国信用体系的发展

  为什么信用卡持有量为美国的1/10？

1.我国金融体系主要是大银行主导，替国有企业融资方面经验丰富，在服务个人业务方面不发达

2.传统社会中国收入低，缺乏社保机制，人们的储蓄意愿大于消费意愿，

3.银行政信体系处于起步阶段，发卡审批严格。

  但近十年来，随着社会代际转变，收入提高，所以信用卡增长速度旺盛，对于后起的90后，对于互联网信用工具使用需求高，如花呗 借呗 京东白条，是虚拟信用+线上场景的运用。是因为传统金融不发达，加上电商场景运用的多，互联网金融被激发出巨大的潜力。

总之，中国社会正在转型成一个信用社会，正在朝着个人信用资本化的方向发展。

三、信用卡消费中的“利率幻觉”

1.信用卡利率幻觉

实际年化利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24

实际年化利率 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24

1200元 分期12个月 7.2%费率

实际年化利率=7.2%/13*24=13.3%

2.银行信用卡还可以利用人性的弱点赚取年费

3.信用卡还有一个提现功能。

计息过程就利用了“每个月一付利”的模式，每个月滚一次雪球，万分之五的日利率，最后的实际利率能够达到20%。所以说一旦你用信用卡提现，你负担的就是20%超高的利率。

提现额度的利率是按日利率的万分之五来收取的，而且还要按月复利。0.0005*30=0.015，（1+0.015）^12-1=19.56%；