信用卡最低还款和信用卡分期到底年化多少，免息分期又"赚"了多少呢？

信用卡最低还款

信用卡最低还款规则是，最低还款全部剩余款项的10%。利息为日息，月内单利。

第一个月也不会免息，从首日开始计利息，也就是说第一个月就要按照规则交利息。

简单的用复利计算，月息1.5%，年息(1+1.5%)^12-1=19.5%，那么到底是不是这样呢？

拉表如下

如果根据付出和收益拉表一看，2年下来多付了借款的13.80%。

那么年化利率(对于银行)是不是

√(1+13.80%)=1.0667708282

即6.68%的年化呢？

其实并不是，因为随后的还款，占用了你的现金流。

对银行来说，把给你信用借款相当于投资，随后的投资本金已经收回部分了。

年化收益率，是绑定投资的金额的，回收部分金额以后投资金额少了，收益不变，那么年化收益率也相应上升。

Excel 的 XIRR 函数

使用这个函数能帮助计算实际的年化收益率

在我们这个表格里公式是

=XIRR(F3:F28,B3:B28)

答案

对于银行来说，他的实际利率，和你直接用月息的12次方算差不多，有偏差是因为直接计算复利是需要利息全部再投资的，而你的利息交给银行以后并不在内了。

知道了这个，神奇公式，那么我们也可以也可以算一算分期的年化收益率了(对银行来说)

信用卡分期还款

注意一下银行的手续费说法有很多种，这种12期总手续费3.6%的计算如下。

借款日和第一次还款日的间隔，因为是免息的，会影响计算，这里简化为一个月。

高端持卡人：2019各大银行信用卡分期手续费汇总，哪家银行最优惠？​

如果这个手续费的数据是准确的，按这个计算，除了工行，12期年化约7%比较正常外。

• 农行，14.83%
• 中行，15.52%
• 建行，13.9%
• 交行，16.82%
• 招行，15.36%
• 中信，18.05%
• 广发，-
• 平安，19.29%
• 浦发，15.36%

原来银行赚了那么多啊！我好亏呀！！！

然而整体业务来说，银行并没有那么赚。

因为有人分期，有人没分期，其他人通过免息期，占了钱款，那么整体业务的年化就变成了这样。

银行如果被其他人的免息使用信用卡，持续被占有了400的资金

原因也是年化收益率是绑定投资金额的，投资金额变多，收益不变，年化率自然变少了。

不过银行不会因此亏本倒是了，虽然银行的揽储也有成本(大银行低，小银行高)，但渠道费用(尤其是信用卡的手续费)的收益也很可观。从银行的盈利可以看出，银行卡业务(没单独分出信用卡)还是很赚钱的。

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免息分期

免息分期能白"赚"多少钱，也可以列个表格出来，假设免息的钱可以投资3%的理财。

会发现 XIRR 是负的，为啥咧，难道万能公式失效了？

并不是。

XIRR 对应的是现金流，这个意思其实是，银行投资的资金反而每年都亏损了。

出现这种情况是因为这里把理财给的钱算成银行出的了，实际上当然不是，对银行来说收益率应该是0%，不赚不亏。

那么能不能从我们角度看呢？

实际上如果只算我们，公式会无法计算。因为 XIRR 算的现金流的年化收益，因为一分钱都没出，然后有收益，结果一定是正无穷。

所以，只能意思意思，算一个"等效"。

等效我们投资了100块钱并且一年不动，一年下来，赚了1.63%，因为我们实际上并没有出钱，所以利率在低也可以说是美滋滋了。

但是如果其他商家渠道的大幅优惠，与其免息分期，还不如选择其他更便宜的，还省的更多，不是吗？