随着保险市场日益规范，越来越多的人也慢慢开始接受投资保险产品，一方面获得一定保障，同时也有约定收益。
如果问谁是过去一年储蓄险中的“扛把子”，那毫无疑问是增额终身寿。凭着终身复利的优势，增额终身寿成了很多人眼中的香饽饽，年轻人买来当养老金，父母给孩子买来当教育金，百变功能人见人爱。
其实，增额寿的功能不只局限于当养老金、教育金，它还能用来避债、传承、教育孩子防败家，建立私房小金库……这些“隐藏玩法”，绝对会让你大呼：OMG，原来增额终身寿还能这么玩？
1. 隔代投保和第二投保人
一般只有直系亲属才能给家人买保险，例如父母给孩子买，妻子给丈夫买。不过中国自古就有“隔代亲”的传统，孙子孙女出生了，爷爷奶奶、外公外婆给小辈买一份储蓄险当礼物，也属于人之常情。
于是很多增额终身寿险产品就努力满足这种需求，支持隔代投保，这样爷爷奶奶给晚辈买保险方便，保险公司也乐见其成。
隔代投保是个很人性化的功能，但也隐藏一个bug：如果爷爷奶奶先于子女走了，保单作为投保人的遗产，可能会被其他继承人退保分割（例如叔伯要求分遗产），甚至可能会被债权人要求退保还债，这样就会严重影响被保人的权益。
例如爷爷奶奶给孙子买的增额寿还从来没领过钱，如果此时强行退保，肯定会影响孩子的教育和成长。
这种情况在祖父母给孙辈投保时很可能发生，父母给子女投保时也会发生，毕竟大人大概率走在孩子前面，如果保单被强行退保，孩子作为被保人的权益就会受影响。
这时候保单如果有“第二投保人”权益，就可以很好地解决问题。第二投保人，即投保人在投保时可以约定某人作为“备选投保人”。
例如父亲约定被保人儿子作为第二投保人，一旦父亲去世，儿子会自动成为这张保单的投保人，拥有对这张保单的所有权和绝对掌控权。
由此保单不会作为父亲的遗产被分割，也不会作为遗产去还债，因为从父亲去世的那一刻起，这份保单已经和父亲没有关系，它的投保人变成了儿子，儿子拥有了保单的所有权。
这就是设置第二投保人的意义，它可以在一定程度上起到资产传承和债务隔离的作用，爷爷给孙子投保、父母给子女投保，都可以考虑设置第二投保人，就不用担心保险里的财富会落入他人之手。
2. 保险金信托
除了第二投保人可以帮我们更好地处理“保险身后事”，如果咱们财富够足，还可以体验增额终身寿的“更高级玩法”：保险金信托。
保险金信托，简单说就是保险和信托的结合，它可以很好地解决中国传统中“富不过三代”的问题，让投保人完全根据自己的需求来传承财富。
举个例子：程先生是一位企业家，辛辛苦苦半辈子，赚下了上亿的财富，但是因为平时忙于事业，疏于对子女的管理，三个孩子没有一个成器的。
大儿子不求上进，整日游手好闲，二儿子沾花惹草，正在和媳妇闹离婚；小女儿虽然没有什么不良嗜好，但花钱大手大脚，开销惊人。
针对程家这种情况，如果程先生采用常规的遗嘱传承，几个孩子即使分到了钱，也可能很快就会挥霍一空，更何况豪门分家产，常常会搞得一地鸡毛。
所以摆在程先生面前的，不仅是顺利分家产让子女继承的问题，还涉及到几个子女将来如何用钱的问题，如何防范子女拿到钱快速花光，也是摆在程先生面前的一个重要问题。
程先生这些问题，就可以利用保险金信托解决。例如他可以和保险公司签订合同，约定自己身故后，信托公司作为受益人接受一亿元的身故保险金；另一方面，程先生又和信托公司签订信托合同，委托信托公司来管理这一亿元的信托资产，同时根据合同约定按条件、分期限给予信托受益人信托收益。
具体怎么操作呢？首先，程先生身故后，一亿元的保险金会由信托公司接收，成为信托资产。信托公司作为受托方，管理这笔资产，同时按约定发放信托收益。
另外，程先生生前可以针对三个子女的情况，提前约定好发放信托收益的条件和频率，例如：（1）三个子女每人每年可以领到100万的信托收益，并且约定这100万属于子女的个人财产，离婚时不被分割。
（2）针对大儿子游手好闲的问题，可以约定必须参加工作才能领信托受益，另外还可以约定如果子女赌博、吸毒等，不得领取当年信托收益，避免子女不学无术、败坏家风。
（3）针对小女儿花钱大手大脚的问题，可以约定小女儿按月领取信托收益，避免拿到钱挥霍浪费，寅吃卯粮。
香港很多富豪建立信托防败家
总之，通过以上约定，程先生的两个主要传承需求都满足了：
首先，指定约定信托公司作为受益人，三个子女不直接继承家产，而只享受定期的信托收益，就很好地避免了子女因分割家产造成的家庭矛盾。
其次，因为信托收益是按年甚至按月发放的，并且附带发放条件，程先生不用担心子女挥霍的问题，并且即使自己死了，每年100万也能保证三个子女衣食无忧。
3. “婚前小金库”
保险金信托虽然高级，但门槛确实不低（身价千万起步），咱们普通打工人没那么多钱留给后辈，但是会担心自己攒的钱被渣男渣女分割，怎么才能保护“婚前财产”？
我们可以试试增额终身寿的平民玩法：婚前小金库。继续举例子：北漂小美辛辛苦苦攒下30万，她担心结婚后这笔钱“说不清楚”，万一将来和丈夫离婚，这30万可能被法院判定两人平分。你说气不气？！
如果小美把这30万买成增额终身寿，就不用为这事担心了，因为保险合同本身就是证明，只要小美在婚前交完了保费，那这30万就完完全全是她的婚前财产。
如果婚后夫妻俩和和美美，那你好我好大家好，小美还可以看心情减保取现，拿出增额寿里的一部分钱补贴家用；
如果婚后两人关系不和，甚至要闹离婚，那这30万谁也动不了，完全由小美自己支配，想取钱就取钱，不取的话钱就一直在账户里“钱生钱”。
所以你看，小美就通过增额终身寿打造了一个完全属于自己的“婚前小金库”，钱完全是自己的，离婚不会被分割，并且这个小金库自带“水龙头”，需要用钱时就打开水龙头，取钱自用，不需要用钱时水龙头就关着，钱在账户里不断增值。
自带保险柜，谁也分不走，想用就取钱，不用就生钱。这样多功能的“婚前小金库”，试问有几多少男少女不想拥有？增额终身寿，你值得拥有
有句话说得好：人类的本性，就是既要又要还要。
攒一笔钱，既想要安全，又希望收益高，还想急需用钱时能方便取用。增额终身寿很好地满足了人性，三者得到了均衡，短期收益不高，但长期收益可观，并且极度安全，还能根据需求领钱，做养老金、教育金都非常合适。
即使你没有养娃、养老的需求，用它单纯攒一笔钱也是极好的，婚前小金库，婚后零花钱，既能避债防婚变，又能传承财富。这样的“六边形战士”，你值得拥有！