在意外险、医疗险、重疾险、寿险这四种基础保障中，重疾险是最受朋友们关注，也是最复杂的险种。今天我们从四个方面来聊聊重疾险：
什么是重疾险
为什么要买重疾险
重疾险如何选
重疾险如何投
一、什么是重疾险
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险所保障的"重大疾病"通常具有以下三个基本特征:一是"病情严重"，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是"治疗花费巨大"，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
银保监会统一定义的25种重大疾病如下图所示。这25种重大疾病占到重疾发生率的95%以上，而红色方框中的前6种重疾占到发生率的98%以上，所以只要是我们买的险种产品名称是“XXX重疾险”，那么不管合同中的重疾包含多少个病种，前25种都是一模一样，连标点符号都不变的。
一、为什么有了百万医疗险还要买重疾险
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
现在我们有的客户了解了一些保险知识后，觉得百万医疗险每年交几百能保障100-600万，而重疾险每年交10000可能只能买30万；不仅如此，重疾险的保障范围仅仅限于合同约定的几十种或100种重大疾病。基于这两点觉得买重疾险没有买百万医疗险划算，心中一直有个疑问，是不是买了百万医疗险就不需要买重疾险？
实际上，重疾险和医疗险，它们有着不同的意义和功能，是不能够相互替代的。
1.百万医疗险不能弥补重大疾病带来的全部损失。
我们往往注意到，如果人一旦发生重大疾病的话，肯定会造成巨大的医疗费用，所以大家都会认识到百万医疗险是非常重要的，它可以报销各种医疗支出。
但是由于重疾造成的其他一些隐形损失，往往容易被我们忽视。
这些隐性损失包括长期生病不能参加工作而造成的收入损失，三到五年的康复疗养的费用，长期被他人照顾护理费用支出等等。这些损失是不能通过百万医疗险来报销的，它只能通过重疾险来弥补。
例如：一对年收入30万元的夫妇，他们每人15万元的收入用于共同支付一家三口或一家四口的基本生活费用、房贷车贷、孩子的教育费用和老人的赡养费用，能够维持基本的收支平衡。
万一其中一个人不幸罹患重大疾病，那么首先面临的问题是30-50万左右的治病的钱如何解决？无论是动用家庭存款，或向其他亲朋好友借钱，只要是在医院治疗所花的钱，这些医疗费用可以通过医保报销大部分可以通过医保和百万医疗险得以报销。所以医保和百万医疗险是每个人都必须配备的。
此外，人一旦罹患重疾，肯定是不能工作的，从手术治疗到康复疗养，往往也需要三到五年。也就是说，一旦发生重疾，至少有三到五年就没有收入了。不仅自己的收入完全丧失或大大减少，而且自己的亲人也因承担照顾自己的任务，收入同样会受到影响。
以上面那对夫妻为例，如果一切顺利，两人三年总共收入90万应对各种开支。如果丈夫罹患重疾，治疗康复休养共三年，那么丈夫的收入损失将达到45万，妻子照顾一年，妻子的收入损失达到15万，也就是说，三年中，两人总共收入损失了60万，仅剩下30万去应对三年的基本生活费用、房贷车贷、孩子的教育费用和老人的赡养费用。如果没有重疾险弥补收入损失的话，生活的重担基本上就落到了妻子的肩上。面对生活品质的下降和沉重的经济负担，丈夫也很难安心从容地在家继续休养，他可能会不得不急着去参加工作，这往往是不利于他自身身体康复的。
2.百万医疗险没有长期保障。
市面上是没有保证续保的长期的百万医疗险的，保障期限最长的百万医疗险也就只有六年，如支付宝上的好医保或平安E生保（保证续保版），六年之后仍然要进行重新核保。如果因为身体健康状况恶化核保没有通过，被保险公司拒保的话，那么我们用百万医疗险来报销医保外医疗费用的途径也将丧失。
终身重疾险是一份长期保障，只要投保时身体健康状况通过了核保，被保险公司承保之后，就拥有了终身保障。等待期之后，不管我们在哪个年龄段发生重疾，都是可以得到确定保额的赔付的。即使没有百万医疗险，重疾险仍能起到为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用的终身保障。
重疾险就如同买房子，只要每月固定交房贷（交保费），房子交付后就能终身一直自己住（过了等待期就有了终身保障），而百万医疗险就如同租房子，每月交租金（交租金），租金常上涨（保费随年龄上涨），疫情期不少的湖北人面临有钱但无房可租的境地（健康状况恶化后被百万医疗险拒保）。所以仅仅租房不买房（仅买百万医疗险不买重疾险）是难以让我们有真正的安全感。
3.百万医疗险比重疾险核保严格。
百万医疗险保费低，撬动的保额高，也是核保最严格的。有一些客户自己在网络平台投保百万医疗险，由于缺乏保险经纪人的指导，投保时往往有意或无意没有履行健康告知的义务，一旦因意外或疾病住院，再向保险公司申请理赔时，容易造成理赔纠纷。
我们必须配齐的意外险、百万医疗险、重疾险、寿险这四种基础性保障险种，与人身体健康状况相关的是后面三种。在这三种中，医疗险核保最严格，第二重疾险，最后是寿险。所以，当我们因身体状况已失去投保百万医疗险的资格的时候，要赶紧把重疾险和寿险配齐。
三、如何选择重疾险
（一）如何确定重疾险的保额
从以上分析，我们明白重疾险不仅要覆盖一部分医疗支出（当百万医疗缺失或报销范围受限时），更要弥补三至五年的收入损失。所以重疾险保额至少应该确定为3-5年收入。如上例中夫妻每人年收入15万，那么比较理想的重疾险保额是每人75万。对于年入100万的企业主，合适的重疾险保额就是300万-500万。
我们都想要更高的重疾险保额，但同时也受到家庭经济支付能力的限制，所以我们要知道一个底线，重疾险保额每人30万起，50万为基准，最好做到100万。如果只有10万左右保额，万一发生重疾就是杯水车薪，难以起到风险转移的作用！
（二）如何确定重疾险的保费
我们买重疾险的初衷是未雨绸缪，防范与未然，如果保费的支出影响到现在正常的生活也是不合适的，那么到底我们该花多少钱来买重疾险呢？
标准普尔家庭资产配置图告诉我们我们需要用年收入的20%配置意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。在这四种基础保障中，意外险、百万医疗险和定期寿险的保费仅仅只需在几百元到一两千元，重疾险保费占总保费支出的80%左右，所以一家人总的重疾险保费大约应该在家人年收入的10%—15%左右。
具体每个家庭需要花多少钱，每一个家庭成员该买多少保额，各个险种如何搭配，可以参考我的文章《工薪家庭买保险，如何才能防被坑》，欢迎大家联系我进行一对一咨询。
（三）根据保费预算确定合适的重疾险类别
按照身故责任的不同，我们可以把重疾险分成消费型重疾险和储蓄型重疾险。
消费型重疾险，责任保障期内发生重疾时赔付保险金，身故时赔付已交保费或现金价值，责任保障期限结束未发生重疾或身故赔付不退还保费。消费型重疾险价格低，保障高，主要适合保费预算较少，身体健康的年轻人。购买渠道主要为线上，主要采用智能核保或邮件核保，不少身体状况不佳的人很难通过核保。
储蓄型重疾险，发生重疾时赔付保险金，身故时返还保额，相当于又多了一份寿险功能，即使保障期限内因重大疾病没有得到赔付，也一定可以得到身故赔付，所以价格比消费型重疾险高。储蓄型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买，购买渠道主要是线下，有人工核保，是绝大多数保险公司的主推产品。
消费型重疾险相比储蓄型重疾险，保费会低很多，相对的杠杆也更高。以同一家公司的两种产品为例比较。我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买消费型还是储蓄型。
1. 消费型重疾险
（1）一年期重疾险
代表：惠享E生重大疾病保险。
0-40岁少儿或成人选择50万保额，保费在600-1700元之间，但缺点也很明显，交一年保一年，随年龄增大而保费上涨，也有不能续保的风险。个人建议这个保费不如去配置百万医疗险和意外险。
（2）保障期限为20-30年的少儿重疾险。
代表：健康慧馨安、中荷童乐保、复星联合妈咪宝贝和瑞华健康小佩奇。
以上四种少儿重疾险更具有针对性，包含白血病、重度手足口病等少儿高发疾病，由于保障期限短，费率相对有优势。0岁少儿，80万保额，选择交20年保障30年时，保费在600-1200之间。非常适合家庭年收入在15万元以下的工薪家庭为孩子配置。我们就可以把更多的保费预算放在爸爸妈妈身上，让家庭经济支柱拥有全面足额的保障。（可以参考文章《年收入15万，如何科学买保险》）
其中复星联合妈咪宝贝选择50万保额30年缴费保至70岁或保障终身时，0-17岁少儿保费在1400-4500之间，适合家庭年收入在15-30万元的工薪家庭为孩子配置。瑞华健康小佩奇因为保至70岁或终身只能选择20年缴费，年交保费较高，因此不推荐。
（3）保障期限为70岁或终身的消费型重疾险
市场热销的消费型重疾险列表比较如下：
虽然我们介绍了保20年30年的少儿消费型重疾，保70年或终身的消费型重疾险，在保额优先的前提下，在保费预算范围内我们尽可能应该选择终身消费型重疾险，因为定期重疾险虽然保费低，但如果万一保障期内发生重疾险赔付合同终止的话，被保险人在接下来的漫长岁月中就再也没有机会投保重疾险了，也无法获得重疾保障了。
2.储蓄型重疾险
储蓄型重疾险按照保障责任、赔也就付次数、是否分组、是否包含额外特疾赔付又有许多不同的组合，保障责任越全面保费就越高，其中保费一栏选取了市面上性价比最高的产品，也是每一类型中保费相对低的产品做参考。如果需要了解具体产品，可以找我一对一咨询。
通过对消费型重疾险和储蓄型重疾险保费范围的介绍，相信我们依据保额和保费预算已经能基本判断我们可以选择哪一类别的重疾险了。
（四）重疾险产品选择的注意事项
1. 是否包含四种高发轻症
重疾险的前25种重疾是银保监会统一定义的，而这25种重大疾病占到重疾发生率的95%以上。所以我们选择具体产品时不必在意重疾的种类是80种或105种，而应该注意是否包含四种高发轻症。这四种高发轻症是：极早期恶性病变、冠状动脉介入（心脏支架）、不典型心梗和轻微脑中风。
2. 是否包含被保险人轻症豁免
包含轻症豁免的重疾险，一旦被保险人发生轻症，以后的保费都不用交了，保障依然有效。
3. 是否可以附加投保人豁免
当父母给孩子投保重疾险时，附加投保人豁免，即使父母发生重疾或身故，孩子的重疾险不至于因为未交保费而失效。
4.轻症和重疾是否共用保额
优先选择非共用保额的产品，也就是赔付轻症后不影响重疾保额。
5.轻症、中症、重疾赔付的次数和比例
在保额足够保费相当的的情况下，轻症、中症、重疾赔付的次数在2次以上更好，赔付比例越高越好。
6.等待期越短越好
市面上的重疾险有的等待期是180天，有的是90天，尽量选择等待期90天的重疾险产品。
7. 病种分组和不分组
不分组的比分组的贵，保费预算充分就选不分组，选择分组型产品时是注意高发疾病要分在不同的组别。
8. 恶性肿瘤的二次赔付
有的重疾险的恶性肿瘤二次赔付包含持续、复发、转移、新发四种状态，有的却对发病部位和恶性肿瘤类型做额外的条款限制，显然不做限制的更好。另外，恶性肿瘤二次赔付的间隔期有的是三年有的是五年，当然选择三年的更好。还有恶性肿瘤二次赔付间隔期为一年赔付30%基本保额的恶性肿瘤津贴，最多赔付3年的产品。
四、投保重疾险注意事项
1.购买重疾险要趁早
年龄越小，保障的期限越长，保费越便宜。年龄小，身体健康的概率更大，才有投保的资格，40岁之后往往属于非标体，被除外加费承保甚至被拒保的概率大大增加。
2.保额一定要足够
在身体健康时最好把保额做足，保额太低难以起到转移风险的作用。在保费预算有限时，如果不能同时满足终身和保额足够条件时，要把保额足够放在第一位，待经济状况改善后再补充终身重疾险。
3.一定要如实履行健康告知义务
切记不要听信保险销售人员说的不需要告知的鬼话，因为如果不履行如实告知义务，发生理赔纠纷最终受害者是我们自己。是否要求被保险人如实进行健康告知，也是评价一个代理人或经纪人专业度和责任心的标准。
亲爱的读者朋友，感谢您的耐心阅读，弄明白了重疾险的这四个问题——什么是重疾险，为什么要买重疾险以及如何选择和如何投保重疾险，相信您对重疾险已经有了一个基本的了解。如果需要结合家庭经济状况配置每个人的重疾险，欢迎扫描下方个人微信号进行一对一咨询。
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